3月份可以下款的口子：我采访了37位借款人，发现真相很扎心

老周坐在咖啡馆对面，手里拿着一张皱巴巴的征信报告，手指关节发白。

他是我在这行采访的第37个对象，做餐饮小生意，去年年底资金链出现问题。此时他的眼圈很黑，跟我说自己在一晚上点了七八家网贷平台，结果都被秒拒了，并且征信上又多了十几条查询记录。

记者同志，我想问一下网上那些广告说的是3月份可以下款的口子到底哪个是真的？他说话的时候声音都在发抖。

这个问题我听过不下五十次。每年春天，尤其是二、三月的时候，都是借款人最紧张的时期。银行刚开业时额度还没有完全放开出来，很多人着急需要用钱，病急乱投医最后踩到坑里了。

这件事情并不是那么好办。两个月的时间里，我采访了银行审批员、助贷中介以及老周这样"上岸"或者"溺水"的借款人，并想把这个行业的真实情况呈现出来。

为什么每年都会有人疯狂地去寻找"3月可以下款的口子"呢？

说到底就是和金融机构的放贷节奏有关。

我采访过一位股份制银行支行副行长，他告诉我一个很多外行不知道的秘密：每年一季度都会有一个"开门红"的任务，在一、二月份的时候会冲得比较猛，但是到了三月以后，各个银行的额度审批就会进入一种微妙的变化阶段。

什么意思呢？就是前面冲得太猛了，总行可能会稍微压一压风险或者改变投放的方向。这时候原本可以批下来的钱款就卡住了。

借款人不知道这些。急着用钱的人看到银行批款慢，就上网搜"可以下款的地方"了。一搜索就有各种各样的广告铺天盖地而来，“无视黑白户”、“秒批五万”，一看都让人动心。

别傻了。

我采访了一个做助贷的中介老陈，他说："号称可以百分百下款的是十个中有九个是坑，剩下的一个就是放高利贷的人。"正规机构怎么会做出这样的承诺呢？

老周就因此吃到了亏。他曾经在一个论坛上看到过一条帖子，说某某平台在三月份放水了，无视征信，在申请之后发现这是个套路贷，额度给到手软了，提现的时候还要交"保证金"的钱，缴纳后才发现平台已经跑路了。

每年都有人会犯这样的错误。

靠谱的下款渠道是什么样的？

采访了十几位从业者，整理出了一些比较靠谱的渠道，但是要先说明一下，并不是所有的都是"百分百下款"的，这些都是骗人的。

第一类为消费金融公司产品。

这类机构受到银监会的监管，利息是合法合规的，属于比较正规的途径。我采访的一位借款人小李去年三月申请了某持牌消金的产品，征信上有点逾期记录，最终还是批给他三千块钱。

他说："当时咨询了多家银行，只有这家批准了，利息比银行高一点，但是要比那些小平台要靠谱得多。"

第二类为银行系的线上快贷。

很多银行都有自己的线上贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷。该类产品特点是审批速度快，利率低但是对征信要求也高。

有个银行客户经理私下跟我说，我们行的快贷产品，在三月份的时候额度还比较充裕，但是系统会限制征信查询次数。半年内查到超过六次的话基本就完了。

网上查不到相关信息。

第三类是正规的互联网平台借贷入口。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这类产品大家都很了解，这里就不多做介绍了。关键是额度和利率会根据账户活跃度以及消费记录来动态调整，并非固定不变的。

