大学生无门槛网贷背后隐藏的陷阱：我亲身经历过的三个真实的故事

去年冬天的一个下午，我在一家咖啡馆采访了小林，他是某重点大学的大三学生。桌上摊开的是他打印出来的厚厚一叠催款记录，手机每隔几分钟就震动一下，在屏幕上显示着各种陌生号码的地方。不敢接过去的一年之前他就想买一台新电脑在某个社交平台上看到的大学生无门槛网贷的广告宣称可以用学生证申请贷款，可以即贷、即时放款。他去看了之后借了3000块钱。目前他已经欠下7万多元人民币。

这件事我听过很多次。做金融调查记者这几年，采访过几十个小林这样的借款人，并且接触到了许多放贷行业的从业者。每次写这种选题的时候，我都思考着怎样才能让还没有上当受骗的人能够听进去？

无门槛大学生网贷到底在玩什么把戏

先说个行业内部的消息。去年我采访过一个曾经的催收员，他告诉我很多平台专门针对大学生做"前置利息"。什么意思？你借了10000元钱，在合同上写的是10000元，但是实际到手的时候只有8000多一点，剩下的2000多元就以服务费、咨询费等形式被扣除掉了。还款时怎么样呢？本金为一万按一百计算。

这其实就是变相砍头息，年化利率算下来已经让人害怕了。最高的折算成年化率超过600%。这不是借贷行为，而是对他人生命的掠夺和剥削。

还有一种比较隐秘的方法叫做"展期"。到时候还不上的话，平台就会好心给你延长还款期限，并且收取一笔展期费用。然后下个月又没钱了就再延期一次。小林3000元的借款被展期十几次之后就成了七万多的债务黑洞。这帮人不担心你不要还，只担心你还得太快，所以他们赚不到延长期费。

那么你可能会问，这样的明显违法的事情怎么还能存在呢？他们打的是时间差和监管套利。平台换个马甲、换APP、服务器都换了，监管部门封停的速度赶不上他们的跑路速度。

为什么大学生成了任人宰割的羔羊

我采访过一个曾经在网贷平台做运营工作的人员，他说的一句话我一直记着。大学生违约率其实并不低，但是坏账率很低。听起来很矛盾吧？他的解释是学生背后有父母。孩子欠钱了，平台上打了一个电话给家长，为了孩子的前程考虑，大概率会替他把钱还上。所以他们可以放行。

这群人已经了解了学生群体的心理。想买新手机、想去旅游、想请女朋友吃个饭，但是又不好意思跟家里开口。这时候出现一个"无门槛、秒到账"的广告简直就是救命稻草。其实就是赌你消费时冲动以及对面子心理的一种利用。

还有一个很少人知道的细节。为什么某些平台会把还款日设在月底或者月初呢？那时候生活费快用完了，你还不上钱的概率就大了，就需要展期或者是借新的还旧，他们就可以多赚一笔。这件事是我从运营主管那里听说的，在公司里有专门的数据模型来算这个。

常见的三种入坑方式

第一种是消费冲动型。小林就是典型的代表，买了一个电脑之后背上了一身债务。第二种为"以贷养贷"类型。去年采访过一个女生，开始只是借了2000块钱用来买化妆品，后来为了还这笔钱又去别的平台借钱来偿还，东拼西凑的把欠款越滚越大到了十几万的地步。第三种是被朋友欺骗的情况。有人跟着同学一起帮忙贷款，说是要刷单赚钱，结果自己的钱就被同学给拿走了，剩下的债务就留给自己了。

这三种情况，我每年都能遇到好几起。踩坑的人，并不是一开始就借很多钱的，而是慢慢积累出来的。

大学生网贷申请避坑指南：出现以下情况要马上离开

做调查这么多年，我总结出了一些辨别真假平台的标准。第一款，在没有付过钱的情况下就要求你付款的网站直接拉黑掉它。所谓的"保证金""验证费""解冻费"等等都是骗子设置的圈套。正规放贷机构不会在贷款之前收取任何费用。

第二条，看合同。见过太多的学生根本没有看清合同就签了字的情况。有一个案例，在合同中存在"代扣授权"的内容，即平台可以自动从你绑定的银行卡里扣除费用，并且没有金额限制。这样约定的话就是给自己的路铺好坑。

第三条，算出真实的利率。很多平台在宣传的时候都会提到"日息万分之几"这样的说法，听起来很低吧？但是你去计算一下年化的话，日息为万分五的日利息折合后的年化会达到18.25%，比银行信用卡分期的费用还要高一些。有些平台比较狡猾，在把钱借出去的时候就把利率拆分成两部分：一部分叫"利息+服务费"，另一部分就是你实际承担的成本。

别傻了，那些说"无门槛"的，在后面等着你去承受。

还有个事情需要跟大家沟通一下。去年我去暗访过一家做大学生贷款的中介，他们专门帮学生包装资料去申请正规平台的贷款，并收取10%到20%左右的服务费。这些人会把你的信息卖给其他的公司或者网站，在这个时候你就会发现自己的电话号码被反复打来推销了。“不同城市的情况不一样”，但是大城市的“灰产”特别多。

踩坑了怎么办

已经借了不靠谱的平台，第一件要做的是止损。不要再用新借款来还旧债了，窟窿只会越来越大。第二件事就是把所有的借款记录、聊天记录以及转账记录都保存好。第三点要告诉家里人一下。我知道很难开口说出这些话，但是拖得时间长了问题就会更严重一些。

去年有一个案例，学生不敢跟家里说，自己扛了半年才把事情告诉辅导员。早点说出来的话，在家人的帮助下解决一下就好，并不会发展成现在的这种程度。

另外，如果遇到暴力催收、骚扰亲友等情况的话，请及时报警。目前国家对于该问题的打击力度很大，在很多地方都有专门的举报途径。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年公开报道过的非法放贷案件就有好几百起。

最根本的就是，能不用的时候就不要用。大学四年，可以穷点过活，并没有什么不光彩的地方。当年上学时生活费也不多，打工、兼职一样过得去的。看起来很容易得的钱其实很贵重。

小林后来怎么样了？他父母帮他还了一大半债务，但是他还是不得不休学一年。两天前我问了他的情况，他说还在做兼职剩下的钱用来下学期复读。给他上了一课代价不小。