低门槛的贷款有哪些？曾经被坑过的我告诉大家真相

2019年的冬天，我这一辈子都不想再经历第二次。

那时候生意周转不灵，急需用钱，在网上到处寻找办法低门槛的贷款有哪些可以快速放款。结果怎么样？被一个号称"不查征信、秒批秒贷"的广告所迷惑，借了三万元之后只拿到二万四千元，并且一个星期后就要还上三千五百元。那就是典型的套路贷。我当时就像个傻子一样认为找到了救命稻草就跳进了火坑里去

那笔钱我用了两年才还清，加上利息差不多8万。从那时起我就下定决心要把这件事弄清楚了不能再吃亏了。这几年自己踩过的坑、帮朋友看过的合同里攒下的各种经验教训全都抖了出来。

低门槛贷款真的存在吗？不要被这两个字所蒙蔽

很多人跟我当年一样，看到"低门槛"这三个字就走不动了。其实这仨字本身就是个诱饵。

正规金融机构并没有真正的"低门槛"。银行要查征信、看流水、核用途，门槛不高嘛。网上那些号称身份证就能贷或者黑户也能下的人是怎么回事？要么是利息极高得离谱的高利贷，要么就是纯粹骗你个人信息的诈骗盘。

我的一个朋友老周去年也被类似的东西骗过。他在某APP上申请贷款，填写了身份证、银行卡信息之后，对方称账户被冻结，并要求缴纳5000元解冻费。老王没有多想就转过去了，结果对方就把他的账号给屏蔽了。这事听起来很傻，但是人在急需用钱的时候，脑子就会出问题。

正规贷款有没有比较好批的？有，但是绝对不是那些到处打广告、号称低门槛的产品。

所谓的低门槛，其背后隐藏着哪些陷阱

我总结了市场上常见的"低门槛"陷阱有三种。

第一种是砍头息。借了10万，合同上写的是10万，实际上到手只有8万，剩下的2万被以"服务费""手续费"的形式扣掉了。还款的时候要还本金为10万元的十倍以上。实际利率比贷款协议中约定的还要高很多。

第二种为短期高息。借给一万，七天后还两万，看上去不多吧？算一下年化利率是多少？超过一千倍的产品专门针对急需用钱、来不及计算的人群。当年就是栽在上面的我。

第三种是捆绑销售。贷款要买保险、开通会员卡、购买理财产品……七七八八加起来，实际的成本比表面上的利息高很多。这事儿有很多平台做得比较隐蔽，在合同上仔细阅读也无法发现其中的问题。

门槛低的正规贷款渠道有哪些

说完坑之后再说说正规能用的途径。我这些年摸索出来，相对好批的是这几类。

• 消费金融公司产品，招联、马上、中银等公司的利息比银行高一点，但是审批要宽松一些
• 银行系的消费贷产品，比如建行快贷、工行融e借等带有工资卡或者社保信息的人通过率还可以
• 互联网平台的小额贷款，借呗、微粒贷、京东金条等，在平时多用一些再还一部分的话，额度就会慢慢升起来

这些渠道虽然不能算是真正的"低门槛"，但是正规一些，并且不会出现什么乱七八糟的操作。

不同城市、网点的审批标准也各不相同。去年我给表弟在老家县城申请贷款的时候，同样的条件两家银行给出的结果却大相径庭。一家直接拒绝了，另一家批准8万额度。所以被拒之后不要气馁，可以多尝试几家，但是不能短时间内频繁提交征信报告，那样会对个人信用造成影响。

申请低门槛银行贷款，这些细节很重要

这些年我帮很多人看过贷款申请，发现被拒的大部分不是因为条件不行，而是细节处理不好。

申请的时间也有讲究

很多人都不知道这个。季度末、年末的时候，银行会有放贷的任务压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我的一个做建材生意的朋友征信上出现过两次小额逾期的情况，平时申请大概率会被拒。但是他在去年12月底提交了申请，并且被批准通过了。该事情并非绝对的，但存在这样的规律。

另外，工作日的上午申请比下午更好。当天额度早上比较充裕，到了晚上就收窄了。这个说法我没有办法去证实，是我在银行工作的老同学告诉我的，请参考一下。

资料填写有方法

很多人在填写申请资料的时候太粗心大意，被系统直接拒了。单位名称要写全称不能用简称；年收入要把年终奖、补贴都算上不要只填基本工资；居住地址与征信报告中的一致。

还有一个比较奇葩的事情就是，固定电话要不要填写是有影响的。很多线上申请贷款的时候，固定电话是选填项，但是填报了比不报通过率高一些。为什么呢？因为系统认为有固定的电话号码的人更稳定。这事说起来挺可笑的，其实就是这样子的。

什么样的低门槛贷款可以真正地帮助到你

其实还不如自己去查找低门槛的贷款有哪些不如花点时间把自身的资质提高一下。

征信养半年，比找什么低门槛的产品都管用。把那些乱七八糟的小贷结清、注销掉，不要频繁点击贷款申请，半年时间里你的信用评分会提高很多。从花到净用了差不多八个月的时间。那段日子很艰难，但是熬过了之后贷款审批就顺畅多了。

另外一种方式就是找担保或者抵押。信用贷款的门槛比较高，而抵押贷款则比较低一些。有房子、车子以及保险单都可以作为增信手段。去年我帮一个亲戚用车作抵押贷了五万元，利息比信用卡借款便宜一半以上。

另外一种情况就是有些银行为某些职业推出专属产品。公务员、教师、医生、国企员工，在银行看来都是优质客户，所以审批标准会比较宽松一些。我的一个教书的朋友征信上有一笔逾期记录，申请普通的消费贷款被拒了，但是向他们行的"园丁贷"提出申请时却可以秒批拿到15万元。职业的事情不能改变，如果你正好在这些行业工作的话，请问一下银行有没有专门针对你们行业的优惠产品呢？

出现这些信号的时候，赶紧跑出去

最后再讲几个危险信号，看到这些的时候，不管多么着急需要用钱，都不应该去碰。

放款之前就收钱的是骗子。正规机构不会在放款前收取任何费用。解冻费、保证金、验证还款能力等等，这些都是无用的收费项目，交了之后就是白花钱。

合同金额与实际到账金额不一致的时候，不要签订。签了就给自己挖坑，以后打官司都不容易赢。

利率说得模棱两可，每天只给个几块钱的提示的话，一般是有问题。正规机构会告诉你年化利率是多少，并不会用日息、月息来模糊概念。

催收电话打给家人朋友的，这样的平台赶紧避开。正规贷款机构不会在你逾期第一天就轰炸你的通讯录。

看到"低门槛""无门槛""秒批"的广告时，我的第一反应就是绕道走。路边摊上的招牌上写着最后三天清仓甩卖的就是骗人的，信了就傻了。

急用钱的时候，人的判断力就会降低。越是这个时候越要逼自己静下心来仔细阅读合同、算清利率。这十分钟可以省出几万甚至几十万元呢？

别问我怎么知道的，问就是血泪教训。