纯白户必须下款口子吗？别傻了，我调查三个月后告诉你真相

上个月，一个刚毕业的小伙子来找我，眼睛都是黑眼圈。

小周，22岁，在二线城市工作了一段时间后到这边来打工。因为急需用钱，他在网上搜索了"纯白户必下款口子"之后三天之内申请了好几家平台都被拒绝了。现在不但没有借到钱，而且手机上开始疯狂地收到各种各样的催收短信——我明明是没有借钱的呀。这件事让我这个做了七年的金融调查的人心里很不舒服。其实市面上根本就没有所谓纯白户一定要下款口子打着这个旗号招摇撞骗的，或者想收割你的个人信息、或者准备用高得离谱的利息把你绑死。

为什么"白户"反而更难借钱？

很多人有一个错误的认识：我没有逾期，征信干净整洁，银行应该最喜欢我吧？

错了。

从银行风控的角度来看，你就好比是陌生人来向他借钱，并且没有任何过往记录证明你会还款。你是好人还是坏人？不知道。“是不是真的要借个钱周转一下？”或者说是想要先用上这笔钱就跑路呢？也不知道的数字我刚开始并不相信，后来通过关系查了他们支行半年的数据之后才发现原来是这样。

银行宁愿借给一个偶尔忘记还款但是最终还是还清了的人，也不愿意去赌一个"未知数"。

网上出现的"必下口子"都有哪些套路？

我花了三个月的时间，潜伏到十几个所谓的"下款交流群"里去了，并且加了上百个中介的微信。这里面的水比我想象中的深很多。

第一种套路叫"信息收割机"。要求用户授权获取身份证、银行卡、通讯录等个人信息，并且把这些资料直接出售给诈骗团伙或者推销公司。小周就栽在这个上面，他填完表后第二天就有个人冒充客服打电话说他的卡号输入错误了要交保证金解冻。差点被骗走两千块钱。

第二种套路就是"高利贷包装"。中介说有纯白户贷款渠道，实际上他是用你的名义去借高利贷的。到手的钱先扣掉30%的服务费，剩下的才是自己的。这事我亲眼见过一个做装修的人被这样坑过，借款一万元实际只拿到六千元，还款的时候要还一万八。

第三种最隐蔽的方式是收"包装费"或者"资料费"，几百到几千不等，并且保证能帮你做流水、养征信。结果钱交了之后人就不见了。你跟谁说理去？

白户申请贷款的方法

说了这么多坑，那么纯白户能不能借到钱呢？可以走正道。

我的表弟去年刚毕业，想买一辆二手车跑网约车，但是缺3万元钱。他也属于白户情况，并且被三家银行拒绝了之后又去申请信用卡，最后的额度只有5000元，但是他还是坚持使用半年时间，在每个月还款的时候都是按期还清。六个月后再次提出贷款需求时直接获批获得了五万块钱的授信额度。

这是最保险的方法，但是如果你急需用钱的话，在半年之内没有拿到怎么办？

第一，优先选择有工资卡的银行

如果你的工资卡属于某家银行的话，就直接去该行办理。他们可以看到你的流水以及收入情况，白户的影响会小很多。我调查过，在工资卡所在的那个银行里批款的比例比其他的高20%以上。具体数字上各城市有所不同但是大体方向没有问题。

第二，可以考虑消费金融公司而不是银行

持牌消费金融公司的门槛比银行低，对白户比较友好。招联金融、马上消费、中银消费等公司都有面向新用户的业务产品。利率会稍微高一些，年化在12%到24%，但是正规渠道的，并不会坑你。但要注意不要同时申请很多家，在每一次提交之后都会进行一次征信查询记录增多会导致难通过审批。

第三，用资产说话

有房、有车、有保险也可以加分。去年采访过一个小微企业主，征信为白条状态，但是拥有一辆全款购买的越野车，并用该辆车做抵押获得了8万元贷款，在三天之内就到账了。他说当时急得团团转，差点就想走民间借贷这条路子了，后来有人提醒他可以把车子押一下才开始走上正轨。

中介总是能够忽悠到人，你是怎么想的？因为急着要用钱的时候，人们最容易出现病急乱投医的现象。

出现这些信号的时候，赶紧跑出去

不管对方说得多么天花乱坠，只要出现以下情况就直接拉黑：

• 放款之前让你先交钱的（保证金、解冻费、包装费，名字随便起，本质一样）
• 声称"黑户也可以下"的（正规机构不可能，这是铁律）
• 让你下载陌生APP或者点击链接申请的
• 利息用日息或者月息来报价，不报年化利率
• 合同金额与实际拿到的钱不一样

坑我见过很多。去年有一个大姐，被中介欺骗借了5万元，在合同上写的是8万，多出来的3万是"服务费"。后来她还不上了来找我的时候，我已经看过了那份合同都替她的处境感到心疼。砍头息的行为属于违法行为，并且维权成本非常高，因此大部分人都只能认栽。

别傻了，天上不会掉馅饼。

白户贷款，几个鲜为人知的秘密

做调查这些年，我积攒了不少"业内人士才知道"的信息，今天就分享几个。

一个是申请的时间。银行每个月的放款任务都有指标，月末最后几天审批比较宽松。我的一位在银行做信贷的朋友私下里告诉我说，他们支行每月25日之后批件率可以比月初高出10个百分点左右。当然不同银行、不同的地区情况会有所不同，但是如果不是特别急的话就可以等月底的时候再试一下。

另一个就是申请的先后顺序。很多人认为先要低息贷款，被拒了之后再寻求高利率的资金支持。其实反过来了。对于白户而言可以首先办理一张门槛较低的信用卡或者消费贷来建立信用记录，在此期间再去尝试办利息更低的产品。有人用这样的方法把一年内的贷款利率从18%降低到6%以下。

还有一个容易被忽略的地方就是手机号的使用时间。很多机构会看你的手机号码用了多久，越长就越稳定。如果刚办不久或者经常换号的话会影响审批结果。网上很少有人提到这个细节的存在，但是它确实存在。我对主流金融机构的情况比较了解一些小平台可能不会去关注这方面的内容而大公司一般都会参考一下。

说了这么多，你可能还是想知道：有没有纯白户必下款口子？我的答案是——没有"必须申请成功"的说法，但是存在一些更容易获取的渠道。与其在网上搜那些不可靠的广告不如老老实实地走正规途径：先办张信用卡来养征信，或者去银行、持牌消费金融公司拿工资卡。

急用钱的时候，慢一点就是快。越着急坑就越多