三月贷款下款渠道是有规律可循的

采访了很多案例之后发现，有一个有意思的现象：被拒绝的人，并不是因为资质不好，而是申请的方式不对。

有个叫小张的借款人，做电商的，在去年三月的时候急需周转资金，连着申请了好几个平台都被拒绝了。后来他找我帮忙分析了一下问题出在查询次数上。

他每个月征信查询了八次，系统直接判定他是"资金饥渴者"，风险太大。

给他建议的是：先停一个月，不要乱点申请，把征信养一养。另外用现有的两张信用卡还一部分钱来降低负债率。

他照做了。

四月份再次向某银行申请了线上贷款，获批五万元，利率也还可以。

这事儿让我明白，很多人对于贷款的理解是错误的。他们认为申请越多机会就越大，实际上却是越少。

还有一个细节，就是某银行的审批员告诉我，在每个月中下旬的时候，审批通过的概率会比较高。月初大家都在赶业绩，积压下来的申请多一些，审核就会比较严格；到了月中下旬为了完成月度任务，则可能会稍微放松一些。

具体是否如此，我无法打包票，不同的银行可能会有所不同，但是这种规律在很多银行中是存在的。

那些声称有"内部渠道"的中介是否可信？

其实这个问题我被问过很多次。

去年我暗访过一家贷款中介公司，老板吹得天花乱坠地说自己和某银行有"合作关系"，可以走"绿色通道"，下款率是100%。

结果呢？

他所谓的"绿色通道"就是把你的资料包装一下，伪造银行流水、虚构工作单位之后再提交给银行。这叫骗贷，是违法的。

一旦被银行发现，贷款就会直接收回，并且会被列入黑名单，以后想办理贷款基本上是不可能的。

更糟的是，有些中介收了你的"服务费"之后，贷款没有办成就直接跑路。

采访了受害者的，交过八千块的服务费之后就没有拿到贷款，中介电话打不通微信也被拉黑。报警？警察认为这是经济纠纷，建议去法院起诉。

钱没了，问题还没有解决。

因此我的建议是：能自己办理就自行处理，实在无法完成的话要找正规的中介公司去办，并且签订合同、查验资质证书后才可支付相关费用。三条记住了就可以避开90%的风险了。

三月份下款的几个被忽略的事实

第一个真相就是没有所谓的"放水期"。

网上有很多文章称某月某平台放水，容易下款。我亲自去查过，采访了多家机构的内部人士，他们给出的答案都是：没有这种事。

审批标准由系统设定，不会因为某个时间段就突然放松。偶尔会有促销活动，并且会有一些利率优惠，但是下款的标准是不会改变的。

第二个真相就是征信比你想象中的更重要。

很多人认为只有逾期才会被拉进征信系统，其实并不是这样的。查询次数、负债率、账户数量都会影响到你的综合评分。

见过一个借款人，从没有过逾期的情况发生，但是申请贷款的时候却被拒绝了。后来一查发现，在半年内征信查询达二十多次都是网贷平台的。

系统认为他资金周转困难，风险大。

第三个真相：小额逾期可以协商。

这是某银行客户经理教我的。如果你的征信上有一点点逾期，比如说几十块钱、逾期一天左右的情况，在申请贷款的时候可以主动说明情况，并且提供非恶意逾期的相关证明材料。

有的银行会根据情况来处理，不会一刀切。

当然，这种方法并不能保证100%有效果，不同的银行有不同的政策，但是试一试也是没有坏处的。

最后：给急于下款的人几条建议

采访了很多的人之后我发现一个规律，那就是越急着要用钱就越容易上当。

最惨的就是资金链断裂、病急乱投医的人。他们没有时间去研究，也没有精力比较，在看到广告的时候就往上扑，结果被套路贷和高利贷盯上了。

那么，如果你正在寻找3月份可以下款的口子停下来，先问自己三个问题：

• 这笔钱能不能不借呢？
• 我能够承受的最高利率是多少？
• 万一还不上的话，我还有别的选择吗？

想清楚这三个问题之后再申请，至少可以避开一半的坑。

老周后来怎么样了？

他按照我的建议停止了盲目申请，花了两个月的时间把征信养好了，在某家银行办了一笔消费贷，利率为5.6%，比之前看到的网贷低了很多。

他说："早知道就不瞎折腾了，白白浪费时间、精力。"

但是很多人才明白的时候已经太迟了。