我试了那些所谓百分百下款的软件，才发现不看征信负债的真相有多残酷

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，而我的心里也充满了焦虑的情绪，在通讯录里的一行行名字中我不断地寻找着可以求助的人，但是最后还是选择了那个叫做“极速放款”的应用程序，并且提交了申请。人们都在找寻什么样的借款可以快速通过审核，有的人还希望找到一款不需要看征信就可以放款的网贷软件来救自己于水火之中。但是世界上真的会有这样的事情发生吗？违背金融常识所做出的许诺后面隐藏着多少人不知道的秘密呢？

市场上有很多声称自己是“无害”的产品其实说到底就是一种逃避的方式实际上就是把所有的数据都放在一个地方但是它也存在一些问题。但是它也有自己的优点。但是它不能替代其他治疗方法。但是它也可以用来做其他事情。当然，这些信息都是经过处理过的，并且已经过时了。不查征信，100%放款十之八九都是为了你的钱包里的钱而存在的。正规的平台不能够完全脱离征信系统单独存在，但是也存在一些门槛比较低、审核方式灵活的产品，可以满足征信稍有瑕疵但是仍然具有还款能力的人群的需求。花费了一个星期的时间来把各个热门平台当成小白鼠进行测试，并且整理出了这样一份真实可靠的避坑攻略。

首先要说的是洋钱罐。该平台在业内很有影响力，对于征信的要求要比银行低很多。最高的限额可以达到二十万元人民币，并且一般情况下会持续三个月到一年左右的时间。我在申请时虽然由于之前查询次数太多而有些忐忑不安，但是系统的审核速度非常快，在半个小时之内就把钱打到了我的账户上。它的使用条件比较容易满足，只要你是实名制手机并且有一定的经济收入的话，即使你的征信中有一些轻度的逾期情况也有可能被批准。用户的普遍反映是下款的速度很稳定，但是缺点就是利率比较高，只适合短期周转。

另外一种可以试一试的方法是分期乐。人们认为它可以用来购买手机，但是它的现金借贷业务规模也很大。额度为1000-5万之间，期限也很自由。它的优点是对于年轻人比较有利，如果您的征信负债率没有爆表的话，只因网贷账号多而造成评分偏低的情况，在这里通过的可能性比较大。但是要小心一点，分期乐上面的征信是很严格的，如果出现逾期情况的话，在征信报告中就会留下明显的痕迹了，所以千万不要抱有“赖账”的想法来借钱。

还有老哥经常提到的一款桔多多。该平台主要做小金额消费分期业务，额度一般是五千以下，期限为一个月至六个月之间。它有特殊的审核方式，有时会随机打电话进行回访，只要回答得好就可以拿到贷款的概率很高。有很多用户说，在其他的大型平台上被拒绝之后，在这里得到了急需的资金。但是它的缺点也十分突出，即额度较低、平台的服务费用种类繁多，因此最终用户的总成本就比较高了。

经过上面的分析之后，我们应该认识到这样一个事实：没有哪个软件可以做到百分之百地通过审核。声称没有任何负债的人，大都是违规的“高炮”平台，借一千还三千，一不小心就会陷入其中难以自拔。正规的低门槛平台尽管审核速度快、要求不高，但是它的风控机制仍然起作用，例如检查你运营商的数据、淘宝收货地址是否稳定等等。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、所有的放款之前收取费用的行为都是诈骗正规平台的利息、手续费是从本金中扣除或者是还款的时候再支付；第二点就是看清楚借款合同上标注的年化利率，很多平台会用日息万分之几来宣传自己的产品，但是实际上年化率却可以达到24%到36%，所以一定要注意这一点；第三点就是合理的安排好自己的还款计划，如果一直借新还旧的话就会越陷越深。

最后我再给大家解决一些常见的问题：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果征信逾期达到连三累六的程度，“纯黑户”的话，正规网贷基本上没有可能了。所谓“黑户下款”一般为诈骗或者是高风险的民间借贷。首先要把自己的征信搞好，不能一遇到问题就到处乱找人。

问：为什么我会被很多平台拒绝呢？
答：这是因为你在短时间内多次申请贷款，所以大数据风控系统认为你非常缺钱。可以暂时不提交申请，等一段时间之后再重新提交，也可以查看一下自己填写的信息有没有逻辑错误。

问：借款软件可以爆通讯录吗？
答：正规持牌机构不允许使用暴力催收的方式，但是如果逾期时间很长的话，他们会找上紧急联系人。小贷公司爆通讯录属于正常现象，所以我认为应该选择正规的大平台进行借款。