东莞最新的借款口子被揭露了：不要相信广告，能下款的只有这几条路

上周三下午两点左右，我正准备出门见客户的时候就接到了电话。来电显示为东莞南城的号码，对方急得快要哭了出来，说他在厚街开了一家小型鞋材加工厂，供应商催货款很紧，工人工资还没发出去，在网上查了查东莞最新的借款渠道点了七八个平台，额度没下来，手机也受到了各种骚扰电话的轰炸。

我对这个人的情况非常了解。征信花得跟调色盘似的，负债率飙升到80%，还想要找那种"不管有没有信用报告都可以下款"的好事。最怕的就是这种心态容易掉进坑里去。我让他马上停止操作，并且不要再随意点击申请了，每次点击都会在征信记录中留下一条查询痕迹，本来还可以进行的操作已经被他给点废掉了。

很多人认为我们做中介靠的就是信息差来赚快钱，但现在这个市场已经很透明了。真正有价值的是产品政策的精确匹配而不是"口子"本身。瞎猫碰上耗子的概率只有百分之五左右；而如果由我给你点个睛的话，通过率可以达到七成以上。这就是专业与业余的区别。

为什么你找的东莞贷款渠道总是被拒？

说白了，很多人的申请都是"自杀式申请"。去年有一个做餐饮的客户，他名下有一套小产权房在出租，租金流水很稳定，却要去办理纯信用网贷业务。结果怎么样？额度给得低不说，利息还高到让人不敢相信的程度。

他根本就没有弄清楚一个问题，不同的资金方其风控逻辑是不一样的。有的看重公积金、纳税记录或者资产抵押的客户。拿着金饭碗讨饭的人是谁？

更扯淡的是，市面上很多打着"最新口子"旗号的广告，并不能保证其真实可靠。要么是AB贷骗局，在资质不达标的时候会要求找人担保贷款；另一种就是先收钱后做假账式的诈骗方式，还没有拿到钱就让你交各种名目的费用了。

遇到这种情况就直接拉黑。正规放贷机构，在下款之前是不会收取任何费用的。这是铁律。

可靠的东莞正规借款途径有哪些？

我经手的单子有上万条，存活下来的渠道无非就这几种。别觉得我说得不好懂，这就是事实。

第一类是银行系的消费贷款。目前四大行都在争夺零售业务，利率压得很低，年化3点几的也有。但是门槛在那里摆着，公务员、事业单位员工、上市公司职工公积金基数高的可以随便申请。普通打工人或者个体户？没有房产也没有保险的话就很难批准了

第二类是持牌消费金融公司。中银、捷信、马上消费等公司的利息比银行高一些，但是对资质的要求要低一些。有个做装修的小老板征信上有些逾期记录了，被银行拒贷之后，消金公司批给他15万的额度虽然利率偏高一点，但解决了他的燃眉之急。

第三类为本地村镇银行或者农商行。这类机构很多外地人不了解，但是它的政策弹性很大。东莞这边的一些村镇银行对于当地的商户、小微企业主有专门的经营贷产品，只要你的流水真实并且没有抵押物的话也可以做纯信用贷款。

东莞小微企业贷款的各种途径

这块单独来说的话，因为坑很多。很多小老板认为只要有营业执照就可以贷款的想法太天真了。银行看的是经营数据而不是那张纸。

对公流水、开票金额以及纳税等级才是真正的硬通货。有人为了贷款而刷流水，结果被风控系统发现后直接被列入黑名单。这事儿千万不要做，得不偿失。

正确的做法是怎样的？提前半年开始准备。公私分开，该开票的要开票、该纳税的时候就要交税。等到真的需要钱时，你的数据好看了，选择的空间就大了。东莞的一些银行对于B级以上纳税人有专门的税务贷款产品，最高额度可达300万，并且可以随时申请使用，十分便捷。

另外还有个需要提及的问题就是各个银行进件的标准各不相同。同样的资质，A银行会拒你，B银行就会批给你。这里面的门道，并不是靠几篇攻略就可以理解的了，在积累的经验基础上才能懂通其中的道理。有时候给客户匹配产品时，光对比方案就要花半天的时间。

普通人申请贷款最容易踩到的三个坑

干这行这么多年，见过的悲剧多的是。最常见的情况就是三种样子。

第一个坑就是乱点网贷链接。你手机上收到的"您有5万额度待领取"这样的短信，点击进去就会进行一次征信查询。查得太多的话，征信就花了。有一个客户一个月点了二十多次，在征信报告中可以看到有很多次查询记录，后来想要办理房贷的时候被银行拒绝了。修复信用花了整整两年的时间。

