房租最新借款口子：我踩过的坑，你不要重复跳了

2019年的时候，我刚毕业两年，在北京四环边上的一个一居室里租了房子。押一付三的话，手里的钱一下子就没了。房东催得急，我又不想跟家里开口借钱，在网上找各种借贷的方法。那时候不懂啊，看见所谓房租最新借款渠道就像抓住了救命稻草一样，但是呢？利息滚雪球，差点把我征信给废掉。现在想想以前交的"学费"够我住大半年了吧。

最近又有很多朋友问起我的房租周转问题，尤其是那些号称"无视征信、秒下款"的广告看起来很吸引人。说到底，在这个世界里哪里会有那么多的好事呢？今天就把这几年来积累的经验分享给大家吧，特别是中介是不会告诉你的方法。

房租贷款平台是否可靠？看清这三类陷阱

市面上打着房租旗号的借款产品，大致可以分为三类。第一种是正规消费金融公司的"租房分期"业务，算是比较靠谱的一种了。第二类为部分P2P遗留下来的或者不知名的小贷公司所推出的理财产品，利息高得离谱，并且还收取各种各样的服务费。第三类就是诈骗网站，放款之前要你交纳工本费、解冻费等费用，交钱之后就人不见了。

当年踩的坑属于第二类。那个平台的名字我已经想不起来了，不过宣传的时候说月息只要0.8%，听起来挺好的吧？最后签了合同才发现除了利息之外还有"账户管理费""服务费""保险费"等七七八八加起来的实际年化利率超过36%。那时候年轻，合同没仔细看就签字了，等到反应过来的时候已经还了好几万块的利息，本金却没有减少多少。

别傻了，隐形收费就是专门坑小白的。现在监管比较严格了，正规平台都要明示年化利率，但是那些打游击的小平台依然我行我素。如果发现一个产品只宣传日息万分之几而不告诉你年化利率的话就直接走开吧。

怎样分辨出有效的房租周转渠道

去年我在帮表弟申请房租贷款的时候，发现市场已经发生了很大的变化。正规的房租最新借款渠道有几个硬性要求需要查看。

第一，有没有正规的金融牌照。消费金融公司、银行和持牌的小贷公司等都有监管机构在关注着它们的存在。可以到央行官网或者地方金融监督管理局网站查询他们的资质信息，在没有找到相关信息的情况下一律视为骗子处理。

第二，年化利率是否低于24%。超过这个数字之后就要考虑了。法律规定36%以上部分无效，但是你真的要打官司维权的话，时间、精力成本会非常高昂。

第三，有没有提前还款的违约金。很多人忽略掉这个规定，认为只要按时还钱就可以了。但是如果你手头比较宽裕想要早点结清的话呢？有些平台会收取你剩余本金3%-5%的违约费，这笔费用不算少。

我表弟后来选择的是某银行的"租房贷"产品，主要是和长租公寓合作的，利息不高而且手续正规。但是该类产品对承租人以及出租房屋都有一定的要求，并非所有的房子都可以申请到贷款，具体的哪些房源被纳入了名单当中，则需要前往各个城市的各大商业银行网点进行咨询。

申请房租借款时的一些细节

这部分内容在网上基本搜不到，都是我这几年用真金白银换来的教训。

申请的时间很有讲究。每个月的25号到月底，信贷经理们为了完成业绩都会加班加点地提交贷款申请，在这个时候提申请的话审批通过的概率会比较高一些，并且额度也会相对宽松一些。去年我给朋友咨询过某消费金融公司的信贷员，他说下个月月初的时候他们的放款标准就会稍微松一点，因为当月的指标还没有达标呢。各个公司的情况可能有所不同，但是大体上是一致的。

征信查询次数还有一个问题。很多人不知道，你每次提交借款申请的时候平台都会查一次你的征信报告，这就是所谓的"硬查询"。短时间内频繁进行硬查询的话就会被花掉信用额度了，在之后再想办理其他的贷款时通过的概率也会大打折扣。所以不要看到几个平台就同时去申请，先挑一个最靠谱的试一试，如果被拒了再去别的地方找办法。

征信方面，我要吐槽一下。有些小平台虽然不在央行征信范围内，但是会接入百行征信或者其他民间征信系统。你认为没有上过征信的人就没有问题吗？当你准备买房申请房贷的时候，银行查了你的信用报告，在其中发现了你在私人信用数据库中存在逾期的情况，并且依然拒绝给你放贷。我身边就有这样的例子，我的同事老张去年买房子被银行拒贷就是因为两年前在小平台借的5000块钱没还上，而那个平台接入了百行征信。

对"租金贷"的特别提醒

租金贷其实就是你跟金融机构借钱，一次性把一年或者半年的房租给公寓了之后每个月还给机构的钱。听起来很方便，但是存在很大的风险：如果公寓跑路的话怎么办？

2020年的时候，某长租公寓暴雷了，很多背着租金贷的人没有房子可以住。我的一个朋友就中招了，交了一年的房租后住了三个月就被房东赶了出来，贷款还得继续还。到现在为止还没有完全解决掉这个问题，在征信上还有逾期的记录呢。因此如果要申请租金贷的话一定要确认一下该公寓是否具有资质以及经营状况如何不能因为房子好而冲动签订合同。

我的建议：能不借就不借，要借就只借用明白

我现在的情况是，除非万不得已，否则不会去碰任何网贷。手头紧张的时候，宁愿向朋友借钱周转一下或者跟房东商量按月支付房租（虽然价格会稍微高一些），也比到那些不靠谱的平台上要好得多。

如果你真的需要的话房租最新借款渠道为了尽快解决问题，注意以下几点：选择有执照的机构、了解实际利率情况、计算出总的还款金额以及提前还款的规定。不要被"秒批""免息"这样的字眼所迷惑了，在这里没有免费午餐，并且资本家也不是做慈善的人。

另外还有一件事情需要说明。网上的"内部渠道""强开额度"的广告，十个里面有九个是骗子，剩下的一个就是收中介费的人了。可以下款的地方都是正规审核、正规放贷，并没有捷径可走。相信这些广告的话，最后钱肯定拿不到手里的还可能被收取一笔手续费

写到最后，我想到一个细节。当年我在贷款的时候被坑了之后，逾期记录在征信上一直维持着五年才消除掉。那五年的时光里，我的信用卡申请总是失败、车贷也是一路绿灯通过不了。当初那个所谓的"低息借款口子"让我付出了比几千块钱的利息更多的代价。所以签字之前要多问自己一个问题：这钱非借不可吗？