不用工作也可以借到钱吗？揭开那些"不需要上班就可以借钱口子"的真相

上周三下午，在一家咖啡馆里见到了一位采访对象。小张，27岁，去年年底刚刚被裁员，手里拿着一张已经逾期14天的信用卡账单，整个人看上去就像被打蔫了的茄子一样。他问我：记者老师网上那些不要工作了的时候借款口子到底能不能用？我现在没有收入，急需一笔钱周转，但是我不想让家里人知道。"

其实这已经是今年我采访的第17个类似案件了。失业、断供、急需用钱，然后病急乱投医，在网上寻找所谓的"不看工作、不看征信"的救命稻草。但是说真的这件事情并不容易解决。作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，见过太多人因为信了无门槛借款而最终背上几十万甚至上百万元的债务。

那些宣称"无业也可贷款"的借款平台，它们到底想达到什么样的目的？

很多人认为，借款平台并不在意你有没有工作。别想了。资本是最聪明的，并且没有比这更厉害的地方了。凡是打着"不看工作、秒批秒到"旗号的网站，要么利息超高，要么就是想从你的其他资产上捞油水。

我采访了消金公司前风控总监老周（化名），他说正规机构不会不看还款能力，这是监管红线。敢于给无业人员放贷的，要么是利息可以覆盖坏账成本的高利贷，要么就是诈骗团伙，想骗你的手续费或者个人信息。简单地说无业借款渠道背后有两把镰刀，一把叫"综合年化36%以上", 另一只是叫做"前期手续费"。

去年十一月，我曾经对一起案件做过追踪报道。当事人小李是自由职业者，从事设计接单工作，收入不稳定。他在一个网贷广告里看到"无需提供工作证明、凭身份证秒下款"的内容，并且借了2万块钱，到手只有16000元钱还要签署一份所谓的"服务协议书"。三个月之后他发现要还38000块。我当时写了一篇报道，后来那个平台被查到了，但是小李的钱到现在还没有追回来。

真的没有工作要求吗？不要被广告词所蒙蔽

这里有一个很少人知道的秘密。所谓的"不工作"其实有三种情况。第一种，它不管你的"工作单位"是什么，只看你流水上有没有钱进来就行。如果你是个体户或者自由职业者，并且微信、支付宝或者是银行卡里都有稳定的收入的话，很多银行系的消费贷款也是可以申请到的。我的一个做自媒体的朋友没有固定的工作单位，在某商业银行通过半年来的微信流水贷了15万元左右，年化利率只有百分之五点六。这才是正规的方法。

第二种情况是抵押贷款。有房、有车还有保险，谁还管你上不上班呢？资产就是你的底气。但是这样一类的产品通常被中介包装成"无门槛信用贷"来揽客，在您咨询的时候才告诉您可以提供抵押。这操作真的很坑人吧！

第三种就是纯粹的"高息覆盖风险"。工作、征信等等都不重要，最重要的是能不能接受那么高的利息。据我所见，这些平台平均年化利率大多在60%以上，有的甚至达到120%左右。借一万块钱一年后还两万块的人没有啊？

被忽略的隐形门槛以及坑

在采访中我发现一个很有趣的现象，那就是越是急着要钱的人就越会被"无门槛"这三个字所吸引，并且越容易掉进陷阱。去年我暗访过一家自称的"无门槛贷款中介"，他们的说辞非常流畅。先告诉你可以下款再让你交500元资料费或者验资费。完成之后怎么样？各种理由来推脱最后告诉你要补充材料了系统评分不足其实就是在要求你再次缴费或者是直接把你拉黑。

还有一种比较隐性的。有些平台也会给无业人员放款，但是他们会要求你提供紧急联系人。这个联系人经常受到骚扰甚至暴力催收。我采访过一个姑娘，她失业之后向某网贷借了钱，并且把前男友的电话作为紧急联系方式填上了。结果还没有还清贷款就被前男朋友的人用各种方式来追讨债务了，在这件事上给自己的形象造成了很大的损害。

正规渠道其实存在，但是很多人不知道怎样去找

说了这么多坑，有没有靠谱的方法？有，但是和人们想象的不一样。如果你没有固定的工作收入来源的话，那么你的房租、稿费或者兼职的钱就都可以作为其他的补充了。

第一种地方性的农商行或者城商行。本地客户对这类银行的政策通常比较灵活，有的还为个体户、农户推出特色信贷产品。去年我在浙江采访时发现当地某农村商业银行有个叫"新市民贷"的产品，只要你在该地区居住满半年，并且有稳定的收入来源（可以是经营流水也可以是非全日制工作），就可以申请贷款了。不同城市的情况可能不一样，但是还是建议到网点咨询一下比较好一些。

第二，保单贷款。如果你之前购买过商业保险并且有现金价值的话就可以直接到保险公司申请保单贷款了。这个不考虑工作情况、利息也还可以接受一点、一般是年化5%至6%，而且不会影响保险合同的效力。

第三种为信用卡现金分期。虽然这不算传统意义上的"借款口子"，但是如果你有信用卡并且额度没有用完的话，那么现金分期的利率其实比很多网贷还要低一些。而且，在申请信用卡的时候征信已经被查询过了，并且在办理分期付款的时候一般不会再查你的工作状况——只是我观察到的情况，具体以银行政策为准。

对于"不要工作的借款口子"，我有几点实在的建议

如果你目前处于失业状态并且真的需要资金周转的话，我就有几点想说。第一不要去接触那些号称"黑户也能下款"的平台。能和我说这句话的人基本就没有好心眼儿了。第二把资产、资源情况列出来看是否有房产、车辆、保险单据、公积金、社保等都可以作为借款依据。第三小钱可以考虑向亲友借，面子小事不大，利息问题大些。

还有一个细节，很多人申请贷款的时候喜欢广撒网，同时向多家银行或机构提交了申请。千万不要这样去做。每次申请都会在征信上留下记录，次数多了就会造成征信被花的情况出现，在之后再想通过正规渠道借款就变得困难起来。正确的做法就是先弄清楚自己的资质适合哪种产品，并且选定一到两家进行尝试，如果不行的话可以考虑其他的办法。

小张后来怎么样了？没有给过他"不要工作的借款口子"，只是建议他先把信用卡办成分期付款，并且找以前的同事推荐一份工作。上周他说自己新公司入职了，虽然工资比之前少一点，但是也可以养活自己了。

最后再说一句：凡是承诺"无门槛、秒下款、不看工作"的，先打个问号，再捂紧钱包。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。