放款时不看征信的网贷？别傻了，天上掉下来的不是馅饼而是铁板

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，在微信上弹出一条好友申请信息，备注写着“急急急、求指路”。经过一番交谈后得知对方是一位95后的小伙子，征信情况堪比调色盘一样五颜六色，急需8000元来周转。请问有没有类似这样的人不看征信的网贷放款说他在网上查了一下，发现有很多广告声称"黑户也可以贷款，并且无视所有的逾期记录。我回了他一句：如果你真的相信的话，不但钱拿不到，还会被花掉几千块钱的"包装费"。

其实，做理财规划好几年了，每个月都会遇到七八次这样的咨询。很多人到了走投无路的时候，判断能力几乎为零，看到一根稻草就想抓住它，并且不管那根稻草是毒蛇的尾巴还是别的什么。

为什么说"无视征信放款"是胡言乱语呢？

先把这个问题分解一下。金融机构借钱给你的目的又是什么？图你那点儿利息吗？其次，他们看重的是本金能不能收回征信报告就是经济身份证用来证明以前借过钱没还完。如果一个平台宣称完全不看征信的话，那么它意味着什么？

它根本不考虑你有没有还款的能力。

这事儿想想就不对劲。你是做慈善工作的吗？并不是这样的。所谓的不看征信的网贷放款背后一般都有两套剧本。或者诈骗，收了你的手续费、解冻费之后就逃之夭夭；或者高利贷的变种，利息太高让你怀疑人生。最离谱的一个案子是借5000块钱，最后只拿到了3500块，7天后还要还上七千块钱。这不是借钱而是吸血。

那些号称有"特殊渠道"的，到底在干啥？

市场上确实有一些网贷产品，对征信的要求比较宽松，但是这和"不看征信"是两回事。这部分的产品一般都接入了其他的信用数据源，比如百行征信、同盾分等。不过正规持牌的机构是不会完全不去看风控数据的。

去年我遇到过一个做餐饮的小老板，疫情期间负债累累，征信记录很差。他当时被一名"贷款中介"欺骗了，说只需要交2000元的"资料优化费"就可以帮他在一家内部渠道办理一笔贷款业务。结果怎么样？钱给了之后就把他拉黑了。不看信用额度放款的做法就是为了收割急需用钱的人群而设定的一个刀刃。

正规机构的风控模型中，征信权重一般占30%-50%，剩下的部分要看你的工作稳定性、资产状况以及社交数据。但是如果你有"连三累六"这样的重大污点的话，想走正规渠道贷款的话就没有可能了。

不看征信的网贷申请，这三类坑最容易翻车

既然说到这儿了，我就给各位来盘一盘打着"不查征信"旗号的套路到底是什么样的。不要等到钱都花光的时候才拍着大腿懊悔不已。

第一类叫做"前期费用坑"。对方说贷款批下来了，但是由于你的信用不好需要交一笔保证金或者保险费来证明还款诚意。记住一条铁律：正规放款机构在下款之前绝不会收你一分钱。凡是先要钱的都是骗子，没有例外。

第二类叫做"AB合同坑"。你签的借款合同上写的是1万元，实际上到手只有7000元，剩下的3000元被当作服务费扣掉了。从法律的角度来看该条款属于砍头息，是违法的行为。但是很多不正规的小平台敢这样做，在急需用钱的时候就签订了字据，之后维权的成本非常高昂。我之前有个客户，稀里糊涂地签了这样的合同，最后为了还这笔欠款，把车都卖掉了。

第三类最隐蔽的是"手机信息坑"。有些APP声称不需要查征信，但是却需要你授权通讯录、相册、定位等权限。一旦出现逾期情况，他们爆你的通讯录的方式要比任何人都要狠很多。这样的平台利息不透明，等到借钱的时候才知道年化利率能达到几百甚至上千。这件事我见得多了，到现在我还记得那个被催收逼着换了手机号的人，在对面坐着一脸憔悴地问我该怎么办。

征信花了之后，还可以去哪里借钱呢？

说了这么多，肯定有人会问：我的征信情况确实不太好，但是现在真的很急需用钱，难道就没有办法了吗？没有。方法是有的，但是肯定是不能去寻求那些不看征信放款的网贷。

如果征信只是花，没有严重的逾期情况的话，可以考虑申请银行系的消费贷款产品，尤其是和你有业务往来的银行。招商银行APP上查一下是否有闪电贷额度，在此卡内查看是否有的话也可以去招行问问看看。对于自家代发工资客户来说，比陌生客户的容忍度要高很多。这个方法很多人不知道其实很好用

还有一种情况就是如果你名下有车或者有房，征信稍微差点的话做抵押贷款的成功率会比信用贷款高一些。因为有了抵押物的存在，所以机构的风险敞口变小了，对于客户的资信要求也就降低了一步。但是有一个前提条件：你得有钱才行。什么都没有还想借钱的话，那只能怪自己平时没有积攒下足够的财富吧。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年间因为网贷逾期来咨询理财规划的人数占到了三成左右。刚开始只是借了几千块，后来变成了以贷养贷、滚到几十万的债务黑洞。和赌博差不多，一旦上了就很难全身而退。

各个城市之间的政策会有不同的地方，我只了解北京那边的情况。一些地方性的农商行对本地户籍的客户有一些比较灵活的产品，并且利率不是很高，你可以到当地网点咨询一下。别不好意思开口，银行客户经理也有业绩压力，在你情况不差的情况下他们比你还希望把这笔钱贷出去。

最后再补充一点大实话：如果你现在的处境是连几千块钱都拿不出来，而且征信已经被打上了黑标记的话，那么此时最重要的不是去问哪里可以借钱，而是要怎样开源节流。只能解一时之急，并不能解决根本问题。越是到了这个时候越是要小心那些主动找上门的"好事"。

如果你真的想解决问题的话，今晚回家就把那个网贷APP卸载掉吧，好好找一份工作干几个月比什么都好。