贷款下款率这么高，真的是天上掉馅饼吗

上个周末跟几个老同学聚餐的时候，聊到最近银行放款的事情，有人一脸疑惑地问我：“怎么感觉现在好像很难贷到钱？”贷款下款率很高？以前办信用卡要等上半个月，现在随便点个APP就可以拿到钱了。"

其实很多人都有类似的感觉。

作为一名在金融圈摸爬滚打多年的持证理财规划师，我每天都会收到类似的咨询。但是先泼盆冷水：下款率高，并不意味着这笔钱就是白送给你的。这事儿其实就跟超市里的打折促销差不多了，看热闹的是人多得很，可到底是占到便宜还是被"套路"呢？还得看你有没有算计能力。

今天我们就来拆解一下，这其中的门道到底在哪里。

为什么现在的贷款审批通过率感觉变高了

先来个真实的。去年10月，我的一个做餐饮的老周客户急需一笔钱翻新店面。他那时候征信花得不行，前后申请了好几家机构都被拒了。老周当时急的团团转，甚至想要去借一些利息高的"应急贷"。

我把他拦住了。

让他足足养了三个月征信，今年年初再试的时候怎么样？结果你猜吧！不仅批下来了而且比预期多出两万。老周当时就笑了，觉得是不是银行突然变得大方起来了呢？不是因为银行大方起来的，而是时机成熟了。

这就像是钓鱼一样。

不同的鱼在不同的时间会开口。银行也属于商业机构，每个月、甚至每季度都有放款任务指标。一般而言，在季末和年末的时候为了完成业绩目标而放宽了审批的标准稍微宽一些。一点一点，并不是随便的大撒把。

另外的原因就是风控技术的进步。以前审批全靠人工，看的是"感觉"；现在全部是大数据模型，看的是"数据"。只要你的数据画像符合模型中定义的优质客户的标准就可以放款了。这就使得很多资质一般的人莫名其妙地通过了审核。

但是这真的好吗？

不见得。

高下款率背后隐藏着三个"甜蜜陷阱"

很多人一看到贷款下款率很高第一反应是兴奋，觉得资金周转终于有了着落。但是里面有很多坑，稍不注意就会拍大腿了。

陷阱一：额度给得爽快，利息让你害怕

见过太多这样的情况，申请时显示年化利率为7%，看起来很美。结果钱到手了才发现还要扣一笔"服务费"或者"担保费"。实际上算下来综合成本能达到15%以上。这事儿有什么好扯淡的？一点都不扯淡，在合同中写得很清楚的是当时你只顾着看额度，没看到其他地方。

之前有一个刚工作的姑娘来找我哭诉，说在某平台上借了三万元钱，分十二期还款。每个月的还本付息看起来不多，但是半年之后本金就只少了很少的一部分。砍头息或者隐形费用就是利用借款人急切想拿到贷款的心理来实现的。

陷阱二：期限短，压力大

为了提高下款率，很多产品都会把还款期限压缩得很短。比如说给你批10万块钱，让你六个月内还清。虽然贷款速度快了点，但是每个月的还款压力很大。如果中间资金链出现问题的话就会马上逾期。

这就像是让你背着一百斤的大米跑百米冲刺，表面上看是可以完成的，但是中间如果绊倒了的话后果就比慢慢走要严重得多。

陷阱三：以贷养贷无底洞

因为借款很容易，所以很多人把借钱当成了小事。从一个平台借一点钱，再换到另一个平台上拿一些资金去填补缺口。我见过最极端的一个例子就是客户手中有12张信用卡加上各种网贷一共欠了80多万。

每个月倒卡都要花费两天的时间。

到最后，不是因为贫穷而死的，而是被压垮了。

贷款审批通过率高，到底谁来受益

换个角度来思考问题。银行和金融机构不是慈善机构，它们开张做生意的目的就是为了赚钱的。当贷款下款率很高这时候就表示它们需要增加规模以应对坏账风险，或者用高利息来追求高额收益。

羊毛出在羊身上。

我之前在银行工作过的同事跟我说过一个内部的标准（各个银行可能不一样，大家可以了解一下），即在一个时间段内如果坏账率控制得比较好，那么上级就会发下指示来放松审批通过的比例，并且把规模做大。此时处于"边缘"的申请人也有机会了。

但是对借款人而言，它既是机遇也是挑战。机会是你能借到钱了，考验就是看你能不能用好这笔钱。如果没有稳定的还款来源的话，借款用来消费而不是投资生产就等于在走向破产的路上越走越远。

别傻了，银行计算得比谁都准。

它会借钱给你，是因为它算准了你一定会还本付息。如果他认为你还贷的话就没有门儿了。

普通人怎样判断自己是否应该出手

说了这么多，并不是让大家都不去贷款。恰恰相反，合理地使用金融杠杆才是现代人应该具备的能力。“合理性”的判断标准是什么？

给大家提几个实际的建议：

• 利率方面，不能只看金额。把年化利率换算成总利息，看看到底要还多少钱。如果总的借款成本大于你所获得的收益的话就不要做这件事了。
• 按照期限、现金流匹配来定。借款期限要和资金回笼周期相匹配。做生意周转，选择时间较长的；临时应急也要考虑什么时候可以还清。
• 认准正规军。持牌金融机构、银行是最受青睐的选择。没有听说过的名字，网页做得花里胡哨的平台可以远离一些了。

还有一点要提醒一下。去年不是这样的情况，今年很多互联网平台的贷款产品都已经接入了征信系统。这说明的是什么？意味着你每一次点击申请，即使最后没有借钱，也会留下一条查询记录。查询次数多了以后再想办房贷车贷的时候，银行会认为你是"特别缺钱的人"从而拒绝放款。

这事坑爹了没有？

我曾经遇到过这样的客户，只是随便点了一下手机里"查看额度"的地方，在房贷审批的时候被卡住了，最后费了好大劲才解释清楚。

不要让"简单"变成"灾难"

文章写到这里的时候，你应该已经明白我的意思了。贷款下款率高是金融机构在特定时期的一种市场策略，并且也是金融科技发展的一个结果。它本身没有好坏之分，关键在于用法如何。

用得好就是资金周转的润滑剂，不好就会成为压垮你的最后一根稻草。

我的一个做小生意的朋友，去年疫情期间资金链快断了，依靠两笔经营贷才撑了过来。现在生意恢复好了，按时还清贷款，并且和银行建立了良好的关系。这就是正向循环。

也有反面教材。去年有个小伙子，迷上炒鞋了，各种网贷平台都借遍了，觉得能翻倍赚到钱。结果市场急转直下，鞋子砸在手里了，钱还不上了，天天被催收电话轰炸，工作也丢了。

同样的工具，但是结果却相差甚远。

因此，下次当手机屏幕弹出"恭喜您获得XX万元额度"的时候，请不要着急点击确认。问自己三个问题：我需要借钱吗？还清得了么利息可以接受嘛

三个问题都回答为"是"，然后动手也不迟。

毕竟，借来的钱终究是要还的。