当天借款、当日放款？银行经理掏心窝子地跟你聊一聊

昨天下午三点左右，我正在整理本周的信贷档案时，手机突然震动了一下。是做餐饮的老客户发来的微信信息中只有一句话：“兄弟，请救我的命吧！三十万今天可以到帐吗？”

我那家店我也去过几次，位置很好找，在附近的人流量也很大。但是现在谁没有过着急用钱的时候呢？他说是供应商那边出了点问题，要当天结清了不然下个月的食材就供应不上了。这件事情对于任何人来说都会很焦急。很多人都会第一时间想到去问可以吃的地方当天借款，当日放款的渠道。其实作为一名在银行工作了七八年的客户经理，每次看到这样的消息心里都会觉得很复杂。可以吗？行。方便不？不方便。今天我就把这块遮羞布揭开，跟大家说一说里面的情况。

当天放款可以吗？你要先过好这几道关

很多人认为现在科技发展得很快了，手机上点几下钱就该到账。这话说对也不算错。是对的，有产品可以做到这一点。不对的是，在其背后有一套看不见的审批逻辑在运行着。别傻了银行不是慈善机构风控是第一位的。要想当天借款、当天放款就要满足以下条件：缺一个都不行

征信要好，不能有过逾期的情况。干净不等于没有过期记录，在查询次数上也存在一定的要求。上个月有一个做装修的小老板来找我，征信上面是没有逾期的，但是系统直接拒绝了。为什么？他是为了办理信用卡而薅羊毛，一个月之内点七八次网贷测额度。这种"花征信"一看就知道你缺钱到了疯狂的程度，谁敢当天给你放款呢？

其次就是你的流水要真实有效。现在市面上找人做假流水的人很多，但是银行系统并不傻，一眼就能分辨出真伪来。真实的经营流水进进出出自成规律，并且有备注以及对方信息的记录。突然进来一笔大额资金之后就一直趴在那不动的大部分都是过桥的资金了，这样的情况我们见过太多了。

还有一个被很多人忽略的方面就是你的手机运营商的数据。现在很多线上贷款的产品，在授权的时候都会让你勾选运营商数据。经常打不通电话或者联系人全是催收号码的话，基本上就没有希望了。银行就是在拼凑你这个人的"数字画像"，如果这张画像是不完整的或者是有问题的地方的话，那么系统就会把你拦住。

当天借款、次日放款，靠谱的方法有哪些？

既然说了这么多门槛，那么到底有没有办法可以实现呢？有几种不同的途径适合不同的人。给大家整理一下目前市面上比较常见的几类渠道吧，免得大家走弯路。

第一种是银行自营的线上消费贷款。目前最常用的当天放款方式就是这样了。我们行以及其他几家大行都有自己的快贷产品，比如我们的支行也一样有类似的产品。只要你在该行有代发工资、房贷或者公积金业务的话，额度一般是即刻申请成功的。此产品的特点为利率较低，年化一般在3.5%到5%，而且正规，并且没有乱七八糟的手续费。但是缺点也很明显：限额较高，大概二三十万左右，另外对单位性质有较高的要求。公务员、国企员工、医生老师这些就是优质客户了。如果你是个体户或者自由职业者的话，额度就会打折扣甚至就没有额度了

第二种为信用卡现金分期。很多人都想不到这一招儿。如果信用卡额度足够的话，可以直接取现或者申请现金分期，资金会当天到达账户里。虽然利息比消费贷款高一些，大约在年化6%到8%，但是方便度很高。另外有些银行对优质客户有专项分期额度，并不会用掉信用卡本身的授信额度。去年有一个客户的生意比较急迫，在双十一的时候需要准备二十万的资金做备货，我就帮他在那里申请了这个业务，下午提交材料晚上就到账了，解决了燃眉之急。

第三种是抵押贷的"预审批"通道。知道的人不多。如果您的名下有房产的话，有些银行可以给您做一次提前审核额度的操作，也就是把抵押手续先做了。等到真正需要使用的时候可以直接去提取现金，并不需要再去房管局办理了。适合资金需求量大、周期长的企业主。但是不同的城市情况不同，在某些地方排队要等半个月以上，这样的办法就不灵验了。我只了解我们这边的政策，其他的地方我不敢乱说。

千万不要踩到这些坑，血泪教训已经很多了

说到这儿，我就得给你们泼盆冷水了。千万别病急乱投医。每年都有好几个客户被"当天放款"的广告骗瘸了脚。

最坑的是所谓的"包装贷"。中介说你的资质不够，他们可以帮你包装一下，保证能下款。然后要你交一笔服务费，几千到几万不等。结果怎么样？钱已经给出去了但是没有收到款项并且联系不上人的情况发生。更惨的就是用个人资料申请高利贷，最后利息越滚越高无法偿还。这样的事我见过太多次了都想吐出来，怎么还会有傻子愿意去往里跳呢？

还有一种隐形费用的情况。有些小贷公司宣传的时候说利息很低，当天就可以放款。签完合同之后才知道除了利息之外还有服务费、担保费等等各种各样的附加收费项加起来年化利率能达到36%以上甚至更高。这就是典型的"套路贷"。去年不是这样的情况，在今年监管加强以后很多转到线下偷偷进行操作了。如果你们在合同时发现了有"服务费单独收取"的条款的话，一定要马上撤离，并且要尽量每一秒钟都不能耽误。

一个内部人才知道的小窍门

最后透露一些网上找不到的经验。如果当天需要放款的话，可以申请工作日早上九点到中午十一点之间的贷款。为什么？这个时候银行后台审批人员最清醒、系统跑批也最为顺畅。到了下午四五点钟或者周五的下午的时候，审批额度快要用完了，审批员也会感到很累，那么通过率就会轻微地下降几个百分比。我这几年观察得出的经验，并不是百分之百准确的，但是有一定的道理。

申请的时候把定位打开，连上单位的Wi-Fi。有些风控模型会获取到你的地理位置信息，在你提交贷款申请时如果定位和工作地址、常住地一致的话，系统就会认为你是比较稳定的客户了，并且评分会上升一点点。这件事我不能保证一定能起作用，但是去试一下也没有什么坏处。

文章开头提到的餐饮客户后来怎么样了？他运气好，在我们行之前办过一笔公积金消费贷，额度还没用完。让他马上在手机上操作四点申请、四点半钱就到了他的储蓄卡里。供应商那边也没有耽搁，晚上还发来一条感谢信息。但是并不是每个人都有这样的幸运。到时候能不能拿到这笔钱，并不取决于运气好坏与否，而是看平时积累的信用程度如何了。不要等到火烧眉毛的时候才想起要养征信，那时候就已经晚了。