不分黑白下款的口子不存在，但是这条灰色地带你得分清

上周三下午，我的咨询室里来了一位面容憔悴的年轻人，坐下之后就把手机放在桌上，并长叹了一口气。小周是一名做装修生意的人，在去年给一个开发商垫付了样板间的钱款，但是到现在还没有结清费用。为了发工资而网上找不分黑白下款的口子结果怎么样？钱没借到，反而被所谓的"包装费"骗走了八千多元。

说实话，这种事情我见过很多次了。作为持证的理财规划师，我的工作除了资产配置之外更多的是帮助客户整理好自己的事情。

为什么找不到真正的"不分黑白"的贷款

其实市面上那些号称"黑白户通吃"、"无视征信"的广告，十个里面大概有九个半都是坑。剩下的一点是什么？可能还没有到你去坑的时候吧。银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非扶贫。一个人如果信用记录非常糟糕，到处借钱不还的话，那么银行凭什么给他贷款呢？

我的一个在风控部门工作的朋友私下里跟我说过，他们内部有个不成文的规定：征信报告中出现"连三累六"的，基本上一票否决。什么叫连续三次逾期或者累计六个月以上逾期？这种情况无论去哪条正规渠道都是白跑一趟。

那么有人会问，网上那些广告难道都是骗人的吗？

当然了。或者是骗你交前期费用，或者高利贷换个马甲。小周当时急中生智，在一个QQ群里看到有人发广告说有内部渠道可以贷款，于是就给了钱结果就被拉黑了。这样的套路到现在我还能记得刚开始的时候师傅给我讲的第一句话就是先收钱的借款都是诈骗。

所谓的"黑户贷款口子"到底是什么东西

把市面上常见的几种所谓的"宽松渠道"拆解一下，以免以后你踩到坑。

第一类为纯粹的诈骗。打着"不查征信、马上放款"的旗号，要求交工本费、包装费、保证金等费用之后就人间蒸发了。最没道德的就是专门对急需用钱的人下手。

第二类为高利贷，也叫"714高炮"。其实不太看重征信情况，但是利息却很高。借了钱之后实际到账是七百元，在还款的时候还要加上一百块钱的手续费。那么这个年化利率是多少呢？超过一千百分比我就算过了。借钱给这样的人基本就是在往火坑里走。

第三类为抵押贷款。车子、房子甚至手机、身份证都可以做抵押。相对来说对征信的要求低一些，因为有实物作担保。但是利息比较高，并且一旦不能还清就会直接处置抵押物，没有商量的余地了。

去年有一个做餐饮的老张，在疫情期间欠了很多债，征信都被拉黑了。后来急着用钱就把车抵押给了一个小贷公司。结果怎样？还款晚了一天，车子就被拖走了，想赎回需要支付高额的违约金。到现在他都觉得后悔这件事

征信花了还有救吗

与其到处找那些不可靠的借口，不如实实在在地想办法修复征信。

征信上出现的不良记录一般会保持五年左右。从你把欠款还清的时候算起。所以第一件事就是先把应该偿还的钱全部归还原主了。别想赖账，赖不到的。

第二步，养征信。什么叫养？从现在开始的两年之内要按时还款，并且不能有任何逾期行为。信用卡正常使用并及时归还欠款即可小额贷款不要频繁申请，每次查询都会在你的信用报告中留下一条"被查询记录"如果这条记录太多的话，银行就会认为你特别需要资金所以他们更不愿意借给你了

第三步，征信中如果有错误记录的话就可以提出异议申请。去年我为一个客户处理过类似的情况，该客户的征信里有一笔逾期是由于银行系统故障造成的，我们提交了相关的证明材料之后成功删除了那条信息。

有些特殊情况也可以沟通

由于特殊原因造成的逾期，例如住院、隔离或者遇到重大自然灾害等情况时可以跟银行协商申请"非恶意逾期证明"。有了这样的证明之后，在以后办理贷款的时候就会方便很多了。

但是各个银行的操作方式不同。我只了解我们这边大行的一些政策，其他地方我不敢乱说。建议直接携带相关的证明材料去开户行的个贷中心咨询，并且态度要诚恳一些，把情况说明白一点。

可靠的融资周转途径

与其找那些不分黑白下款的口子不如看看比较正规的渠道。

如果你有公积金、社保或者代发工资的话，很多银行都有为优质客户提供的信用贷产品。利率低而且正规可靠。征信有一点小问题也没有关系的，只要不是很严重都可以沟通解决一下。

如果你名下有资产，房产、汽车、保险等都可以作为贷款的加分项。抵押贷利率很低了，经营贷可以做到3%以上，比信用贷款划算很多。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借点钱打个正规的借款协议，并且约定好利息和还款日期。面子是面子、规矩是规矩。别不好意思开口，总比被高利贷逼债要强一些。

借钱这件事，越着急就越容易出问题。

小周后来按照我的建议，老实和债权人协商分期还款，并且找了一份兼职来增加收入。虽然生活很拮据，但是不至于被那些乱七八糟的口子坑得更惨了。

天下没有免费的午餐，也没有白来的便宜。那些"门槛低、下款快"的地方背后往往有看不见的成本。

身边有没有人因为"不看征信"的贷款而被坑过？