15岁小额借钱网：我采访了30个家庭，发现这是一个吞噬孩子的黑洞

去年冬天，在一个城中村的出租屋里遇见了王姐。把手机贴在脸上，上面密密麻麻都是催收短信，到现在我都记得很清楚。她15岁的小杰背着父母干出了很多事情15岁的小额借钱网第一笔钱是借的，金额不大，800元。但是这800块钱就像滚雪球一样，在三个月的时间内变成了两万八百元。王姐一边哭着问我："记者同志，我想不明白的是未成年人都怎么借钱呢？这些人是不是骗子啊

其实这并不是个例。我做金融调查这几年来，见过很多类似的情况，每次看到家长崩溃的样子时心里都会特别难受。

未成年借钱渠道：那些专门盯上孩子的"猎人"

很多人有一个误区，认为正规平台审核严格，未成年人无法借到钱。这话是对的。正规持牌机构是有红线的，身份证一扫就是未成年直接拒之门外了。但是问题在于，在应用市场里藏得比较深、或者通过链接传播的应用"马甲包"根本不管这些事情的发生。它们的名字各不相同，有的叫做学生应急钱包，有的叫青春无忧贷等其实都是针对未成年借贷途径设的局。

小杰说他在一个游戏群中看到过这个广告。广告词很吸引人："学生专享，无需审核，立即到账。"对于想要买游戏皮肤但是又钱不多的初中生而言，这简直就是天上掉馅饼啊！

真的有这样好的事情吗？别傻了。

套路揭秘：一张身份证怎么变成了"摇钱树"

我深入了解了这些平台的操作流程，发现他们之间存在一种惊人的相似性。小杰只需要上传身份证照片，并拍摄一个手持身份证的视频就可以把钱拿走。看起来很方便吧？但是里面的陷阱很深啊。

平台放款800元，到手的可能只有600元左右，其中200元被当作"服务费"或者"会员费"扣除。这只是开始而已。借款周期一般为七天左右，但是利息却很高。我算了一下有的网站年化利率折合达到1500%以上。这是个什么样的概念？借一千块钱一年后还一万五千元。这不是借钱而是吃人了。

小杰还不上那天开始，催收电话就不断地打到了他的通讯录里。老师、同学、亲戚都收到了辱骂短信。15岁的孩子怎么见过这样的事情？他不敢告诉父母，只能去借新的平台还旧账，以贷养贷，最后彻底崩盘。

这其实就是用孩子无知、害怕的心理，把他们当作可以被宰割的羔羊。

为什么这些平台可以存在？猫鼠游戏中的监管

采访过一位曾经从事该类平台运营的老陈（化名）。他告诉我，行业内有这样一个秘密：很多这些平台都是"打一枪换一个地方"。今天这个APP被投诉下架了，明天换个名字、换个包名重新上架。服务器在国外，在国内的主体公司是空壳子，想查都没法查到。

老陈说："我们内部有一个不成文的规定，就是专门盯上那些看起来不懂法、胆小的学生群体。"他们不敢报警、不敢告诉家长，这是最好的客户。听到这句话的时候我很生气，手都在抖动着。

还有一个细节，具体的数字我记不太清楚了，在2022年左右进行了一次针对校园贷的专项整治活动。那时候很多平台收敛了，但是风头过去之后换了个马甲又出来了。今年的情况有所不同，他们更加隐蔽，并且伪装成"购物分期""游戏充值"等形态出现。

家长必读：发现孩子负债怎么办

如果遇到类似的情况，家长的第一反应就是责骂孩子。但是这样并不能解决问题，反而会把孩子的处境推向绝境。最极端的一个例子是：因为承受不了催收的压力而选择轻生的孩子。“悲剧”没有人愿意看到它发生。

应该怎样做才好呢？

第一，马上停止。把孩子手机里所有的借贷软件都卸载掉，并且切断资金流出的渠道。第二点就是不要私下还款了。很多这样的借款合同从法律上来说都是无效的，因为借款人是限制民事行为能力人。根据法律规定，未成年人未经监护人的同意进行的大额借贷关系中，监护人可以请求法院确认该协议为无效协议。这时要做的就是保存好证据，截图、录音都不能少。

第三，最重要的是报警。尽管很多案件立案困难重重，但是只有大量的报警记录才能引起重视，并且才会开展后续的打击行动。

不要把"信用"当成孩子身上的束缚

还有一种比较隐蔽的情况。有的平台会诱导孩子使用家长的手机来操作，并且盗用父母的身份信息进行借贷。这已经不仅仅是孩子的责任了，整个家庭的征信都会受到影响。我见过一家人的故事是这样的：由于孩子无意中做错了事导致购房贷款被拒，全家人只能租房住。代价太大了

只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，在我们这边类似的投诉这两年有增加的趋势。

最后想说的是：不要等出了事才后悔

调查结束之后，我帮王姐联系了法律援助机构，并最终通过法律途径减免了大部分不合理利息。小杰也转学走了，在新的环境里重新开始。但是那个伤疤估计这辈子都难以愈合吧。

很多家长认为孩子离这些很远，觉得"我家的孩子非常听话，并不会乱借钱。但是你有没有想过现在的网络无孔不入，一个弹窗、一条广告就有可能把孩子带进深渊？

今晚回家的时候，哪怕再忙也要抽出十分钟的时间来查看一下孩子的手机，并且和孩子聊一聊天钱的事以及陷阱。别等到催收电话打到你单位上去了才想到亡羊补牢。