大额贷款可以办理吗？采访了30位借款人的信息，事实比较残酷

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇见了陈女士，她的眼袋很重，手里拿着一大叠银行催款单据，整个人好像被抽空了一样。

她是单亲妈妈，为了给儿子凑婚房首付，半年前向银行申请了50万的消费贷款。当时中介对她说：大额贷款很容易获得批准征信没有问题的话，钱就可以当天到账了。结果怎么样？但是利息很高，半年下来本金只少了不到三万元。

她问我：记者同志，我明明按时还款了为什么还是还不上？后来我把这个问题问了很多的人，得到的答案也是五花八门的。但是有一点是确定无疑的："容易通过"四个字后面隐藏着的坑要比想象中要深很多。

大额贷款可以顺利申请吗？不要被表象所迷惑

其实很多人对于"容易通过"这件事情存在误解。我采访了做装修生意的老周，去年因为工程款被拖欠，急需80万周转。在网上查了一下，发现很多广告都在喊着大额秒批、无视负债这些话。

老周相信了。他提交了几家平台的申请，怎么样？

一个都没有过。

为什么？因为犯了一个致命错误，短时间内频繁申请征信查询。银行风控系统一看就知道这个人的资金链出了问题了，谁敢给他放款呢？

真正的大额贷款，审批只会更严，不会松懈。广告里吹得天花乱坠的利息高的网贷或者中介套路——先骗过去再慢慢收割。

什么样的人办大额贷款容易通过？

这个问题我问了不下二十个银行客户经理。他们的回答出奇的一致：有资产、流水大、负债率低的。

这样说好像很废话。但是里面有一个很少有人知道的秘密通道。

去年十一月，一位做建材生意的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百块信用卡年费，另一次是因为忘记还款产生的某宝借款。按照常理来说这不算太差了，但是也不算好。结果他申请了某银行的一笔经营贷款额度为五十万，在三天之内就得到了批准。

为什么？

因为他在本地有一套全款房，而且近半年的银行流水很好看，每个月进账都在20万以上。银行看重的是他是否有还款能力，并不是那两次小逾期的问题。

这事儿说出来就有点扎心了：银行从来都不是慈善机构，它借钱给你是为了从你身上赚取利息，并且确信你能还上。真正大额贷款很容易获得批准人，一般不需要到处去借钱。

中介不会告诉你那些看不见的规矩

这几年来我采访了很多贷款中介，有些话他们私下里会说但是绝不会告诉客户。

中介曾经跟我说过，他们最想要的单子是什么样子？不是征信好一点就是好的——有点小问题但是不会被银行一票否决。这样的客户可以收取很高的"服务费"，称之为"包装费""渠道费"。

我认识一个做中介的老陈，他跟我算过一笔账：100万的贷款，服务费收3个百分点就是三万元。客户急需用钱，并没有心思砍价。有些黑心的可以拿到十几个点。

更坑的是什么？

有些中介故意把你的资料往利息高的银行送。为什么呢？因为返点多啊某股份制银行的客户经理私下里告诉我，他们给中介机构的返利比例最高可以达到贷款金额的1.5%。你认为中转公司是为您着想，实际上却是为了自己的利益最大而选择您作为运输对象。

申请的时间也有讲究

这个很多人可能不知道。我采访过支行副行长，他说每个季度末、年底的时候，银行放款任务比较重，审批就相对宽松一些了。特别是12月的时候，很多客户经理为了完成业绩指标，会想尽办法让你把资料"优化"一下。

当然，不同的城市情况可能会有所不同，我只了解华东地区的状况，并且对其他地区的情况不敢随便发表意见。但是有一点可以确定的就是：月初申请的话被拒的可能性要比月底申请大一些。

被拒绝的人踩了哪些坑？

整理了30位借款人的采访记录后发现，被拒的原因五花八门，但是其中有一些比较常见。

第一种就是前面提到的老周，频繁申请征信查询。有的人一个月可以查十几次，银行一看就知道这个人已经"病急乱投医了"。

第二种负债率高。有个做餐饮的老板，月收入五万左右，但是每个月要还的贷款加起来有四万多。银行算一下你用什么来还款？直接拒绝。

第三种，资料造假。最离谱的就是这样子的了。我采访过一个小伙子，中介替他做假流水被银行查出来了，不但贷款没批下来，还上了黑名单。到现在为止他还不会去查询银行流水的时候有专门的一套系统用来辨别真假货。

• 不要相信任何"包装资料"的服务，被查出来就是骗贷
• 申请前三个月，控制征信查询次数，不要超过3次
• 负债率不超过50%，超过70%基本就没有可能了

如果真的需要大额资金的话，怎么办？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一个成功的例子。

今年三月，有个做电商的朋友来找我咨询。他要准备一百万元的库存资金，并且没有房产可以作为抵押品。让他先不要着急去申请，把下面这几件事情做好：

第一，把名下的小额网贷全部还清，并且可以注销的就给销了。

第二，把近半年的银行流水整理好，并且重点标出稳定的进账记录。

第三，找一个征信好的、有房产的人做担保。

然后呢？

他用的是某银行的税贷产品，利率为4.5%，比很多网贷要低一半多。虽然只有80万，但是对他的而言已经足够了。关键是整个过程都没有花中介费。

大额贷款可以轻松通过这件事，本身就是一个假命题。真正容易获得的人群就是还款能力较强、资产充足且征信良好的人。如果没有这三样东西的话，不管广告上喊得有多响的"秒批""无视负债"，最后都可能会变成脖子上的绳子。

我采访过很多的人，最后可以全身而退的，并不是因为运气好或者是找到了特殊的渠道。他们只是老实算清了账，没有被欲望冲昏头脑。

借钱这件事，从来都没有捷径可走。说有捷径的人要么想赚你的钱，要么就是自己也被骗了。