贷款容易吗？被坑之后才明白的事实

2019年的冬天至今我依然记得清清楚楚。

做生意资金周转不灵，急需八万元现金进货，在网上疯狂搜索贷款容易获得的途径结果怎么样？钱没借到，反而花了两千多块钱做"包装费"，征信也被查了。那时候我真想抽自己两巴掌，怎么就那么傻呢？

其实被坑过之后我才开始认真研究这一行。三年下来，自己从一个纯粹的外行人变成了半个内行。今天就把这些血泪的经验摊开来讲一讲，能帮到谁就帮谁吧。

那些说"好下款"的口子到底在玩什么把戏

再来说一个很多人不敢相信的事情：真正好的下款渠道，从来不会说自己"好下款"。

踩的第一坑就是信了广告里的"黑户也能贷""无视征信秒下款"的鬼话。有一个叫什么极速贷的平台，填完资料之后就弹出一个窗口说要交388元验资费。已经支付过了。然后呢？客服说我银行卡号输入错误导致账户被冻结，需要缴纳1500元解冻金。

幸好当时卡里只有两百块钱，否则还要被坑得更多。后来才知道这是套路贷，专门针对急需用钱的人下手。

凡是放款之前让你先交钱的，一个算一个，全是骗子。正规机构怎么会这样呢？

那真正的容易拿到贷款的理财产品长什么样？后面再详细说明，现在先说另一个坑。

网贷点多了，征信真的会烂掉

我的一个做装修的朋友叫老周，情况比我更糟。

2020年，为了凑工人工资，在一个月之内他在七八个网贷平台上都申请了借款。每个平台都要查一次征信，他的征信报告后面一页都是贷款审批记录。银行客户经理一看就摇头：这个人肯定缺钱吧？

老周后来去银行办理了经营贷，利率本来可以拿到4.5%，但是被拒绝了。没办法只好向高利贷借钱来还债，利息滚雪上加霜到现在还没有全部偿还出去。去年见他时，头发白了一半。

这件事情给了我一个警醒：网贷不是不能接触，但是乱碰的话后果很严重。每次点一下申请的时候不管最后是否借到钱征信上都会留有记录。记的多了以后想办正规贷款就没了门路了。

靠谱的渠道，却没有人告诉你

被坑了几次之后，我就开始自己研究了。跑银行、问朋友、查各种政策文件，折腾了一年多的时间才弄清楚。

再说说银行系的产品。很多人认为银行贷款门槛很高，其实这几年政策变了。建行的"快贷"、工行的"融e借"对有社保、有公积金的人比较友好。利率很低，年化4%左右，比很多网贷平台都要便宜得多。

去年我做了一笔，整个过程都是通过手机完成的，在十分钟之内就完成了款项到账。没有手续费、包装费等其他费用。

但是要弄清楚的是，各个地区政策不同，我只了解自己这边的情况。你们那边的银行有什么标准呢？最好到网点去问一下比较好。

银行不告诉你的秘密

有个在银行工作的朋友私下里对我说，每个月下旬比上旬容易批。为什么？月底要完成业绩指标的时候，客户经理手里拥有的审批权限就比较宽松了。这个细节在网上找不到，但是有效果的。

我的经历也证明了这一点。去年11月底申请的贷款，两天之内就批准通过了。今年三月初帮朋友询问同款产品时卡了一周多。

消费金融公司：比银行宽松，比网贷可靠

如果银行这条路走不通的话，还有个中间的选择就是持牌的消费金融公司。

招联金融、中银消费、兴业消费等都是正规的金融机构。利率比银行高一些，年化在10%到18%，但是和网贷平台那种36%的砍头息相比要好很多。

我表弟去年买房子首付不够，从中国银行消费贷了五万元。审核很快，当天就可以到账，并且提前还款也不会有违约金。关键是它能上征信，如果还款记录好一点的话就养好了征信。

但是要记得不要逾期。持牌机构过了期限了照样会被列入征信系统，而且催收很积极。

所谓的"内部渠道"到底靠不靠谱

说到这儿，估计有人会问：网上那些贷款中介在哪里呢？有内部渠道可以包下款。

十个中介有九个坑，剩下的一个也是坑。

2021年我急需用钱的时候，找过一个中介。对方信誓旦旦地说和某银行有合作关系，只要交5%的服务费就可以批到二十万了。结果怎么样？他带我去办的是一张信用卡，额度只有1.5万元，服务费用收了我的7千元。算下来实际拿到的是八千五百元钱，手续费相当于借入多少钱呢？

更可笑的是，这张信用卡我自己在网上就可以申请到，并不需要中介的帮助。

后来我才明白，所谓的"内部渠道"就是把你自己可以办理的贷款包装成特殊资源或者直接诈骗。真正有用的信息在银行官网、APP上都有，不需要任何中介的帮助。

有没有遇到过说"征信不好也可以办理"的中介？直接拉黑，不要犹豫。

最后说点实在的

这几年的研究中我发现了一个规律：越是要用钱的时候，就越要冷静。越是保持冷静的人就越好过一些。

目前市面上所称贷款容易获得的途径大部分都是为了钱而来。真正可以借的钱，一般都藏在不起眼的地方：你工资卡所对应的银行APP、给你交公积金的那家银行、你在办理房贷的时候所在的那个网点。

与其在网上到处寻找"口子"，不如先把这几件事做一下：查询自己的征信报告中是否有逾期记录；打开工资卡银行的APP看一下有没有预授信额度；到公积金网站查一查自己是否缴存过。比任何口子都更可靠的东西有。

两千块钱算作交学费吧。你们怎么样？还想继续踩坑吗？