分期长的正规网贷：我采访了37位借款人，发现大多数人都选错了

去年冬天，在一个城中村的出租屋见到小周。那时候他已经连续三天被催收电话轰炸，眼睛都发黑了，桌上的烟蒂已经抽完两包。他所使用的网贷产品标榜自己为"最长分36期"，但是还款半年之后发现本金没有减少一分，并且全部都是在支付利息。这件事情让我这个做八年的金融调查记者心里很不是滋味。其实就是市面上所说的分期长的正规网贷水比人们想象的要深得多。

为什么很多人会去寻找分期较长正规的网贷平台，但是还是会遇到坑害？

小周的故事并不是个例。这两年来我采访过的37位借款人的案例中发现，有一个很扎心的现象：急需用钱的人更容易被"长分期"这三个字所蒙蔽。

问题出在哪里？

很多人认为分期越长越好，月供压力小嘛。但是这里面有一个坑——有些平台玩的是"等额本息"的文字游戏，在前大半年还款的时候都是利息。小周当初借了三万元分24期每月还一千八百多块钱。他还了8个月，大约1.4万块去查余额时傻眼了：本金还有二万多。

签合同的时候他根本就没考虑到。

其实我见过很多这样的坑。平台不会告诉你"长分期"是把利息提前支付了的意思。你以为减轻压力，实际上就是给平台送钱。

正规长分期网贷是怎样的？

采访了消费金融公司五年风控的老陈。他跟我说了一句话大实话：能做到长分期并且利率合理的，就只有那么几家，其他的都在玩弄花招。

老陈给我透露了一些行业的内幕。持牌消费金融公司的产品，年化利率不能超过24%，这是红线。但是很多平台都会用"服务费""担保费"等各种名义把实际成本提高。APP上显示的利率一般不是真实的利率。

如何计算真实的利率？

有一个笨办法但是很管用，就是使用IRR公式来计算。别被这个名字吓到，在Excel中就有这个函数，或者找一个在线计算器。把每一期的还款金额填进去之后算出来的内部收益率才是你实际承担的成本。

去年我给一个读者算过一笔账。他认为自己的贷款年化率为12%，结果算出来是28%。这哥们当场就拍大腿了。

怎样辨别正规网站和非法钓鱼平台？

这个问题我被问过很多次。再给几个硬指标吧

第一，看车牌号。持牌消费金融公司、银行以及互联网巨头旗下的信贷产品属于正规军范畴。怎么查？到央行官网或者银保监会网站上找机构名单。名字不对的直接pass掉。

第二，利率展示方式。正规平台会标明年化利息率，并非日息、月息而是年化。只告诉你"日息万分之几"的多半有问题。万分之五看起来很低吧？乘以365是多少？18.25%。再加上各种费用之后就很容易突破20%了

第三，看合同。这一条可以排除掉90%的坑害了。签之前要弄清楚有没有提前还款违约金？利率固定还是浮动呢？逾期罚息怎么计算？

很多人都觉得麻烦，看都不去看就直接点同意。但是这也是最容易出问题的地方。

一个真实的对比实例

今年三月，我同时采访了两个借款人。小张在某互联网大厂的信贷产品里借了5万元钱，分24期还款，年化利率为10.8%。李在一个不知名的平台上贷款同样的金额、同样期限，并且年化率是"低至8%"的小王。

结果呢？

小张每个月还款2310元，总的利息大约为5500元左右。小李每月偿还金额为2680元，总利息超过14000元。为什么相差这么多呢？小李的那个平台有"服务费"，每个月固定收取400元，在合同中被隐藏得比较隐蔽。

小李到现在都觉得挺冤："当时就看到了8%的利率，谁知道还有服务费的事情呢？"

正规网贷申请分期长的时候，哪些细节容易被忽略？

做调查这么多年了，我发现有些信息在网上查不到，只有从业者知道。

申请时间也包括在内。老陈私下里透露，月底和季末是银行、消金公司冲刺业绩的时候，在这个时候提出贷款申请，通过率可以比平时高出5-10个百分点左右。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这么回事吧。但是这个规律并不是绝对的，并且不同的机构政策也不一样。

还有一个被很多人忽略的细节：授权查询。每次点"查看额度"的时候，平台都会查一次你的征信情况。越查越多就会出现信用信息过度使用的情况了。我见过有人一个月之内点了十几个平台的"查看额度"，结果在自己的征信上留下了几十条查询记录，之后想要正规贷款都办不下来了。

这件事说起来都让人泪目。

另外，很多人不知道的是有些平台有"隐藏额度"。第一次申请的时候可能只有5000元的授信额度，但是如果你能连续还款3-6个月的话，你的信用分数就会提高，进而导致你的可用额度也会提升。不会明目张胆地写出来，是系统自动判定的结果。

我的建议

说了这么多，到底该怎么做呢？

第一，可以找银行解决。银行的利率总是最低的，缺点是门槛高、审批慢。但是如果你资质还可以的话就不用犹豫了。

第二，如果必须要用网贷的话，选择互联网大厂的产品比较好。某呗、某条、某贷等产品的利率透明度较高，并且不会乱收费。

第三，分期并不是越长越好。要算总账的话就不要去管月供了。36期的月供少一些，但是总的利息可能比24期多很多。

第四，量力而行。这话听起来很老套，但是却很有用。见过太多人因为高估自己还款的能力最后越陷越深的情况了。

写到这里，我忽然想起了小周后来对我说的一句话："早知道这样的话，当初我就不会去碰那个平台了。"

可惜没有早点知道。

在借款之前，先问问自己：这笔钱我能保证按时还上吗？