68岁可以借钱吗？不要上当受骗，以下三条路子是可以走的

昨天下午刚进门的时候，鞋还没有来得及换掉，手机就响个不停。

是老客户张姐发来的语音，听起来很着急，说她公公68岁了，急需一笔钱做心脏支架手术，家里积蓄刚刚给儿子付完首付后就剩下一点了，问我有没有什么办法68岁可以借到钱的渠道。

说实话，听到68岁这个数字的时候我的脑袋都大了。

干贷款中介这行十多年了，经手的案子没有一万也有八千个了吧，在这个年纪找口子简直是踩着雷区蹦迪。

市面上99%的信贷产品，年龄红线都是60岁左右，稍微宽松一点的就是到65岁。

张姐的事情不好处理。

但是人命关天，我也不好直接说"办不到"就结束。

最近看了下最新的政策以及手中掌握的渠道，还真让我想出了一些路子来，但是这里面的问题很复杂，今天我就把压箱底的话全抖出来了。

为什么68岁的人要贷款那么困难呢？银行没有说的秘密

很多人认为银行对老年人很冷酷，其实这是两方面的事情。

银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了收利息，本金要能收回才行。

到了68岁的年纪，大部分人的收入来源都是退休金，身体机能也在慢慢衰退，意外的风险成倍增加，银行的风控模型一跑数据出来之后，违约风险得分直接爆表。

银行担心的是，如果把钱借出去了，人却不认账的话，这笔款项就变成了坏账。

这不是咒谁，而是金融行业里冷冰冰的数据统计出来的结果，并没有人可以改变。

前年的时候，有个同行为了赚中介费，硬是给一个72岁的大娘包装资料办理了信用贷款，结果大娘半年后脑溢血去世了，那笔钱到现在还在坏账池子里泡着，经办的客户经理连奖金都被扣光了。

因此正规金融机构对于年龄的限制就是铁律，想要绕过几乎是不可能的事情。

那是不是68岁以后就借不到钱了？

也不全是对的。

虽然纯信用的口子已经很少见了，但是如果你有资产或者家里人愿意帮忙的话还是有一些缝可以钻一钻。

老年人贷款渠道拆解：这几类口子可以试一试

既然纯信用贷款行不通了，我们就换一种思路吧，在这个时候"抵押"这两个字就成了救命稻草。

我给张姐指的第一条路就是房子。

房产抵押经营贷的"年龄穿透"玩法

这事儿有点绕，我直接说。

虽然借款人写的年龄是68岁，但是很多银行做抵押经营贷的时候看的是被抵押人的年龄而不是借款人的年龄。

是什么意思呢？

就是让老人的子女做为借款方，而老人本人则充当抵押人，并且把房子交给银行作为担保。

只要房子有价值，子女征信没有问题的话，这笔钱就可以贷款出去。

去年十一月，有一位做建材生意的客户家里有位老人正好68岁，并且在西城区有一套学区房，老人家想把钱拿出来给孙子买房子。

我们当时就是用这种方式，让客户自己当借款人、老爷子做抵押人，最后在某家城商行批出了400万。

目前解决高龄借款最靠谱、额度也最大的方法就是该方案。

但是有一个条件，你要有房子，并且孩子要配合。

张姐的情况比较特殊，房子是儿子的名字买的，在爷爷那里没有房产证这条路就被堵死了。

保单贷款：被忽略的"活钱"

这时我想到的是老父亲年轻时候买的保险。

很多人买完保险就不管了，有些保单是有现金价值的，可以贷款。

保单贷款的好处就是不管年龄大小，只看现金价值。

一般可以贷到现金价值的80%，而且利率比网贷低，关键是审批特别快，有的甚至当天就可以到账。

问张姐，老爷子以前有没有买过储蓄型的保险，比如年金险、增额终身寿？

张姐翻箱倒柜找了一阵，还真找到一份二十年前买的分红险，现金价值大约有十万元左右，可以贷八万出来应急。

虽然不多，但是可以作为做手术的首付款了。

这事儿救急了，但是也让我明白了很多人都不知道自己手上还有这张牌。

注意！市场上存在"无视年龄"的黑口子

说到这儿，我得泼盆冷水。

如果你在网上搜68岁可以借到钱的渠道肯定会蹦出一堆广告，说"黑白户都可以下载"、"无视年龄秒放款"。

别傻了。

十个广告中九个半是陷阱。

去年我遇到过一个被坑得很惨的阿姨，69岁，在网上找了个号称"年龄放宽到70岁"的服务平台。

结果呢？

利息高得吓人不说，还是典型的"套路贷"，借3万元，到手2100元，还要签一个什么服务费协议？最后利滚利变成了8万。

所谓的"高龄放款口子"，要么是高利贷，要么就是诈骗团伙骗取前期资料。

正规的机构是不会冒着违规的风险去接这样的单子，敢接的人肯定是想把你的本金拿走。

因此，如果有人告诉你68岁可以凭身份证无抵押贷款几十万的话，你直接报警就可以了，不要相信。

给子女担保贷款：另一种变通方式

除了上面提到的方法之外，还有一种方式叫做"接力贷"或者"GDP贷款"。

不同的银行有不同的政策，名字也不同，有的叫"亲情贷"，有的叫做"家庭备用金"。

核心逻辑就是让老人成为借款人，而有还款能力的子女则充当担保人。

银行审核的时候，主要看担保人的资格。

该类产品在一些农商行、信用社较多，而大银行则较少。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果子女收入稳定的话（比如公务员或者事业单位），额度可以达到担保人月收入的10-20倍。

但是该方案的一个缺点就是手续比较复杂，需要子女到场签字，并且要进行公证。

有些家庭内部关系不好，子女不愿意签字的话就失败了。

张姐后来也是走的这条路子，让她的老公当了担保人，在当地的农商行贷来五万元钱出来，虽然金额不大，但是总算把手术费凑够了。

一些切实可行的意见

写了这么多，其实道理很简单。

到了68岁的年纪，借钱的时候信用已经不太重要了，重要的还是资产和亲情。

如果你手里有房、保单的话，路就可以宽一点；如果两手空空，光想着找个人靠口子来凭空变出钱来，那基本上就是往骗子的陷阱里跳。

不要相信网上的那些神广告，多问问身边的专业人士，或者直接去当地农商行问一问，比在网上瞎找强一百倍。

张姐那边的手术进行得比较顺利，虽然资金周转困难了一些，但是没有影响到事情的发展。

这件事也给我敲响了警钟，以后给客户做家庭资产规划的时候一定要把老人的保险以及应急资金考虑进去，不然真的到了需要用钱的时候就只能天天求神拜佛地求助于天地间。

如果家里有高龄老人的话，趁着现在还能动起来的时候赶紧把名下资产盘点一下，别等到急用钱的时候两眼一抹黑。