不要被广告所迷惑，好的app都会有一些共同的特点

昨天晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候手机响了。老客户小张急得声音都发抖地说，在网上乱点了一堆贷款广告之后钱没借到，征信也被查花了问我有没有那种可以稳住钱款的APP最好当天就到账救急。

说实话，这种事情我见过很多次。干贷款中介这行八年了，经手的单子没有一万也有八千多张，像小张这样乱投医最后把自己弄进坑里的例子比比皆是。很多人认为只要在手机上点两下就可以得到钱了，其实并不容易做到。

为什么下载的稳下款app总是被拒绝

实际上市面上90%打着"百分百下款"旗号的APP，基本都是不可信的。或者是高利贷换了个马甲，或者是纯粹骗你个人信息的一种方式。我有一个客户，在某app上填写了身份证、银行卡和通讯录的信息后没有拿到款项，并且第二天他的通讯录里所有的亲戚朋友都被打上了骚扰电话，说他在网上欠钱不还。这事儿让人不舒服吧？

稳赚不亏的APP，广告中从不会大张旗鼓地宣传。可靠的渠道一般都很低调。为什么？人家没有客户要找，根本不需要用这种低到不能再低的广告词去拉人来。

有一个很多人都不知道的秘密通道：正规的贷款产品，审批逻辑是固定的，但是入口是可以变化的。同一个资金方可以给十几个APP导流，在一个app被拒绝了之后换个入口就可以通过了。不是你的资质不够好，而是你没有找到好的渠道。

什么样的APP才算是比较可靠的呢

在给客户推荐渠道的时候，我从不考虑广告声量大不大、有没有人看，在我的三要素中：资金方是谁？利息和费用怎么计算；逾期后怎样处理。

再说资金方。能稳下款的APP背后一定有正规持牌机构支撑，消费金融公司、银行、小贷公司都有牌照可以查询到。下载一个app后看它的"关于我们"或者借款协议中提到的出借人是谁的话，在出现某某小额贷款公司、某某消费金融的情况下，就基本算是合格了。如果写着科技公司或者是信息服务平台的话就要小心一点。

息费方面的情况也可以说明一下。正规渠道的年化利率一般不超过24%，大部分在18%-24%之间。号称"日息万分之三"的是多少年的？0.95‰；那么呢，利息和服务费用、担保费以及咨询费加起来年化能达到36％甚至更高。这种事情我见过很多次了，客户借的时候没仔细看，还的时候才发觉自己亏大了。

最后讲一下逾期处理。好的平台，如果出现逾期情况的话就会先打电话提醒，并且会上传到征信系统里去，在这之后才会启动法律程序来解决这个问题。那么不靠谱的是什么样的呢？爆通讯录、P图侮辱、上门恐吓等各种下三滥的行为都被用上了。去年有一位客户从一个不明app那里借款，结果逾期了三天就被骚扰得家破人亡，连工作都丢了。

普通人怎样才能找到好的贷款渠道

说到底，找一个靠谱的app，主要看两点：资质、利率。但是其中有很多细节我都会一一地给大家讲一下。

第一，不要相信"百分百下款"

任何说一定能够拿到贷款的人都是骗子或者把你往坑里推。银行行长来申请贷款的时候都不敢保证一定能通过，凭什么一个app就可以确保？审批看的是综合资质，征信、负债、收入、工作稳定性缺一不可。号称"黑户也可以贷"的，请问钱是从哪里来的呢？或者是前期费用的问题大一点利息的话根本就还不起。

之前有个做装修的小老板，征信上有连续逾期记录，欠款五六万还没还清，在某app上借了两万元，三个月后本金加上利息一共四万多。这不是贷款而是要人命啊！

第二，优先选择银行系的产品

招商的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷，这些都是银行推出的拳头产品，息费透明度高，并且操作流程也比较规范，在出现问题的时候也有正规渠道可以解决。缺点是门槛比较高，并不是所有人都能通过。但是如果你资质还可以的话，首选肯定是这些。

其次是消费金融公司的产品，招联金融、马上金融、中银消费等都是持牌机构，利息比银行高一些，但是门槛低一点，并且下款速度也快。我有个客户在国企工作，征信上有小小的瑕疵，所以无法从银行贷款，最后通过招联金融获得5万元授信额度，年化利率为18%，虽然价格不菲，但也算是正规途径了。

具体的数字我记不太清楚了，大概如下：银行系产品的年化利率在10%-18%之间；消费金融公司的产品年化利率为18%-24%，小贷公司的产品年化利率则为24%-36%。超过三成的可以直接PASS掉，不用考虑太多。

申请的时候最容易踩到的几个坑

就算找到了靠谱的app，申请的时候也有很多讲究。见过很多资质不错的人都因为操作不当被拒了拍大腿也没用。

第一个坑：短时间内多次申请。很多人认为多提交一些，总有一条能通过吧？错了。“每次申请都会在征信上留下一条查询记录”，银行看到你短期内查了七八次会觉得你是特别缺钱的人，并且风险很高，直接拒贷。” 我一般建议客户，在一个月之内不要超过三次的申请次数；三个月内也不要超过五次。

第二个坑：资料填写不认真。你认为是随便填一下吗？系统会对你的信息进行交叉核验，工作单位、收入情况以及联系人等都要逻辑自洽。有一个客户申请的时候填报月收入为两万元，但是银行流水一查发现每个月只能到账五六千块左右直接被拒绝了。这不是坑自己嘛？

第三个坑就是忽略了借款的目的。很多APP都会问借钱的原因是什么，有的人随便填写一些投资理财、炒股炒币之类的字样就没了。消费、装修、旅游、教育这些方面都没有问题正经用途是用于消费、装修、旅游以及教育等方面的使用没有问题但是如果你要拿去投资的话那就不好意思了不能借。为什么呢？监管规定消费贷款不得用作投资。

还有个事情要跟大家说明一下，去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台都接入了央行征信。你借了多少钱、有没有逾期记录都会被记在你的信用报告里。别以为小平台查不到我，现在的数据是共享的。

我的一些切实可行的意见

干了这么多年，我总结出了一些经验，并不一定对，但是应该可以帮到一部分人。

能稳下款的APP，本质上就是适合你当前情况的产品，并不存在什么万金油。征信好、负债少、收入稳定的话大部分正规产品都可以申请到。你的征信已经被打了折扣了，债务又多了不少，再怎么找也没有用了，老老实养成好的信用才是正道。

急需用钱的时候，先问一问身边的亲戚朋友能不能借给你周转一下，不要觉得丢人。找不靠谱的平台借钱，到时候连累家人了才叫没面子。

如果一定要在网上贷款的话，先看一下自己的征信报告，心里有数。正规平台优先选择银行系的，其次是消费金融公司，实在不行可以考虑小贷公司。没有听过或者没见过的应用程序广告再好听也不要去碰一下。

我只了解XX地区的状况，其他地方不敢乱说，但是大的逻辑应该差不多。各个城市政策不同、各家银行偏好也略有差异，但是核心原则不会改变：资质决定一切。

最后讲一个叫小张的人的事。我让他不要乱点了，先去取一份征信报告看看，并没有想象中那么差，只是查询次数多了一些。给他推荐了一个消费金融公司的产品，在两天之后批下来了3万块利息费用也还可以接受，总算把急事给解决了。但是问他以后还会不会随便点广告的时候，估计很难说出口了吧？人都是这样，伤好后就忘了疼的。

如果你真的想找一个靠谱的渠道，先把自己收拾好再说。征信好了之后，哪家银行不争着给你送钱呢？