不要被广告所迷惑，能够借钱的软件才是可靠的

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机突然震动了一下。一个之前咨询过的小伙子发来信息说，在某个网贷平台借了两万元钱现在还不起了，请问能否帮想个办法？一看他发来的截图就知道，原来到账的钱只有16800元，并且还有所谓的"服务费""担保费"等等费用没有算进去，这还用得着那些高得离谱的利息。其实这几年来我见过太多这样的事了，很多年轻人急需要用钱，在手机应用商店里搜索一些可以借钱的软件看哪个广告效果好就点开，结果掉进了坑里，等到反应过来的时候已经来不及了。

正规的借钱软件怎样选择？搞清楚这三种类型

市面上打着借款旗号的APP数不胜数，但是真正可靠的方法只有几种。一般我将它们分为银行系、消费金融系和互联网平台系三类。银行系是指各家商业银行开发的手持设备软件应用程序（手机银行），例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等产品的利息较低但审批条件较为严格，并非所有用户都可以申请到贷款额度。

消费金融系稍微宽松一些，招联金融、马上消费等持牌经营的机构利息比银行高一点但是要好很多。至于互联网平台系的话大家应该都接触过，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些大厂背书正规程度不用怀疑，用起来也挺方便的，第一次网上借钱的人大多是从小众渠道开始的。

其实我接手的案子中，踩坑的基本都是没从这几种里面选。要么点击了短信里的陌生链接，或者下载了一些名字不为人知的应用程序，在被各种名目的收费所骗后一无所获。正规平台怎么会有一些乱七八糟的钱呢？

为什么有的人申请总是被拒绝？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，说他的征信问题不大，但是申请任何东西都被拒绝。他把手机递给我看了一下怎么样？一个月之内就去十几家平台提交了贷款申请，并且每一次的查询都会在信用报告上留下一条记录银行一看你这么短的时间内到处借钱，肯定觉得你的资金链要断掉了，谁还会给你借款呢？

这就是很多人不明白的地方，查询记录也有讲究。一般我建议客户一个月内对贷款审批的查询次数不要超过三次，半年之内不超过六次。到处乱点会把征信弄花掉，想从正规渠道借钱已经没门了。

还有个问题需要指出，很多人认为只要不逾期就没有关系了，并不是这样。信用卡使用频率过高也会对审批产生影响，你卡上的金额都刷爆了的话，银行就会觉得你是"拆东墙补西墙"的风险很大。最极端的情况就是一个月收入八千元的女孩子欠下十五万元的信用卡债务，在每个月只能还最低还款的情况下想要申请新的贷款基本上是奢望了。

那些你不知道的暗规则

做贷款中介这么多年，有些东西只有内行人才知道。申请时间也有讲究呢。一般情况下每月中旬和月末放款额度比较紧张，审批也比较严格；月初时放款额度充足，通过率稍微高一些。当然这并不是绝对的，在不同的银行情况不一样，但是大体上是有这样的规律的。

另外，不同的银行对于不同职业的偏好也各不相同。有的银行喜欢招公务员、事业单位人员，有的则更青睐有公积金的上班族。我有一个客户是自由职业者，收入其实挺高的，但是没有固定单位，跑了很多家银行都被拒绝了。后来我想了一个新思路，选择了流水大的小银行去申请贷款，在那里最终得到了20万元的资金支持。所以被一家拒了并不等于没戏可走，关键是找到合适的途径。

申请之前需要检查的几个细节

在正式提交申请之前，有一些事情需要你先弄明白。第一、要看清利率是年化多少，并不是光看日息万几就以为自己要还多少钱了，换算成年化率之后你就知道自己的还款金额有多大了；第二、搞清楚有没有提前还款的违约金，在利息看起来很低的时候，其实平台会要求你额外支付一笔钱，这样计算下来一点也不划算；第三、确认一下放款人是哪家银行或者消费金融公司，因为这会影响到你的征信情况。

我之前有个客户在某平台上借了5万元，后来买房子的时候发现征信上显示的是某个小额贷款公司，银行直接要求他把这笔钱结清才能办理房贷。当时他就懵住了，并且说根本不知道放款方是小贷公司的意思就是这个样子的。所以申请前要先看明白这些细节，出了问题再去拍大腿就来不及了。

