低门槛、利息少的贷款真的存在吗？普通人踩过的三个坑

去年三月，我的邻居老张急得像热锅上的蚂蚁。他做生意周转缺二十万钱，信了路边小广告上说的"黑户也能办、利息低到不行"的贷款，请问结果怎样？没有拿到钱就先给了五千块钱当作手续费，对方直接拉黑跑路。这件事情一直让我心里憋着一股火气。老张后来问我市场上有没有类似的产品低门槛、利息低、贷款易？其实是有，但是很少，并且轮不到什么都不懂的小白去捡漏。我是普通人，在前两年因为家里建房加上自己创业失败前后跟贷款打了五六年的交道，被坑过也侥幸占到便宜了今天就掏心窝子说一说我这里面的门路。

不看征信的低门槛贷款，十个里面有九个是陷阱

很多人第一反应就是：我征信花了，或者我没有资产的话，银行肯定不会给我贷款的，那就找一些"宽松"的地方吧。别想那么多了。正规金融机构放贷的核心逻辑就一条：要证明自己有能力还款。如果有人告诉你什么都不看只需要身份证就可以放款你会相信吗？要么利息太高了以至于你卖肾也还不起，要么就是诈骗行为骗你交保证金、解冻费。

我的表弟去年在网上申请了一笔所谓的"低门槛信用贷"。拿到钱的时候傻眼了，借三万块钱，到手两万多块，六千块钱被各种名目的费用扣掉了。合同上写明的利息只有8%，但是加上那些杂七糟八的服务费、咨询费等等之后的实际年化利率已经超过了60%！这不是贷款，这是吸血啊。隐形高息是小白最容易掉进去的一个陷阱。与其找这种要命的"低门槛"不如好好养征信好一些。

正规的银行会检查征信吗？肯定要看。但是不同的银行之间标准差别很大。

不同的城市情况不同，我就说一下我这里的情况。一些地方性的商业银行或者农商行为了争抢客户而设置的门槛比四大银行要低很多。去年申请的一笔装修贷款的时候，我的征信上有一条两百元逾期记录，是因为没还信用卡年费造成的。本来觉得没有戏了，但是去了当地一家城商行之后，客户经理看了我社保缴费情况以及公积金基数后认为问题不大，并最终批了下来。利息是多少？年化4.5%左右，比很多网贷都要低一些。所以并不是说无门槛、利率不高贷款就没有这种情况出现的可能，而是需要找到合适的地方并且要碰上合适的对象才行。

怎样判断利息低门槛的贷款是不是套路？

这里要教大家一个非常实用的方法，也是我花钱学习到的。利率方面千万不能只看宣传页上写的"日息万分之几"或者"月息几分"这些字眼，那是没用的信息会让人产生错觉。一定要弄清楚年化利率到底是多少。现在许多网贷平台宣称的日利息为千分之三左右，并不算多吧？乘以365天就是10.95%，还不算手续费了。再加上砍头息的话（也就是上面所说的借到手里的钱比合同金额少），实际的借款成本就会高得多，甚至翻几倍都不奇怪。

怎么算？随便下载一个贷款计算器，输入借款金额、期限和还款方式之后就可以知道结果了。别觉得麻烦，这一步可以挽救你的生命。另外还款的方式也很重要。同样是年化6%的贷款，等额本息与先息后本的压力大相径庭。对于我们这些普通人来说，在做生意的时候如果要提前还利息的话就比较适合用这种方式来周转资金；但是如果是用来消费的话，则采用等额本息的方式可以起到强制储蓄的作用，这就要看你的需要了。

说到这儿，有人就会问了：我并不是银行内部的人，哪里知道哪家银行门槛低？

好问题。其实有一个笨办法，很好用。直接到银行网点去一趟，不要穿得很随意的样子，找一个客户经理说说话吧。上来就问"能不能贷给我"的话，会让人觉得你特别缺钱，并且容易被拒或者受到推销高息产品的干扰。装作有需求但也可以货比三家的样子问问他们最近有没有针对公积金客户的或者是代发工资客户的专属信贷产品这类的产品一般是真正的低门槛、利息较低的贷款产品因为银行对特定人群有着风控模型审批通过率比较高，所以利率也会打个折扣

申请贷款的时间节点也分不同的要求

这是网上查不到的经验。有一次跟一位做了十年的信贷经理喝酒的时候，他跟我说了一些内幕信息。每年季度末就是3月、6月、9月、12月下旬时银行会有揽储和放贷的压力。这个时候去申请贷款的话，如果资质不是特别差的情况下，客户经理为了完成自己的业绩任务，在这种情况下会帮助你"想辙子"。比如你的某份材料稍微有一点瑕疵的时候，平时可能直接就拒绝了，但是现在他可能会让你补充说明一下或者是帮你把申请往更好的方向上填写。

去年十一月，我有个做建材的朋友，在征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，只是忘记还款了。他急需用钱，本来打算去高利贷借钱的，被我拦了下来。让我等到十二月份二十号左右再去一家股份制银行。结果真的批下来了，虽然额度比预期少一些，只有十五万，但是年化利息只有五点六厘。换一个时间的话估计就悬了嘛？所以说运气也是实力的一部分，但你要知道怎么去碰运气。

当然，你不用非得卡在那几天去取钱，万一那时候银行额度不够了怎么办？具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样，在年底和季度末的时候，银行的口子会稍微宽松一些，这是公开的秘密，并不是没有人说罢了。

普通人想要办理低门槛、利息较低的贷款，应该怎样做？

别嫌我啰嗦，总结起来就是下面这几点。

第一，把你的征信养好。这是最重要的问题。出现逾期要尽快还清，并且不要销卡继续使用，用时间将不良记录抹平。查询次数不要太频繁了，没事别乱点那些"测测你额度怎么样""的链接，一次查一下征信就好一点不要花太多钱去救神仙。

第二，不要只盯着四大行。四大行的利息虽然很低，但是门槛也高啊，那是给优质国企员工、公务员准备的。普通老百姓可以多看看城商行和农商行以及一些正规消费金融公司。虽然比大银行要高出一点息费，但门槛低了很多，通过率也会提高很多。

第三，如果你有公积金、社保、保单、房子、车子的话一定要用好。这是入门级的东西。很多银行都有针对这些资产的专属贷款产品，利息低，审批快。我现在办理的是城商行的一笔房贷业务，在申请的时候因为我是公积金缴存人所以直接给我批了一张装修贷，利率比房贷新。

第四，千万不要碰网贷尤其是那些小平台。这是一个没有底的洞。一旦陷入其中就只能借债还债了，以后再想翻身也难上加难了。见过太多这样的人，开始只是缺几千块钱，最后变成了几十万的债务。

低门槛、利息较低的贷款就像沙里淘金一样。有，但是需要你有一定的耐心和眼光，并且要有一定的运气。不要指望天上掉馅饼，从天而降的东西多半是铁饼，砸到人头上会破皮流血。

最后再强调一下，如果你现在真的急需用钱的话，请先向亲戚朋友借一点周转资金的人情债比高利贷好还。实在要贷款的话，拿着你的公积金明细到当地两三家银行网点实地咨询一下比较好一些，在网上搜索可能会遇到很多广告，并且其中大部分都是为了割韭菜的。