第二个坑就是轻信包过。凡是说"保证能办到"的中介，都是骗子。正规金融机构都有风控标准，谁敢保准？那些敢承诺的人要么是要骗你前期的钱款，要么就制作虚假材料了。后者更可怕的是被认定为诈骗贷款的话就要负刑事责任了

第三个坑就是没有看合同就签字。很多人着急用钱，合同条款都不看一眼就被签了，结果利率高得离谱或者有各种隐藏费用。正规的合同里都会写明年化利息率，在确认之后再签订合同不迟。不要被别人牵着鼻子走，自己要多动脑筋、开动思维去想问题。

什么时候申请贷款通过率最高？

这个问题很少有人提及，但是它的重要性不容忽视。多年下来发现一个规律：季末、年末时银行放款意愿最强。

为什么？因为有考核的压力啊。每个季度末的时候，信贷经理都会为了完成业绩而放宽审批标准。年底更不用说了，很多银行都要完成全年的放款任务了，政策自然就会宽松一些。去年12月帮一个客户申请经营贷时，平时要两周才能批下来的事情，在当年就三天内完成了。

但是也不是绝对的。各个银行的时间节奏不同，具体的日期我也不太清楚，大致规律如下所示。如果时间允许的话可以在这个节点上申请一下。

申请时间最好选在工作日的上午。系统自动审批还好说，如果人工审核的话，在下午快下班的时候提交给审核员，因为着急走人了，很容易因资料不全而被直接拒收。上午精神状态较好时进行审查会比较宽松一些。这件事没有官方的说法，都是我多年观察出来的经验。

征信花了可以贷款吗？

这个问题我被问过很多次。答案是：可以，但是选择的空间会变小、成本也会提高。

征信有几种情况。查询次数多、逾期记录多、负债率高都属于花的情况。不同的情况进行相应的对策不同。

查询次数多的话，最简单的方法就是养。从第三周开始到第五周结束时停止申请贷款、信用卡以及任何测额度的链接等行为。等到数据积累足够后，再申请通过率就会有明显的提高。

如果有逾期记录的话就比较麻烦了。目前基本没有希望，要先把钱还清才行。历史上的逾期情况看严重程度，连三累六就是红线过了这条线正规银行基本上就没戏了。只能选择消金公司或者民间借贷的方式借钱，利息肯定会比较高一些。因此平时注意维护好自己的信用记录最为重要。

说到这儿，我就要吐槽一下了。人们平时对征信不重视，在需要用钱的时候才发现问题很严重。这就如同平日里没有锻炼身体，生病之后才想起去医院一样，已经太晚了。征信就是你的金融身份证，不能马虎大意。

找中介到底有没有用？

这个问题有点砸自己的脚，但是还是得说实话。

如果你资质特别好，公务员、医生、教师公积金基数高，征信完美的话，你可以直接去银行申请贷款，没有必要找中介。网上那些东莞最新的借款渠道攻略类的文章随便看就能找到适合自己的产品。

但是如果你的情况比较复杂，征信有问题，或者资金需求量大，又或者是你自己没时间去银行办理手续、比对方案的话，找一个靠谱的中介确实可以省心省力。我们赚的是服务费，帮你匹配最优的服务方案，并且帮助你避免踩雷坑，提高通过率。

中介到底靠不靠谱怎么判断呢？两点：第一，下款之前没有收费；第二，费用透明，在合同上写得明明白白。不能做到这两点的就直接pass掉。

一般服务费收取比例为1%-3%，按照单子难易程度来定。张口就要5%、10%的，完全是宰客行为。还有更恶劣的行为就是两头吃，在给客户收钱的同时还从银行那里拿返点。行规我不能评论，但是至少要让顾客知道才行吧？

说到底，这件事很复杂。没关系不懂的地方可以不去了解，但是要清楚自己应该停下的时候就停下来。专业的事情交给专业人士去做，并且找到合适的人。

最后说一件事儿，上周那个急得快要哭的鞋材厂老板后来我帮他做了一个组合方案：用他名下的小产权房做了个抵押贷，额度30万，年化7.2%，虽然比银行信用贷款高一点，但是比网贷便宜很多。昨天他就发信息给我了说货款已经结清了工人工资也给了下个月开始还贷压力不大

路是有的，看你能不能找到。