办会员可以下套吗？不要被蒙蔽了，事实并没有那么好

上周有一个客户坐在我的对面，一脸神秘地问我：“听说有些平台办会员有口子比较容易通过吗？听了之后差点忍不住要笑出声。我得把事情从头到尾说一遍，不然很多人还是会继续往坑里跳的。

借贷圈子里流传很广的说法就是这样的，尤其是征信不太好的人更容易相信这样一条"捷径"。作为一名持证理财规划师，我见过太多的人因为信了所谓的内部渠道而最终钱没借到反而被收取几千元的会员费。

办会员可以提高贷款通过率吗？想多了

再说一个我身边真实的事情。去年九月份，有个做餐饮的小老板老李找我，说他在网上看到过一条广告，上面写着开通他们公司的VIP会员之后可以接"办会员能下的口子"，保证下款。当时的老李先生正需要资金周转，在没有想清楚的情况下就付了2980元钱成为年费会员了。

结果呢？

充完钱之后，所谓的"专属通道"确实给他推了几个贷款产品，但是申请一个被拒一个，以前可以下的普通口子也被拒绝掉了。老李找客服理论的时候对方说会员只提供信息撮合服务，并不能保证下款结果。白纸黑字写在用户协议上你还没脾气呢。

说白了，这些平台就是利用借款人急用钱的心理。他们并没有什么特殊的渠道，只是把市面上公开的贷款产品重新包装了一下，并换了一个名字推给你。你交的钱其实是买了一份"贷款产品清单"，网上随便搜一下就可以得到类似的资料。

贷款会员费的套路有多深

我研究过市面上十几个号称"会员专属渠道"的平台，套路基本都差不多。第一种为信息费即购买他们提供的推荐服务；第二种加速审核费即开通会员后申请速度会变快；第三种最离谱的是提额降息特权也就是说可以享受到优惠利率和提高额度的好处了。

都是胡说八道。

正规金融机构的审批标准是由系统设定好的，不会因为你在某个第三方平台上开了会员就给你开后门。银行也不是傻子，凭什么你给中介几百块钱就能让银行承担更大的风险为你放款？这样的逻辑是行不通的。

更坑的是，有些平台会在你不知道的情况下直接从贷款金额中扣除会员费。我的一个客户去年在某平台上借款5万元，实际到账4.5万元，“服务费+会员费”就是其中的0.5万元。最后算出来的综合年化利率超过了36%，这就是高利贷了。

哪些情况必须交钱？

并不是所有的收费都是骗局。正规平台一般会收取一定的账户管理费或者服务费，但是这些费用只有在放款成功之后才会产生，并且会在合同中明确标明。凡是需要先付款后贷款的，基本上都有问题。

另外还有一种平台是采取会员制借贷的方式，即只有成为会员之后才有资格申请借款。去年监管部门整治过一批这样的模式后现在又换了一种方式在进行操作了。可以离开多远就离得有多远。

提高通过率的方法

与其把钱浪费在那些不靠谱的会员费上，不如花精力去做好正经的事情。给客户做规划的时候，我一般会先帮他们整理一下征信报告。被拒贷的原因其实很简单：查询次数过多、负债率过高或者逾期记录没有处理干净。

前两个月有一个做电商的姑娘来找我，她的征信报告上近三个月来的贷款审批查询有11次之多，“花征信”程度明显。让她先把所有的贷款申请都取消掉，并且把现有的信用卡账单分期来降低负债率，差不多等了两个多月之后再去申请新的额度，结果发现新获得的额度比之前还要高一些。

其实并不复杂。银行看重的是你的还款能力以及你有没有偿还的意愿，这两点做好了比开一百个会员都有用。

怎样辨别出可靠的贷款途径

判断一个贷款渠道是否靠谱，有一个简单的方法就是看它有没有"包下款"的承诺。正规金融机构从来不会做出这样的保证，因为审批结果取决于借款人的资质，并非中介的能力所能左右。敢拍着胸脯说可以百分之百放贷的人要么是骗子，要么是要坑你收取服务费的。

还有一部分人不知道的是，有的所谓的"内部渠道"其实就是把你的信息卖给了其他的贷款中介。交了会员费之后对方就赚到了一笔钱；个人信息被泄露出去后又多了一笔收入。最后你电话被打爆了，全是各种各样的贷款推销员打过来的骚扰，烦都烦死了。

最夸张的一个例子就是，客户在某平台上开通了会员后的一周之内就接到了上百个贷款推销电话，甚至半夜也有打电话的人。后来才知道她的信息被转手卖出去至少七八次，这件事到现在还没有解决好。

说到这儿，我想到一个细节。去年年底有一个平台被端了，他们所说的"会员专属通道"其实就是把正规银行的消费贷产品包装了一下，并且加了个中间页收费。用户交了会员费之后最后得到的是银行的标准产品，并没有获得任何额外的服务或者优惠，只是白白多花了钱。

遇到资金周转困难怎么办

与其到处找那些不靠谱的"办会员能下的口子"，不如先把自己的财务状况理清楚。一般情况下我会建议客户做一次债务盘点来了解自己到底欠了多少钱、每个月要还多少以及收入是否能够覆盖支出。很多人连最基本的账都没有算明白就急着去借新债。

如果真的需要资金周转的话，首先选择银行系的产品会比较好一些。利率公开透明、条款清楚明确。现在很多银行都有线上消费贷业务，申请简单快捷，最快当天就可以放款了。实在不行可以找正规持牌的消费金融公司借款也不为过，并且不会乱收费用。

别傻了，世界上没有免费的午餐更不可能有交钱就可以通过的秘密通道。所谓的"办会员能下口子"其实就是利用信息不对称来割韭菜的一种表现形式。你付给俱乐部的钱实际上是别人赚取暴利时所付出的成本。

下次再有人给你推销会员专属贷款渠道的时候，就问问他能不能把该渠道对应的金融机构全称告诉我。去官网查一下。十有八九对方就会支支吾吾地说不出话来。

真的没钱的时候，先把征信养好比什么都强。