半夜两点钱不够做手术怎么办？短时间急需用到的钱出路

去年冬天的一个深夜，我接到了一个陌生的电话。

电话里是一个女人的声音，声音很低沉，在医院的走廊上低声地跟人说话。她叫周姐，丈夫突发脑溢血进了ICU，医保卡因为断缴暂时不能用，医生说要准备8万元押金否则后续手术排不上号。翻遍了通讯录联系的人，亲戚朋友借了一圈还是凑不够三万块钱。另外还剩五万块钱，在第二天上午十点之前一定要到帐上！

这是我这几年采访过的几十个案例中，最典型的——急需短时间内获得资金而且金额不小，容错率几乎为零。

周姐后来是怎么解决的？后面再说。但是我想先讲一个很多人不愿意面对的事实：越是急着要钱的时候，就越容易被当成韭菜割掉。

急着用钱怎么办？先想一想要不要玩这个牌

很多人一着急就乱了阵脚，拿着手机胡乱点动。什么网贷平台、消费金融公司看到"秒批""极速放款"就会往上冲。其实这不算解决问题，是运气好而已。

采访过一个做小贷审批的老陈，他说夜里11点到凌晨2点提交的贷款申请逾期率比白天高出40%以上。为什么？这个时候还在申请贷款的人多半已经无路可走了，并且没有时间去关注利率和条款了。

这不是坑是什么？

因此，在急需资金的时候，第一要做的就是盘点自己手里有的东西。

有房的、有车的、有公积金的、有社保的、有过保单的人——这些都是硬通货。没有的话就只能走信用贷款了，但是额度和利率都是看你平时的信用积累来的。

所谓的"当天放款"的渠道到底是否可靠

这个问题我被问过很多次。

实际上市面上标榜当天放款的渠道，90%以上都存在问题。利率过高、各种隐性费用或者干脆就是诈骗。我采访过一个借款人，在网上找了一个"当天放款"的中介，结果被忽悠着交了2000元的包装费，最后钱没借到还被人拉黑了。

哪些渠道比较可信？按照速度和成本给你排个序。

第一梯队：互联网银行、消费金融

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷以及京东金条等都是秒批秒放。前提是你信用好，并且平时用他们的产品。这类产品的年化利率一般为7%至18%，不算便宜，但是比较透明，并不会有其他隐蔽费用。

周姐后来用的是微粒贷，再加上亲戚借来的钱，凑足了手术费用。她平时微信支付用得比较多，额度是6万，一下子全提出来了。

第二梯队：银行线上快贷

目前很多银行都有自己的线上快贷产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借。产品的利率比互联网银行要低一些，年化大约为4%-8%，但是审批稍微严格一点。

这里有一个很多人不知道的门道：银行的快贷产品，额度是动态调整的。你平时工资卡存放在哪家地方的话，那家的钱通常最多。我的一个采访对象，他的建行工资卡上有15万贷款额度，在其他银行做的快贷额度只有几万元左右。

因此，在急需用钱的时候，先看你的工资卡所对应的银行是否有快速贷款的服务。

第三梯队：信用卡取现、分期

这一档很多人不看好，认为额度小、手续费高。但是你算过账了吗？

信用卡取现是有手续费的，一般为取现金额的1%-3%，并且从取现当天开始计算利息，日息万分之五，年化利率在18%左右。听上去挺吓人的。但是如果你只是短期周转一下，比如说十天半个月之内就还清的话，成本还是可以控制住的。

采访过一位做小生意的人，每次进货缺一两万就会用信用卡取现来买货，卖完之后就还清了钱，前后不超过一周。手续费加上利息加起来也就几百块钱左右，比向亲戚借钱欠人情要划算很多。

急用钱贷款最容易踩到的三个坑

说到这儿，我就要提醒你一些坑了。这几个坑已经被很多人踩到了。

第一个坑就是找中介包装。

有些中介说自己可以帮你"包装"资质，提高贷款通过率。别傻了，银行的风控系统要比你想象中要聪明得多。你的那些包装手段在大数据面前就相当于透明的一样。而且很多所谓的包装都是为了造假——假流水、假工作证明、假联系人等等。一旦被银行发现的话，不仅贷不了款还会被列入黑名单。

我采访过一个中介，他说他们收取的"包装费"其实就是买假证的钱加上他们的利润。至于能不能批下来的事情，他们根本不在意了，反正钱已经收下了。

第二个坑：没有看合同就签字。

急用钱的时候，人最容易犯这样的错误。在网上点几下之后就签订了合同了。结果怎么样？除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费、会员费等等乱七八糟的费用加起来实际年化利率可能会超过50%。

去年有个新闻，有人借了两万元钱之后还了一万五千多元。因为合同里藏着各种各样的费用，所以他根本就没有看。

第三个坑：用贷款来还贷。

这个坑最深，也最有致命性。借了A平台的钱还不上再去B平台借钱，但是B平台也不给钱，于是又去C平台借钱……最后越滚越大，欠款从几万涨到几十万。

我采访过一个90后，最初是借了8千块钱买手机，后来开始以贷养贷，三年的时间滚到了三十多万。最后实在没办法了就和家里人说了实话，父母把养老的房子抵押出去才还清欠账。

到现在我都能记得清清楚楚。

短时间内急需用钱的话，还有哪些方法

除了上面提到的贷款渠道之外，其实还有一些方法可以使用，但是很多人想不到。

一个是保单贷款。如果你购买过储蓄型保险，例如年金险、增额终身寿险等，那么这些保单是有现金价值的，可以贷出保单现金价值的80%，利率一般在5%-6%之间，并且放款很快，在有些保险公司APP上就可以操作完成当天到账。

公积金提取是其中一种。目前很多城市都可以通过线上方式来办理公积金的提取，不管是租房、装修还是大病医疗等用途都是可以申请的。各个城市的政策不同，在哪里能取到多少和多久能够到账要问当地公积金中心。我只了解一些大城市的情况，并且不敢随便说小地方的事情。

还有一个办法，说出来可能有点low，但是确实有效——向单位预支工资。很多正规公司都有这样的规定，在紧急情况下可以先领1到3个月的薪水。跟HR或者财务好好沟通一下把情况说清楚一般都能通融一些。总比去借高利贷要好吧？

最后说点实在的

我做调查很多年了，见过太多因为急用钱而踩坑的人。问题的根本原因并不是金钱的问题，而是心态上的差异。

越急，就越要稳。即使只给自己留出10分钟来冷静一下、把手里可以用的牌理一理也好过乱撞。

另外，可以向亲戚朋友借钱的就不要去贷款了。人情债很难还清，但是至少不用支付利息，并且不会出现暴力催收的情况。

周姐后来告诉我，那天晚上她特别庆幸没有点那些"无抵押秒批"的广告。不然的话，她的丈夫就有可能得救了，但是自己的人生就会毁掉。

钱的事情，再急也不能用未来的路去赌。