不风控是否考虑芝麻分？别做梦了，行内人告诉你真相有多狠

昨天凌晨两点，我的手机还在震，在一个陌生的电话号码里。接起来对面带着哭腔说，“我借了所谓的'无视芝麻分'"口子三千本金现在滚成了八千，催收电话打到公司前台，工作快要保不住了。”这种事情我已经见得太多了。12年来做这行的人很多，经手过的单子数不清有七八千个，在问的时候都会被质问有没有不风控无视芝麻分的渠道，我就知道这个人大概率要踩坑。不是因为缺钱才这么想走捷径的。

为什么说"无视芝麻分"就是个坑？

其实市面上99%打着这个旗号的都是骗子或者是高利贷。剩下的一小部分呢？可能还有一少，但是条件苛刻到你根本不愿意去碰一下。去年有个做装修的小老板来找我，姓陈，人挺老实，就是征信花得跟调色盘似的。他之前在网上看到过一条广告说"黑白户通吃、无视所有评分"，结果怎么样？下载了APP后输入身份证号和银行卡信息，并且显示可以借到5万元钱。当时陈老板非常高兴地认为这是救命的钱呢！

提现的时候弹出一个框，需要先支付500元工本费。他交了钱。然后又出现了一条：要买1500元会员卡才能解锁提现通道。他又交了钱最后怎么样？额度还亮着没有到账，并且客服也联系不上了。这就是典型的"前期费用诈骗"类型。陈老板后来来找我的时候拍着大腿说自己傻，但是那时候谁会相信呢？急得要命的人看见一根稻草也会认为是救命的救生圈。

那些标榜"不查征信"的口子，后来怎么样了

印象特别深的一个例子。去年一位做餐饮的女客户叫陈姐，因为资金周转困难向别人借了一笔"私贷"。对方说得很好听，并且不用查征信、不风控，只要有身份证就可以贷款了，利息很低。陈姐借到了五万元现金之后就剩下了三万五千元左右的钱款，在还款的时候被扣除了两千元作为服务费和砍头息。三个月后还上了八万元钱，但是还有四万块钱没有给对方收据上写的是欠条而不是借款单子。为什么？合同中存在阴阳条款，利息按天计算，逾期费用加倍计时。这事闹到派出所了，警察说这是经济纠纷，请你去法院起诉吧。陈姐到现在店里都没有开张过这笔"看不见的账"还是没还清呢。

那么有没有真正不受风控影响的渠道呢？有，但是你很难碰到。银行内部有些产品对于某些客户比较宽松，例如一些银行会将一部分客户列入"白名单"或者拥有抵押物的人群等。但这种产品普通人根本不可能知道，更不用说在网上搜索到了。那些大张旗鼓打广告的企业，想想看，正规的机构怎么会把自己的风控标准公之于众呢？不是找着被撸了嘛

什么样的渠道才算得上是真正的"低门槛"?

说到这儿，我得纠正一个错误观念。芝麻分低就无法贷款的说法是不对的，并不是非如此不可。芝麻分只是众多评分维度中的一种，有些机构根本不考虑它。去年经手过一位做物流生意的朋友，他的芝麻分为480分左右，但是拥有一辆三年以内的货车车龄的小面包车。给他推荐了一个可以用车抵债的产品，在经过评估之后批准了八万额度，月利率在千分之一到百分之几之间，并不算便宜，不过正规了一些，没有乱七八糟的费用。他后来按时还清了欠款，并且给我介绍了两位同行来帮忙。

所以问题不在有没有不风控无视芝麻分产品本身并不重要，关键在于你手中掌握的"筹码"。如果你有房、车和保单的话就可以找到低门槛的产品了；如果还有公积金或者稳定的打工人身份也可以尝试去申请一些贷款项目；没有房产证但是可以提供收入证明的人也是符合条件的；没有任何抵押物的情况下进行无担保信用贷？只有两条路可以选择，一条是被欺骗，另一条就是完全丧失自己的财富。

月息低于1分的"隐性通道"

虽然可能会得罪同行，但是我认为我还是要讲一讲。很多人不知道的是，在每年的3月和9月的时候，一些银行会有"冲量的任务"，这时审批会比较宽松。具体的数字我已经记不清了，大约是在去年三月份左右的一天里某城商行的一个信贷产品上，平时拒贷的比例在40%到50%，到了那个时候已经降到25%以下了。我那一周跑了十几单，基本上都可以过。在网上搜索的话破天荒也找不到这样的信息，在我们这个行业摸爬滚打的人才知道一二吧。

怎样才能判断一个渠道是否可靠？

这个问题我可以讲一天，但是核心就几条。第一种情况就是放款之前收钱的直接拉黑，并没有例外的情况存在正规机构不会让你先交了钱再下贷款，一分钱都不会要第二年利率超过24%或者36%以上的都要慎重处理；第三年利息率超过36%，应该马上报警合同一定要看仔细些，特别是字体很小的地方更要小心。见过太多人连合同都没看完就签字了，到最后哭都找不到地方去哭了

还有个事情要提醒大家。现在许多平台都推出了会员制，买完之后通过率就会提高。别傻了，这是智商税。风控系统是死的，不管要不要购买会员证分标准都在那里摆着。买了会员被拒的人我见过很多次了。把钱省下来吃顿好的不香吗？

已经被坑了的话，怎么办？

这事儿说起来就挺无奈。前期费用被骗的话，保留好聊天记录和转账凭证，并到派出所报案。金额小的可能立不了案，但是有条记录，在以后被抓的时候可以退一部分出来。如果掉入了高利贷陷阱，则先算出实际年化利率是否超过36%，超过的部分法律上是不支持偿还的。但要注意的是对方有可能用各种方法来对付你，例如泄露通讯录、上门骚扰等。这时不要硬撑着去面对这种情况，找一个懂行的律师或者申请法律援助吧，如果需要报警就去报了，如果要起诉的话也可以尝试一下。

我的一个客户，两年前被一家小贷公司骗了，合同上写着10万，到手7万，还被迫签了一份空白的合同。后来对方拿着合同告他要他还20万元。当时那哥们儿吓傻了，差一点把房子卖掉来赔钱。之后来找我求助的人很多，我就给他介绍了一位专门处理金融纠纷的专业律师，并调取了他的银行流水记录以证明实际收到的钱数，在此基础上法院只支持还本付息的要求。这人后来跟我说过早知道就不瞎签了吧折腾了快一年才脱身

一些有用的"提额"方法

实用点的来。芝麻分不高的话，想要提高贷款通过率可以采取以下几种措施。一是养流水，每个月固定的时间存入一笔钱，并且要保持三个月以上，流水越稳定越好。二是降低负债比率，信用卡使用额度不超过70%，不要刷爆卡。三是不要随意申请网贷，每次点开都会被查询征信一次，如果查得次数多的话，银行会觉得你缺钱了，就更不会给你贷款了。这几个方法见效慢但是有效果，并且比找那些乱七八糟的借口要靠谱一些。

还有个事情要说明白，我对这片区域的情况比较了解，其他的就不清楚了。各个城市以及各银行的政策差别很大，不能把一个地方的经验用到另一个地方去，容易出问题。找当地的中介问问比较好一些，或者直接到银行网点咨询会好很多，并不是在网上瞎摸索好的。

写了这么多，最后还是那句话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。越是宣传得好的，越有可能存在隐藏的坑洞。真的缺钱了的话就先清点一下自己的资产和资质情况再正规渠道走吧不要想着投机取巧。捷径这东西走到后来才发现是一条死路，在那个时候想回头都已经来不及了。