贷款软件不考虑信用等级吗？银行内部的人给你解释一下情况

每次看到网上的广告，我都会忍不住想笑。什么"黑户也能下款""无视征信秒到账"之类的贷款软件不用看信用宣传语简直就是把"我是骗子"四个字印在脸上。我在银行做了八年客户经理，站在审批窗口后面见过太多人了，因为信以为真而白白失去了一笔资金，并且征信也因此受到不良影响；最严重的是还背上了一些本不应该背的债务。

前两天有个姓陈的客户来找我，是做装修的小老板。他当时急需要用30万周转资金，征信上没有逾期记录，但是查询次数很多，在近三个月里点了二十几次网贷都被拒绝了。问我要不要有不查征信的一条口子，说网上有人告诉他只要交500元"包装费"就可以走特殊渠道下款。我当时拍大腿就说了这明明就是割韭菜啊？直接跟他说你现在的情况就像一张揉皱的纸一样，正规银行看到都会头疼，你却要去找那些不正规的地方，这不是往火坑里跳吗？

那些号称不看征信的软件，到底有什么目的

其实市面上有一些审核比较宽松的平台，但是你要知道，并不是说它们不看你的信息了，而是看你想要什么样的信息。正规银行会查看央行征信报告，在上面可以查到你所有的贷款、还款记录以及申请情况。那些声称不要信用报告的人其实是通过通讯录、运营商数据、淘宝购物行为来判断一个人是否值得信任的。实际上就是用大数据给你做画像，并且赌的是你能还钱与否。

利息高得吓人。最离谱的是借一万块钱，拿到七千块之后还得在七天之内还上两万三千元。这不是贷款而是借贷。正规银行的信用贷款年化利率为4%-8%，信用卡分期最高也不过18%左右，那些不查征信软件给出的综合年化率可以达到200%甚至更高。借了这样的钱基本上就没有翻身的机会了。

不看征信贷款app背后隐藏的几个陷阱

去年我有一个客户小张，刚毕业的大学生征信白户一张。他想分期买一部手机的时候被正规平台拒绝了，在网上找了一个自称"不看信用"的应用程序。填写完资料后钱还没有到账，客服说他的银行卡号填错了导致资金已经被冻结，并要求支付3000元来解冻资金。小张急了，东拼西凑交上了钱之后对方又说要收取保证金。前后一共花费8000多元，一分钱也没有借到，最后报警才知道这是电信诈骗。

骗局很多，我都记下了套路。还有一种比较隐蔽的方式叫做"AB贷"。对方表示你不符合条件，并且需要找一个征信好的人做担保或者紧急联系人。那么呢？用的是朋友的名义去贷款的钱由自己使用而债务却要承担起的人。一旦还不上钱的话就会牵连到你的朋友了。这样的事情我一年会遇到好几次，每次我都觉得他们真的很不幸。

银行内部审批的真实标准

不同的银行之间可能会有所不同，这里仅以我所了解的情况为例。我们行里有个不成文的规定叫做"三看"。逾期两年之内不能出现连三累六这种情况大家都知道。二、负债方面，你的信用卡使用率不得超过70%，网贷笔数不超过3次。近三个月内被查询的次数不应超过6次。三个指标中只要有一个超标，系统就会直接拒贷，并且不会给人工干预的机会。

具体数字我不太清楚，大约是这样：如果征信查询次数过多的话，至少要养3到6个月才能再次申请。去年还没有这种情况出现的，在今年政策刚刚调整过后对网贷查询就比较严格了。所以那些说"频繁申请没有关系"中介要么就是不懂得经营业务的人，也可能是故意坑害客户的人。

征信不好怎么办

别傻了，没有那么多捷径可以走。征信有问题的话就只能自己养了。逾期记录保存五年，从还清欠款的那一天开始计算。查询历史保留两年时间。这段时间里要踏踏实实工作、按时还款不要再去点那些网贷广告了。我知道这听起来挺慢的，但是着急也没有用处，越急就越容易踩坑。

如果你真的急需用钱的话，可以尝试一下下面这些途径。第一找亲戚朋友借钱打欠条并付利息要比外面便宜很多第二如果有社保公积金的话就可以去正规银行申请消费贷一些银行对有公积金的人会专门开辟审批通道比一般的信用贷款要宽松第三如果已经有房车做抵押可以获得较低的利率以及较大的借款额度而且征信要求也相对较小第四找担保人，正规银行的担保贷款，利息合理但是需要有人愿意替你承担风险。

另外还有一部分人不了解。每年的一月和七月，很多银行都会为了完成业绩而放松对贷款的审核标准。不一定能过吧，但是比平时稍微好一些的机会多一点。这个时候申请的话，通过的概率会高一点点。

所谓的"内部渠道"都是假的

经常有人问到，认识银行内部的人能不能帮忙办贷款？没有门路。目前的审批都是系统自动评分，并且人工干预的空间很小。就算我是客户经理也无法改变你的征信记录以及系统的审批结果。那些自称有"内部渠道"的中介公司中大概90%是骗子，剩下的10个里有一个是为了帮你伪造资料的人，在被发现之后你也会要承担相应的责任，严重的还会触犯刑法罪行。

见过太多因为一时着急而病急乱投医的人，越治越重。有个客户本来只欠了五万元钱，为了还这笔款去借高利贷，利息累积到三十万的时候才把房子卖出去清偿债务，并且和老婆离婚。后来的房子卖掉后还清贷款的，妻子也跟他离了婚。这件事到现在我都还记得，在我的办公室里那个客户的嘴上没吐出一个字就掉下了眼泪，我看着都难受。

说到底，贷款软件不用看信用这种东西，要么是骗子，要么就是高利贷者，并不存在其他的可能。正规的金融机构都不会完全忽视征信的情况。底线和红线都有了。那么借钱从不还的人，谁会给他钱呢？那些标榜自己可以借的钱又图什么呢？想得到你的本金吗？

我只了解这边的情况，其他地方不敢乱说。但是大方向应该差不多：征信就是你的经济身份证，保护好它比什么都重要。不要等到真的需要的时候才发觉自己已经堵死了路了。

征信已经花了的话，就不要到处乱申请了，停下来好好养一养。半年之后情况会好很多。着急没有用处，越急反而更混乱。