贷款审核速度快不查征信？银行员工解释了背后的原因

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候接到了电话。小张是我三年的老客户了，在做装修生意的小张说他看了个网上广告贷款审核快，不用查征信半小时就能下款，问问我能不能搞。我当时就笑了，但是笑完心里还是有点堵。其实一年到头我都会接到几十个这样的电话，每次都要用半个小时来解释清楚才行。很多人认为这是救命稻草的时候，实际上它往往是陷阱最深的地方。

我在银行做了七年客户经理，对信贷审批的内部标准了如指掌。今天就摊开来说说吧，这件事并没有广告里吹得那么神。

所谓的"不查征信"到底要检查什么呢？

正规银行的贷款，是不能不查征信的。只要你从银行、消费金融公司等持牌机构借钱的话，查询信用报告就是监管要求必须经过的一个步骤，并且无法绕过。那些声称"无需进行征信调查"的说法要么属于骗局，又或者是文字游戏。

去年我遇到一个客户叫老李，是一名做餐饮的小老板。他在网贷平台看到"不查征信、秒批秒贷"的广告后兴奋地去申请了贷款。结果怎么样？钱没有拿到，手机通讯录也被对方全部复制走了。后来他来找我说，看我的信用报告的时候发现查询记录密密麻麻全是小贷公司贷款审批之类的查询信息。原来那个平台所说的不查征信其实是指不要查看央行征信系统中的数据，并且会去查阅百行征信、前海征信等商业机构的数据，甚至还会要求你授权读取你的手机通讯录以及运营商的资料。这就是不检查信用报告的意思？扯淡。

还有一种情况叫"不查详版征信"。银行审批一般需要详细报告，上面每笔贷款、每次逾期、每次查询都清清楚楚。但是有些互联网贷款产品只看简版或者大数据评分。虽然审核速度快一些，但利息非常高昂，年化利率普遍超过18%，有的甚至更高。

贷款审核速度快了，背后付出了什么代价？

人们只盯着"快"这个字，却不知道银行为什么要这么做。银行不是慈善机构，审批流程中的每一个环节都是为了控制风险。把流程砍掉就是说风险控制的标准变了。

我曾经接触过一个反面的案例。客户小王去年急需资金周转，选择了"快贷"的方式进行融资。当时审核确实很快，上午申请下午就到账了，20万。结果今年续贷的时候被拒了。他问我原因时看了一下他的征信报告，在那里看到的是某消费金融公司的贷款，并且年利率为24%。当时的合同条款并没有看清，只想着尽快拿到钱。这笔贷款使他的信用状况变差了，后来想要申请我们银行的经营类贷款，但是利率只有4.5%，结果因为那笔高息贷款被系统判定为"高风险客户"而直接拒绝了他。血亏。

讲真，贷款审核快，不用查征信借款人急于用钱的心理已经被利用到了极致。你越着急，就越不会去仔细阅读条款；而你越是不细读的话，他们所赚取的利润就越大了。

审批速度的秘密

透露一个内部消息。银行审批的速度快不快速，主要看两点：一是你的资质是否"标准化"，二是系统风控模型的成熟度如何。

什么是标准化？公务员、事业单位员工或者在大厂工作的，公积金缴纳基数高并且稳定，在系统中就是"标准的好客户"。征信一扫就过，没有重大逾期记录，收入负债比达标的话，几分钟就可以出预审额度了。我们行有一个白名单制度，如果你单位是白名单上的单位的话，那么线上申请最快只需要5分钟就能拿到结果。相比那些标榜自己可以不查信用报告的平台而言，在速度上并不慢于其。

但是如果你是个体户、自由职业者，或者征信上曾经有过逾期记录的话，系统就无法自动判定了，需要转人工审核。人工审核肯定比较慢，少则一两天多则一周。这时有人就想钻空子，在没有查过征信的地方找借口。正规的机构不会做这种事情吧？能做什么好东西呢？

具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，在我们支行去年拒绝的贷款申请中，大概有三成是由于客户之前借了很多高利贷网贷导致征信受损。这些客户的资质本来还可以接受一些"快贷"也给坑惨了。

可靠的快速贷款方式

说了这么多，不是让你完全放弃快速贷款。急用钱是人之常情，在我买房子的时候也出现过资金周转的问题。关键是要找到好的方法。

第一，可以去你的工资卡所在银行或者有业务往来的银行。很多银行都有"快贷""融e借"等线上产品，针对本行客户会有预审额度、利率低、审核速度快，并且只查一次征信报告，不会影响到你其他的征信记录。我自己的装修贷款就是我们这家银行办理的，在线申请，秒批，年化利率为3.8%，比外面那些乱七八糟的价格要便宜很多。

第二条路，如果你征信上有一点小瑕疵，比如有过一两次非恶意逾期的话，请不要急着去求助。找一家你熟悉的银行，在线下跟客户经理说一下。其实我们有部分的人工裁量权，如果你的逾期是有合理原因的，比如说疫情期间失业、生病住院等等情况写一个说明材料就可以沟通下来了。去年11月有个做建材生意的朋友征信上出现过两次逾期的情况，但是金额不大，并且是由于工程款被拖欠造成还款延迟。我帮他写了申请书，最后批下来的30万经营贷款利率也优惠了一些。

第三条出路，如果正规渠道都行不通的话，说明你现在的情况真的不适合再借债了。此时要思考的是怎样开源节流、处理资产而不是通过高利贷来填补资金缺口。不同的人情况不一样，我也不敢乱提建议，但是大体的方向就是这样的意思。

避开两个最常出现的陷阱

最后说两个我遇到最多的坑，大家一定要注意。

第一个坑就是"包装资料"。一些中介声称可以帮你做流水和工作单位的包装，从而通过审批。这件事我要说明一下：这是骗贷行为，并且是违法的。银行现在有交叉验证系统，社保、公积金、税务信息都可以查询到，弄出来的材料一查就会露出马脚。一旦被认定为诈骗贷款的话就会上黑名单了，在之后任何借贷申请都会失败。情节严重的时候还会被判刑呢。

第二个坑是"AB贷"。你申请贷款被拒后，中介称能帮你找资方，并要求你在征信好的朋友那里做担保或者受托支付。实际上是用你的朋友名义借钱给你用钱的时候是在你的朋友头上产生的债务。这件事我不作评价，出问题了就变成了敌人，你自己斟酌一下吧。

贷款的事，快慢并不重要，关键在于是否可靠。那些自称贷款审核快，不用查征信十个里面九个都在等着你往里跳。

下次再看到这样的广告的时候，先问问自己：正规银行年化4%的贷款不好吗？为什么要去选择年化24%，甚至更高呢？