不要再被蒙蔽了，这才是推荐容易下款的口子真相

每次看到网上出现"百分百下款""黑户也能贷"的广告，我都会想笑。我是老陈，在贷款中介行业摸爬滚打十二年了，处理过的案件数以万计，并且见过太多人因为急需资金而被割韭菜。去年有一个小伙子，在我的办公室外面哭着说他在网上找了个推荐容易下款的口子结果钱没借到，反而被骗子骗走了两千块钱的"包装费"。到现在我还记得很清楚，所以今天我想跟大伙说一说我心里想的事情，到底什么样的渠道才是靠谱的，不要再病急乱投医了。

所谓的"容易下款的贷款口子"是否可靠

先说一个得罪人的大实话：市场上那些打广告、号称"秒批秒到"的网贷平台，十个里面九个都是坑。剩下的是什么呢？利息高得让人头皮发麻。我有一个客户叫老张，做装修生意的老张前年资金链差点断裂了。他当时也在到处寻找出路，在某平台上借了五万元日息看起来不多，但是算下来年化利率接近36%，这是什么意思呢？一年的贷款利息要还两万块才够。这分明就是喝人血啊！

其实很多人认为"容易下款"就是填个身份证就可以拿钱，世界上哪有这么好的事？银行和正规机构不是慈善家，他们放贷的目的就是为了赚钱，并非做公益。所以那些宣传门槛很低的，要么是骗子，要么利息太高你还不起。别傻了，正规渠道里的"轻松贷款"其实是相对的概念，在资质上要符合他们的要求，审批通过率高一些而已，并不代表随便一个人都能申请到钱。

银行内部的审批标准，今天给你抖出来

我行有一位老同事，干了十几年风控工作，他私下里告诉我一些内部的标准。网上肯定找不到这样的东西，今天我就敢说出来了。其实很多银行都有一个"白名单"系统，并不是VIP客户名单那种形式的，在这个行业或者职业上的准入清单叫做行业和职业准入清单。公务员、医生、教师、国企员工等这些行业的人都可以自动加分，在某些银行还会为他们提供专门的服务，比如推出优享贷产品，利率比普通的信用贷款低一半以上。

那么普通人都怎么了呢？不用慌。还有一个很多人都不知道的细节就是信用卡使用率的问题。这个数字很重要。如果用卡的比例超过70%，很多银行系统就会自动判断为"资金紧张"，直接拒绝申请。反过来的话，如果你平时很少刷信用卡或者每个月都能全额还款，那么系统的印象就很好，批贷的概率也就越来越高了。去年这种情况并不存在的，今年各大行已经调整风控模型了，在审核的时候很严格。

所以不如先把自己的征信养好了再去找那些不可靠的借口。把信用卡欠款还一部分，降低使用率之后再去申请正规银行消费贷款的话，你会发现通过的概率比以前要高很多。我已经教过不下五十位客户用这个方法了，成功率在八成以上吧。

真正可以下款的地方就在你的身边

说了这么多，到底哪些渠道才是真的推荐容易下款的口子？给大家列出一些我自己亲身试用过并且很管用的方法。第一，就是工资卡发卡行。很多人忽视了这一点，其实代发工资的银行最清楚你的收入情况，只要你的工资流水稳定的话，在该家银行申请信用贷款或者信用卡分期付款的概率很高，并且利率也较为优惠。前年有一个客户在某股份制银行代发工资，每个月拿到一万二左右的钱去申请他们行的消费贷，当天就批下来了十五万块钱，年化利息只有5.6%。

第二，你有业务往来的银行。做生意的时候经常在某家银行走流水或者买他们的理财产品、保险等等都可以算作你的"隐形资产"。有一种说法叫做存量客户挖掘，在老客户的方面一般都会开绿灯。就算只是购买过几万块的理财产品，到网点和客户经理聊一聊天，说不定就会有意外收获。

第三，就是一些大型互联网平台的金融产品。指支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大厂背景的产品利息费用透明，放款速度快些就更好了。但是有一点要提醒的是：不要频繁点申请按钮。每点击一次征信就会增加一条查询记录，多多少少都会对信用造成影响，如果过多的话会影响贷款业务的办理结果。没有门路可以走的。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

这么多年下来，见过太多因为一些小过失而被拒贷的人了，真是替他们拍大腿。最常见的是向多家机构申请贷款。有人觉得"广撒网"总能中一个，结果呢？征信报告上有很多查询记录，银行看到之后就会认为你到处借钱，资金链要断裂了，谁会借给你呢？正确的方法就是：选择一家或者几家最有把握通过的单位进行集中申报。

还有一个坑就是填写资料不够认真。这件事听起来很离谱，但是确实有很多人因为填错信息而被系统直接拒绝了。比如工作单位只写简称、联系人的电话打错了、居住地址经常变化等细节都会影响到系统的评分。有一个客户明明在国企上班却非得把工作单位填写为"自由职业"，觉得这样比较灵活一些。结果怎么样？直接就被拒掉了。后来老老实实地重新填报了一遍才批下来了。所以资料要真实、完整和稳定。

最后还有一个很多人不知道的潜规则就是申请时间。不同的银行会有不同的规定，但是从我观察的情况来看，在每个月中旬（10号到20号）的时候，各家银行放款额度都比较充足。月底或者季度末时很多银行的贷款额度就用完了，审批会变得严格起来或者是放贷的速度变慢了。如果你不是特别急的话可以避开月末申请。这一点我多年观察得出的经验，并非完全准确但是有规律可循。

最后给大家几点切实可行的建议

说了这么多，归根结底一句话：不要迷信"黑科技""内部渠道"这些东西了。真正容易下款的口子永远都是建立在良好的信用、稳定的收入之上的。与其到处碰运气，花点时间把自己的征信搞好、流水做得漂亮一些比什么都好。

如果你现在真的需要钱的话，建议你先做三件事情：第一是查一下征信报告有没有逾期记录、查询次数多少；第二是要算好自己能承受的还款压力，不能借了还不上；第三要优先选择工资卡所在的银行或者有往来的银行，在没有别的办法的情况下再考虑正规互联网平台。不要被那些"无门槛"的广告所迷惑，世界上哪有什么免费的午餐。

借钱是要还的。没有捷径可走。