网上可以借钱的软件，有哪些坑是不能踩到的？

说到坑，那可是三天三夜也说不完。最坑的就是所谓的"会员费""加速审核费"了。正规平台借款的话除了利息之外不会有任何前置费用。凡是先交钱再放款的都是骗子，这一点没有商量的空间。

还有一种情况比较隐蔽，就是实际到账金额和借款金额不一致。比如你借了1万元，合同上写的是1万块，但是实际上只收到了8000元钱，剩下的2000元被当作"服务费"扣除了。以前在很多现金贷平台上都是这样做的，现在监管加强之后收敛了一些，但还是有些平台漏网了。算下来这个平台的实际年化利率一般都超过36%，简直就是高利贷啊！遇到这种情况就举报吧，不要犹豫。

另外还有所谓的"内部渠道"。我在这个行业工作多年，哪里有内部渠道呢？银行的钱不是大风刮来的，每笔贷款都要经过严格的审批程序，谁敢随便给你开后门？那些号称可以走关系帮你包过的，十个里边就有九个是骗子了，剩下的一个才是真的想骗你更多钱。别傻了，如果真有这样本事的人早就发家致富了，哪里轮得到你们呢？

急着要钱的时候应该怎么办？

说了这么多，那么真到了急需用钱的时候该怎么办？建议从自己常使用的地方开始。你平时经常使用支付宝、微信的话，先看看借呗、微粒贷有没有额度，这些平台对你有数据积累，通过率会高一些。其次要查看自己的工资卡属于哪家银行，在很多银行都有针对本行代发工资客户的专属信用贷款产品，利率较低并且审批速度快。

如果这些办法都用不上的话，就去消费金融公司的产品。选择有牌照的大品牌的产品，不要买那些从来没听说过的新平台的东西。我已经统计过，在应用商店里输入"借款"两个字就能找到几百个APP，但是真正持有许可证的也就几十家左右。怎么解决呢？简单地查一下它的放款方有没有金融牌照，没有的话一律不去碰它。

还有一种情况就是需要的资金量比较大，信用贷没办法解决的话就只能选择抵押贷款了。房子、车子、保单都可以用作抵押品。利息比信用贷款低一些，并且额度也大一点，但是手续稍微复杂点。这种情况最好找专业人士咨询一下，不要自己瞎想很容易走错路子。说实话我见过太多人折腾半天最后征信都被搞花来找我的时候选择面就小多了。

借到钱之后要怎样做比较好？

钱借到了，事情还没有结束。还款要重视起来。很多人认为晚一天或者两天没有关系，并且也不会马上起诉。但是你不知道的是逾期记录会被上传到征信系统中，在征信报告上出现之后五年内都无法消除影响。这五年的房贷、车贷甚至信用卡申请都会受到影响。

我有一个客户，几年前有一笔几百元的逾期未还，后来买房的时候被银行拒贷了才知道征信上有了记录。几百块钱就会影响到人生大事，你觉得冤不冤？因此还款日设置一个提醒，在之前把钱存好，不要等到最后一天再操作。万一真的还不上了的话，可以提前和平台沟通一下申请延期或者分期付款的方式，并不能直接失联。最愚蠢的做法就是失联了之后无法联系到你的时候只能通过催收或者是起诉来解决，到时候会更麻烦一些。

另外还有一点要提醒一下，不能贷了之后再去贷款。见过太多人开始的时候借了几万块钱，后来还不上了就去借钱平台借款来补给别的地方的债务，并且拆东墙、填西洞地把钱都用完了最后欠款累积到了几十万元，完全无法偿还。在这种情况下要马上停止行动并且跟家人坦白一下情况，如果有必要的话可以协商处理或者卖掉资产用来还债。越拖就越糟了，没有别的路可走。

最后说一个大实话：能不借钱就不要去借，要是借了就要按时还。那些宣传得天花乱坠的平台，并不是在做慈善工作。他们向你借款的目的就是为了赚取利息。所以在点"申请"按钮之前先想一想这笔钱真的需要借贷吗？