大额贷款当天放款？银行经理给你说句掏心窝子的话

昨天下午三点左右，我正准备下楼去楼下便利店买杯咖啡提神的时候，手机忽然震动了一下。老客户刘总的微信里只有一句话和一张截图："兄弟，这帮人说我资质不行要收我15个点的服务费，请问你帮我看看行不？"

截图中显示的是所谓的"内部渠道"聊天记录，对方言之凿凿地保证大额贷款当天放款但是前提是要先交5000块钱的渠道费。看到我就觉得好笑，这个套路我已经看过不下五十遍了。刘总的业务是做建材生意的，年流水几千万，房子两套全款支付完毕后还贷无法按时还款的话我们银行就只能关门大吉了。

说到底，市场上那些宣称"无视征信、100%放款"的广告里，有九个半都是陷阱。剩下的那个要么利息太高让你怀疑人生，要么就是正规的产品被他们包装成了"特批通道"。

当天放款的大额贷款有没有？

这个问题每个月都会被问上几十次。答案就是：存在，但是需要条件的。

不是我泼冷水，那些指望征信烂到渣都可以当天拿钱的，请你们赶紧打消这个念头。银行并不是慈善机构，风控系统就在那里摆着，谁敢随便开绿灯？我在这一行已经干了七年时间，在这七年间所接触到的案子少说也有八百件左右，真正能够做到当日放款的是资质较好的客户。

去年十一月做餐饮的客户给我留下了深刻的印象。王姐，开了三个火锅店想趁着年底储备一下资金周转用。她早上九点到网点取号时带齐了所有的资料，并且征信情况很好，没有负债，资产负债率不超过40%。当天下午四点钟我就给她办好了审批手续，第二天上午钱就到了她的账户上。这是什么？水到渠成也就是这样。

但是如果你问我征信有逾期、负债率80%没有抵押物的能不能当天放款？别傻了，没门儿。

想要当天拿到钱的话，这几个门槛就得过了

再说一个很少有人知道的事实：银行系统的审批时间是有规律的。周二至周四下午2点到4点，是申请速度最快的时段。周一上午时，审批员一般都在开会处理上周遗留的问题了；周五下午的时候人心早就飞奔着要回家过年去了。这个细节在网上找不到信息来源，但是经过我多年来的观察，大概有七八成可信度左右。

言归正传，要快速下款的话，需要满足以下硬性条件：

• 征信近两年内不能出现连三累六的逾期记录，这是红线，谁碰了就死
• 负债率最好控制在50%以下，超过70%的基本都要人工复核
• 流水要稳定，突然有一笔大额进账的会被重点审查
• 资料准备得比较充分，少一张纸就可以耽误你两三天

见过太多人临时抱佛脚，到银行才发现身份证过期了、户口本忘带了、结婚证找不到了。这事儿并不夸张，在上个月的一个客户跑了三次才把资料交齐的情况下，本来可以三天放款的却硬生生地拖了一周多时间。

大额贷款快速到账的正确途径

干货来了。如果你真的需要资金周转，并且想要缩短放款时间，我有几点建议。

第一，选好产品比找关系效果更好。目前各银行都有线上信用贷款的产品，额度在20万到100万元之间不等，全部是在线上进行审批的，最快的情况也只需要一天之内就能拿到额度并提现完成。但是需要注意的是该类产品对征信查询次数有严格的限制，在最近三个月内超过六次基本就没有机会了。

第二，抵押贷比信用贷速度快。这话听起来好像不符合常理，但是实际上由于有资产作为保障，所以抵押贷款的审批过程更加规范化、流程也更为透明。去年的一个客户是我处理过的，在房子评估值300万的情况下，获得了200万元贷款，并且从申请到放款总共用了5天时间。相比之下，同样的额度下纯信用贷的办理手续可以绕你三圈。

第三，不要在申请材料上做手脚。有些人认为把流水"优化"一下、负债"隐藏"一点可以提高通过率。翻车预警：银行风控系统能看的东西比你想象的要多得多。一旦发现造假的话，除了贷款失败之外还会被拉入内部黑名单中，以后再想申请都会很困难。

时间节点申请更有利吗？

这个说法是有道理的，但是并不是你想的那种。季度末、年底的时候银行会有放款的压力，审批的速度会变快一些。但反过来想的话，这时候申请的人也多，审批员加班加点都处理不完，反而可能会更慢。

我的建议是：避开月底最后一周，选择月中申请。具体的数字我已经记不清了，但是从我观察到的情况来看，在每月10号至20号之间这段时间里，平均审批时效比月末要快一两天左右。

那些标榜"当天放款"的中介，到底可信吗？

这个问题比较敏感，但是我想说一些真实的。

市场上有一些正规的中介公司，他们对各家银行的产品以及政策非常了解，并且可以帮你找到最合适的方案来省去时间成本。但是那些拍着胸脯保证"百分百下款、当天到账"的人要小心了。

见过太多被中介坑惨的客户。有的收取高额的服务费，实际办理出来的贷款利息比正常高出几倍；有的资料是中介机构伪造的，导致申请失败而背了骂名；最可恶的就是交过"渠道费"后人就跑路了，血亏。

怎样判断？正规的中介不会承诺下款的时间，也不会在放贷之前收取费用。那些一开始就要求交"包装费""渠道费""加急费"的人基本上可以直接拉黑了。

给你一个行动清单

如果你现在真的需要借钱的话，按照下面的方法去做：

先把征信报告拉出来看看，心里有个底。对照我之前提到的几个条件来判断一下自己属于哪个档次比较合适。资质好的可以直接到银行网点或者官网申请，不要走弯路。资质一般的情况下可以找正规中介咨询，但是要问清楚收费标准以及服务内容。

征信已经烂到无法再看的时候，我建议你先想办法提高自己的信用评分，不要病急乱投医。越着急就越容易上当受骗，这是铁律。

最后说一下：银行客户经理也是打工人，我们当然希望多放款，但是前提是合规。所谓的认识内部领导可以特批的，要么就是吹牛皮，要么是想坑你钱跑路了。

钱的事情不能着急。