不看资质借款平台的真相，银行经理不敢明说

上周四下午，我在整理一叠房贷预审材料的时候，柜台的小张带着一个姑娘来找我。小姑娘的眼圈通红着，手里拿着一张申请贷款的退回件递给我问有没有办法不看资质的借款平台可以应急。她的征信上有三次逾期、六次欠款，网贷点了二十多家都被拒了。说实话这样的事情我见过很多次了，但是每次遇到这样走投无路的客户心里还是会五味杂陈。

银行这行，光鲜亮丽的是表面，在里面干的都是些框架和结构的工作。我们在柜台后面坐着的时候就可以看到各种各样的人为了钱而发愁了。有人因为资金周转需要而把亲戚朋友借了个遍之后还是向金融机构求助。但是银行的大门并不是随便都能进的，那些资质不合格的人一般都会被拒之门外。

为什么很多人到处找没有查看征信的放款渠道

说到底还是正规渠道没有出路。去年有一个做餐饮的老陈，在我这里办理过一笔经营贷。他的生意做得很大，流水也很好看，但是去年年底想要续贷的时候，征信上突然多了一笔担保代偿记录。只要有一条不符合要求的话就会被直接拒绝掉。老陈当时就很着急了，原材料供应商催着要结款的钱，员工工资还没发出来呢，请问有没有不查信用报告的门路？

我当时就跟他说，如果你相信我，我们就先看看你的征信报告吧，看看到底哪里出了问题。很多人都说自己的资质没有问题，并不知道银行内部是如何审核的。我们行有一个不成文的规定，信用卡使用率达到80%以上的，系统评分直接减半。这个标准在所有的官方文件中都找不到，但是却这样做着。

到处寻找不看资质的借款平台一般被正规机构拒绝的人，就比较胆小了。他们想找一个可以下款的借口，并不在乎利息高低如何。但是市场上真的有这样一位"活菩萨"吗？

所谓的"无门槛放款"到底是什么路数

其实我在银行工作了这么多年，还没有遇到过哪家正规机构真的完全不看资质。广告打的震天响、无视黑白户秒批秒到账的背后大坑很多。

前年有一个姓周的客户，他是做物流行业的。由于疫情期间资金链断裂，他有多笔网贷逾期。后来他在一个APP上看到广告说有"内部渠道、无视征信"的机会。结果怎么样？借了五万元，到手三万五千块左右的钱之外还有两千五百块钱要交的服务费和保证金之类的扣掉。合同写的是借款五万元，还的时候本金加利息一共是五万。这样算下来的话，实际的年化利率可以达到六十以上百分比。

这就是典型的砍头息。现在很多平台都学精了，合同上写的明明白白，实际操作的时候却让你签一份又一份的补充协议。你急着要用钱的话，哪里有时间一条条地看呢？

正规的银行其实也存在"宽容期"

很多人认为银行是铁板一块的，其实不然。每个银行的风险偏好不同，在不同的时期内政策也各不相同。每年一季度的时候各家银行都在抢开门红，这时候审批尺度就比较宽松了。季末、年末考核节点时客户经理为了完成任务会想尽办法帮你想出方法来。

印象比较深刻的还是前年年末，有个做装修的客户征信上出现过两次逾期记录，都是出差的时候忘记还款造成的，并且金额不大。按理说这种情况系统应该可以自动通过，但是当时我们行正在进行系统的升级测试导致卡住了。后来我跟领导沟通了一下情况，提交了非恶意逾期证明之后就批下来了。因此银行也不是完全没有商量的空间的。

重要的是要知道跟谁交流、怎么交流。直接去柜台问，柜员只会告诉你"系统审批，不能人工干预"。但是如果你能找到客户经理把情况说清楚的话，有时候还是可以找到变通的方法的。当然前提是你的问题不大那种连三累六的神仙也救不了

不看资质借款平台背后的真实成本

那些宣称不看资质的平台，凭什么给征信有问题的人借钱？答案很简单：高收益来弥补高的风险。他们押的是大多数人最后还是会还钱，并且利息够多可以抵消一部分坏账。

我之前遇到过一个案子，客户在某平台借款两万元，分十二期还款。每期的还款金额看上去不多，但是用IRR公式计算出来的实际年化利率接近36%。这只是表面上的情况而已。有的平台更加过分地搭售保险、强制购买会员等等，在各种名目之下加起来综合成本可以达到50%以上。

