贷款口子是双黑的？调查三年之后，我看到的事实

去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里我遇到了小周。眼袋发青，手里拿着一叠揉皱了的征信报告，见面的第一句话就是问我有没有可靠的双黑的贷款口子要怎么解决说实话，我已经接待了这年十四例类似的案件。小周的情况很典型：网贷点了二十多家，查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样密集，还有两笔逾期超过90天的记录，在业内被称为"连三累六"。他当时急需8万元周转资金，否则就要卖掉房子来还债了。那天我看着他的目光里透出恳切之情，心里也明白市面上那些号称无视黑白的广告对于他来说并不是救命稻草而是最后一根稻草压垮骆驼的最后一块石头。

那些标榜"不用看征信记录"的黑户贷款公司，到底是在玩什么把戏

很多人不知道，"双黑"在行业内指的就是征信黑名单、网贷黑名单。一旦被贴上这两个标签的话，正规银行的大门基本上就关上了。那么为什么网上还有那么多"无视双黑"的广告呢？套路全都是。我采访过一个做催收的老张朋友，他说所谓的口子有三种情况。第一种是钓鱼式的，填了资料之后就被转手卖给了其他的中介公司，第二天你的电话就会被骚扰电话打爆，一分钱也没拿到。第二种属于高利贷的变体形式，借一万可以得到七千块钱，在还款日还要再还上一万多块，这样的行为就是吃人不吐骨头。第三种比较隐蔽一点叫做"包装贷款"，声称可以帮助你造假流水、假工作证明等等，并且交了上千元之后就直接拉黑你。

坑爹就坑在，它利用了借款人急中生智的心理。

越急，就越容易上当。最惨的一个案例是去年在城中村采访的一位单亲妈妈。为了给孩子治病，她先后被三个"无视双黑"的中介骗走了将近两万元的手续费和保证金，最后病没有治好反而背上了一身新的债务。每次听到这样的事情发生的时候，我都觉得这些骗子真该下地狱。

双黑户真的就没有出路了吗？

这是大家最关心的问题。正规渠道很难，但是并不是一条死路。别被骗了那些说"百分百下款"的全是骗子的说法吧。但是我这两年调查下来也发现了一些缝隙。有些村镇银行或者农信社征信系统没有和央行完全对接好，或者是审核标准比较宽松一些。去年我在江西调研的时候就遇到过一家这样的机构，在你有当地的宅基地证或者有人担保的情况下，他们的对征信的要求会大为降低。但是这种机会是很难得的，并且政策经常变化无常，今年还可能有机会获得，明年就不一定了。

还有一种情况就是如果你的逾期是由于一些特殊的原因造成的，比如说生病、失业或者被诈骗的话，那么你可以向征信中心提出异议申诉。我有一个读者去年尝试过，虽然折腾了三个月，但是最后还是把那条逾期记录给消除了。当然要准备好充足的证据材料，并不是随口说一下就可以完成的。各个城市的具体政策不同，在沿海地区的情况我会比较了解一些内陆地区的流程可能会有所不同大家最好到当地的人民银行咨询清楚。

小心那些以羊皮为掩护的大额贷款陷阱

写这篇稿子的时候，我特意查看了最近半年的投诉数据。发现有一种新的趋势特别需要引起重视：很多非法平台开始用"黑户大额贷款"为名来行骗。他们的方式有所改变。以前是先收钱再放款，现在则是真地给你放贷，并且合同上的金额和实际拿到的钱相差很大。比如借5万，合同上写的是6万，那1万元就被当成了服务费给扣走了。等到你还不起的时候，就拿合同来说事儿了，甚至用软暴力催收的方式。

我曾经在这样一个平台的内部群组里待过，里面的消息让人触目惊心。他们专门盯上急需用钱的双黑户，因为他们知道这些人不会报警。有一个"业务员"还炫耀说这样的人都可以算作最好的"肥羊了"因为征信不好所以任人宰割。我当时气得手都在抖。因此我在此郑重告诫：任何让你提前付款、合同价与实际收到的价格不一致或者年化利率超过36%的，都要小心谨慎不要上当受骗。碰上了就是吃亏。

真正可以帮到双黑户的，就是这几条路

说了这么多坑，大家应该问了，那到底要怎么办？从调查来看大概可以找到一条比较靠谱的路。第一种方式就是找直系亲属做担保人或者共同借款人。虽然你的征信已经黑掉了，但是如果你父母或者是配偶征信很好的话，有些银行还是愿意给你放款的。第二、如果名下有车、房或保单就可以申请抵押贷款了。当手头有了抵押物的时候，银行对于借款人的信用要求就会降低一些，毕竟大不了拍卖掉这个东西嘛。第三种方法是笨办法但是最有效的就是养征信。把现有的欠账一点一滴地还清，在两年之后让不良记录的影响慢慢消退下来。虽然比较慢，但这是唯一一个可以让你重新回到正规金融系统的方法。

对于急需用钱的人而言，“等”这个字最难熬。

但是现实就是这样的。金融行业没有慈善家，风险和收益永远是对等的。愿意给双黑户放款的人图的是你那点利息还是你的本金呢？道理虽然很扎心，但越早知道就越能保住自己口袋里的最后一块钱。

不要让"无视双黑"成为压垮你的最后一根稻草

回到小周的故事中来。后来我帮他在一家做债务重组的公司找到了人，虽然没能直接拿到贷款，但是通过协商延期还款的方式把高利贷的压力暂时缓解了。前两个月听说他找了一份送外卖的工作，在白天跑单的时候晚上兼职当客服，慢慢还债的过程也就这么过去了。尽管日子过得十分辛苦，但也已经没有再陷入新的陷阱了。他说过一句话我一直记着："早知道这样当初就不该去点那些乱七八糟的网贷。"

因此，当你再次看到"无视双黑的贷款口子"这样的广告时，请先问自己一个问题：如果连银行都不敢借钱给我的话，这些人为什么敢？是他们傻还是有不良企图呢？要想弄清楚这个问题就要知道该怎么做。

那些号称能救命的办法，其实通往更深的深渊。