呆账可以贷款的口子：银行经理酒后吐真言，这三条路子可以走

上周五快下班的时候，有个客户堵在了我的工位门口不肯离开。

这位朋友征信上有两笔呆账，跑了几家银行都被赶了出来问我有没有办法可以贷款。说实话这种事情我见得多了，但是看他那副无路可走的样子我还是心软了给他指了一条道来。

别误会，我并不是在教你钻空子的方法，有些内部标准虽然没有写明出来，但是只要你懂规矩的话是可以办成事的。

呆账贷款口子真的存在吗？先弄明白银行是怎么看你

很多人认为呆账就是判了死刑，其实并没有那么绝对。

呆账在银行系统中分为不同的类型，处理的方式也各不相同。如果你连这个都没有搞清楚就盲目申请的话，那简直就是在拿自己的命去跟死神赌气了。

去年我们行里有一个内部数据，大约有15%左右的呆账客户最后还是想方设法把钱贷出来。怎么做到的？因为他们搞清楚了自家呆账"出身"的情况。

信用卡呆账是最常见的类型，处理起来比较简单。还有一种是由于年费或者小额欠款未及时偿还而形成的呆账，在我们行内部审核的时候权重不大一些。怕的就是大额贷款烂掉之后被打包卖给资产管理公司的情况了，这才是最没有希望的。

所以你看，并不是所有的呆账都一样，找到合适的方法呆账可以贷款的途径关键是先弄明白自己属于哪一类。

为什么申请总是被拒绝？内部审批逻辑大揭秘

其实银行审批系统并不是你想的那么聪明，也不是你想象中的那样机械。

我们行里有个不成文的规定叫"看人下菜碟"。系统自动审批肯定是秒拒，这是没有商量余地的。但是如果你走人工通道的话就不同了。

人工审批看重的是什么？是解释空间。

前年我给一个做餐饮的客户做过征信，其中有一笔5年前的呆账，金额不大，8000多块钱。因为那时候他的手机丢了换号之后信用卡账单收不到就忘了。后来他想要买房的时候发现自己的信用报告不合格了，急得团团转。

我当时教他做了一件事就是去原发卡行开了一个"非恶意逾期证明"，然后把欠款连本带息还清了之后申请将呆账状态改为"已结清"。折腾将近两个月后才拿到房贷批准书。

事情能够成，是因为审批经理看到了他还款的意愿。银行怕的是你穷到什么程度了，而不是你在用钱的时候会不讲道理吧？

审批系统中隐藏的评分

这是我不应该说的，但是既然已经说到这儿了，我就透个底吧。

我们行的审批系统中，每个客户进来都会有一个综合评分。呆账会影响扣分并且扣除很多分数。但是这个分数不是固定的可以利用其他的方面来弥补不足之处。

资产、流水、工作稳定性。

如果你名下有两套房子，公积金缴纳得多的话，那么呆账那点扣分就根本不算什么了。系统算的是综合账，并不是单项的帐目计算。最离谱的一个例子就是一家企业的主征信上还有滞纳金未清偿，在没有其他抵押的情况下用厂房做担保还是贷到了300万。

当然，各地的情况不一样，我对本地的政策比较了解，并不能随便乱说其他地方。

呆账可以贷款吗？这三条路子也可以试一试

说了半天原理，来点干货吧。根据我这几年的经验，真正能走通的呆账可以贷款的途径主要就是这几条：

第一条出路是抵押贷款。

这是最直接的方式。你有房子、车子还有保险，就去把它们抵押掉吧。资产在那儿摆着银行心里就有底了征信上有点小毛病也可以睁一只眼闭一只眼去年十一月有个做建材的客户，信用状况很差但是他的名下有一套全款的房子最后还是通过我们行的抵押贷款通道弄到了150万

第二条路，呆账结清后信用修复。

先把呆账还清，再等等。要等到什么时候呢？一般情况下两年以上的新良好记录可以把旧的不良记录慢慢"冲淡"掉。期间不要出任何问题，按时还款，并且把流水养好。有一个客户，呆账结清之后老老实地下了三年征信，后来申请信用卡居然也被批准通过了。

第三条道路是地方性的小银行或者农商行。

不要只盯着大银行，国有行的大审批权就在上面，支行没有发言权。但是地方性的小银行就不一样了，为了争夺客户资源，政策会比较宽松一些。我们这里有些农商行呆账客户的条件如果合理的话，并且有还款能力的证明书也可以批下来。具体是哪些公司我不点名了，你们自己去打听一下。

千万不要踩到的坑

说到这个我就生气。

网上那些声称"呆账也能贷、黑户也可以下"的广告，十有八九都是骗子。或者说是套路贷款利息很高；要么就是纯粹骗钱交费最后一点也拿不到货了。

还有教人做"征信修复"的中介，收你几万元钱，其实就是帮你写申诉材料。这东西自己就可以搞定，并不需要花冤枉的钱去弄吧？

我的一个客户听信了中介的承诺，花了两万元钱去做征信修复的事情，结果怎么样？一点用处都没有，并且把申诉的机会也浪费掉了。银行发现你找中介机构来做这件事之后就会给你贴上"恶意申诉"标签，在以后办事情的时候就更难一些了。

怎样提高通过率？几点实用建议

说了这么多，最后给几个实际的建议吧。

第一，申请之前先到人民银行打一份详细的征信报告，在里面看清楚自己呆账的类型、金额多少以及什么时候产生的。不要两眼一抹黑就去申请了，这不是找拒吗？

第二，如果呆账金额不大就优先结清。结清之后状态会改变，虽然记录还在，但是至少表明你有还款的意愿了。在我们审批的时候权重完全不一样。

第三，申请的时候附上一份情况说明。不要写得那么虚头巴脑的了，就说说为什么会出现呆账、之后是怎么处理的以及目前还款能力怎么样吧。审批经理也是人嘛，真诚一点的话给你的印象分就多一些了。

第四，选择好的银行。大行不行就换小的、国有的不行就换成城商行。不同的银行风险偏好不同，在一家不好转到另一家去吧。

第五，如果名下有资产的话，不管多小都要拿出来作为筹码。抵押物和无抵押物在审批上简直天壤之别。

到这里，差不多要说的都说了。

呆账的问题确实麻烦，但是并不是没有办法。关键是你要弄明白游戏规则，并且不要瞎折腾、也不要病急乱投医。那些说花钱就能洗白的全是骗人的。

最后说一句不中听的话：银行不是慈善机构，但是也不是铁板一块。你能够证明自己是有能力还钱的，总会有个人愿意借钱给你。对于那些不能够证明自己的还款能力的人来说，即使没有呆账也会被拒贷。