更糟糕的是，有的平台其实不是放贷机构而是所谓的"助贷公司"。你把资料交了之后，就把你的信息卖给了很多网贷公司，然后你就开始收到各种各样的骚扰电话。这种事情我见得多了，客户的信息被倒来倒去的，到最后连谁借钱都不知道。

去年有一个客户来查征信报告的时候，发现上面有十几条网贷查询记录，他自己都已经记不清楚是哪一次授权的了。后来一查就是从一个叫做"贷款超市"的APP上点进去的。最后闹到这地步的是把那些乱七八糟的授权全部取消掉，足足用了半年时间才完成。

银行内部的人对资质有瑕疵的借款人怎么看

说实话，我们做客户经理的业绩压力也很大。每个月都有放贷任务，没完成就要扣绩效金。所以资质一般的客户对我们来说其实更想促成这笔生意。但是银行风控系统在那里摆着，并不是说能行就一定能行的。

有些客户的征信情况还可以，但是通过大数据评分后直接被拒绝了。这个大数据库评分系统中各银行所用的数据来源和权重都不相同。据我所知，在我们行比较重视多头借贷的情况。如果你最近一个月在不同的平台申请过贷款的话，那么系统的得分就会降低一些。具体降多少我已经记不太清楚了，大概就是这样的意思吧

因此有时候我会跟客户说，你先不要到处乱点申请了，先把征信养好了再说。三个月内控制好查询次数、不新增逾期的情况出现的话，在过一段时间之后再试试看吧。很多人不愿意听从建议或者认为自己没有时间去等待而开始频繁地点击操作，结果越用越是费劲，最后把自己给累垮了。

另外，各个城市、各网点的执行标准也会有所不同。我只了解我们这边的情况，并且不敢随便乱说其他的。但是国有大行最为严格，股份制银行次之，城商行和农商行则相对宽松一些。这件事情不能说得太清楚了你自己去体会吧。

实在找不到路子怎么办

说了这么多，你可能会问：如果资质有问题的话，正规渠道走不通了，那是不是只能等资金链断裂呢？

也不是完全没有希望。第一，看是否有可以用来抵押的资产。房产、汽车、保险单据以及存折等都可以用作增信手段。有抵押物的话银行的风险敞口就小了，审批自然就会宽松一些。第二就是找一个担保人来帮助自己申请贷款吧！如果亲戚或者朋友愿意为你提供保证的话，那么你的通过率将会提高很多。但是这个担保人的资质要好，并且人家也要承担起这样的风险才行。

第三，如果你是做生意的可以试试看税贷或者发票贷。有些产品主要依靠经营流水、纳税记录来审核，并且对征信的要求比较低一些。当然前提是你要有真实的运营数据了，空壳公司就不要想了。

还有一种方法就是等待。征信上的逾期记录，结清之后五年之内会自动清除掉。查询历史保存两年时间。你现在到处找不看资质的借款平台不如先把欠款还清，把征信修复一下。不同的城市可能有所不同，但是大体上是一样的。

那些号称可以帮你"洗白征信""修复征信"的，别相信了，都是骗子。征信中心的数据不允许个人或者机构去修改。如果你听信这些人的说法的话，钱就白白被骗走了不说，还可能因为涉嫌诈骗而受到追责。

最后还是实话交代一下

见过太多因为网贷而破产的人。刚开始只是借了几千块钱周转，但是利滚利越来越大了几十万的窟窿。有人为了还债把房子卖掉了、离婚了家破人亡。所以我现在遇到资质有问题并且到处找口子的客户时都会多问一句：你借钱干什么？有还款计划吗？

有人认为我管得太多，觉得银行的人就是不愿意贷款。其实正好相反，我希望你能拿到钱款，这样才能完成我的任务。但是我不想看到你借了钱之后还不起债，最后把自己给逼死。如今赚钱不容易，在一时的急躁之下不要让自己陷入困境之中。

如果你真的需要资金的话，先去查一下征信报告，找一个懂行的人帮你看看问题出在哪里。不要在网上随便点来点去的，在网上乱七八糟的地方也会让人上当受骗。实在不行就到正规银行网点找个客户经理说说话吧，比那些乱七八糟的网站要靠谱得多。

对于那些广告声大作的"不看资质借款平台"，我只说一句话：天上不会掉馅饼，下来的全是陷阱。