不要再到处问哪些借款可以下口子了，银行审批员给你讲真话

昨天下午刚上班的时候，大厅里就来了一个熟悉的人。老张开了三年对公户的小老板，在我这儿也挺精明的一个人，那天急得满头大汗。他把我带到一边小声地问我最近有没有什么门路，并且说他在手机上点了七八个网贷都被拒绝了，现在急需二十万周转，请问我要不要帮找哪些借款可以下口子。我翻看了他的征信查询记录，好家伙最近一个月硬查了十二次。其实对于这样的信用报告已经知道大概的情况了，属于典型的"病急乱投医"越看就越混乱，越来越找不到方向

我遇到过这种事情不止一次。很多人都认为借钱是概率问题，多试几次总会碰到一个"眼瞎"的吧？别傻了。银行风控系统已经很厉害了，你越广泛地去搜索就会被识别为资金链断裂的人，在这种情况下不但不会批准你的申请还会把你标上高风险用户的身份标签。今天我以银行内部人士的角度给大家分享一下其中的一些门道。

不要迷信"口子"，先弄清楚银行的审批逻辑

很多人申请贷款的时候，直接问利息多少、额度多大。其实这些都不影响你是否能下款的问题了。我们在审批时最看重的就是这两个字：稳定。有稳定的收入来源和固定的生活住所的人比名下的资产流水状况混乱的强多了。有些客户拿着房产证来，一看流水就知道进进出出都是整数钱，肯定是倒贷过的，这样的我们一般都会直接拒绝。

到底有没有所谓的"口子"？有，但是并不是网上所说的那种"内部渠道""强开技术"。真正的口子就是银行的政策性产品。每年年初为了冲开门红业绩很多支行都会有一些临时放宽权限的情况出现或者针对某些行业（涉农、科创）开展专项贷款业务。这时候审批通过的概率比平时要高得多。去年三月份我手上就有个做养殖客户的，平常我们行一般不会碰这样的项目，但是那年正好有涉农补贴政策，不仅批了还打了七折利息。机会是可遇不可求的。

网贷点多了还能救吗？真实案例告诉人们

回到开头提到的老张。当时的情况挺危险的，负债率到了70%，全是小贷公司借的钱。他问我还有救没有，我让他先不要着急申请任何东西，先做两件事情。第一是把那些余额比较少的网贷还清并且注销掉；第二是在三个月内养好征信记录，在此期间不可以点击任何一个"查看额度"按钮。

老张听完脸色都变了，说："我哪等得了三个月的时间，下周就要给供应商结账了。" 我跟他说现在去申请也没用处，征信会完全被毁掉，不如干脆算了。听了我的话后虽然不愿意但是还是照做了。把几千块钱的网贷还清之后就帮他在我们行办理了一个叫做“税贷”的贷款产品。该产品的重视程度在于纳税记录、经营稳定性上对网贷笔数敏感但可以协商解决。结果怎么样？批了15万，尽管没有达到上限，但也解了他的燃眉之急。

这说明了什么？网上那些教你"以贷养贷""强制下款"的攻略基本都是胡扯。真正的解法就是回归银行看重的本质，也就是还款能力本身。如果连最基本的现金流都看不出来的话，就算找到了所谓的哪些借款可以下口子答案最后也大概率会陷入高利贷的陷阱。

"好下款"的坑踩一个哭半年

说到坑，最近比较火的就是融担费贷款。一些平台在宣传的时候会说日息万二听起来很美吧？当你签合同的时候发现除了利息之外还有一项"担保费"或者"服务费"，综合年化利率可以达到36%甚至更高。我之前有个客户借了五万元，到手四万五千块，但是合同金额却是六万元，问他为什么这样，他说当时急着用钱没细看。这不是贷款而是被抢劫。

注意防范"AB贷"的新骗局

还有一种更坏的，专门针对征信不好的人。中介对你说："我们这边有特殊渠道，不用看征信也能秒下款。" 然后把你约到写字楼里去玩手机的操作。你以为是申请贷款，其实是为了获取正规银行消费贷而以你的名义，并且把大部分钱都拿走了之后留给对方的钱很少。更过分的是有的直接用你的身份替别人借钱，你一分钱也得不到，所有的债务都是你的。这样的案件我已经听同事说过好几起，受害者一般为急需资金但又不懂行的人。

因此，不要总想走捷径。如果你真的需要钱的话，并不是去搜"哪个借款可以下口子"，而是要打一个详细的征信报告来看看自己的负债率、查询次数以及逾期记录。如果自己看不懂的话，找正规的银行客户经理（例如我这种愿意说实话的人）帮忙分析一下就很好了。虽然不能保证每个人都能批下来，但是至少能让你知道目前你的条件卡在什么地方，是流水不够还是债务过高或者征信有问题。

另外还有一件事情需要提一下。不同的银行甚至同一个银行的不同支行，对客户的偏好也不同。有的银行更喜欢公务员、事业单位的人，有的银行则偏爱个体户流水贷款业务。各地的条件有所不同，在同地内的网点也会有差别。比如我们支行去年为了做小微指标，对于个体户的流水贷放得比较宽松，但是隔壁那个支行主要是按揭为主，这块就不感冒了。因此选择合适的银行也很重要。

说了这么多，其实也就是一个意思：没有万能的口子，只有适合你的产品。与其到处碰运气，不如好好养一下征信，把流水做得漂亮一些吧。这才是正道。

下次再有别人跟你说"内部渠道"、"包下款"的时候，就问他一句：既然这么好下，你自己为什么不贷款来吃利息差？看他怎么回你。