11月下旬的时候口子：银行内部的人是不会告诉你借钱的真相

老陈坐在我的对面，手里的速溶咖啡已经凉透了。

去年十一月发生的事情。

他当时急需18万周转，不然厂里的货就会被供应商扣住不发。跑断了腿、问遍亲戚之后最后把希望寄托在网上找来的所谓11月下单的口子结果怎么样？被一家叫做"助贷公司"的人骗了3000元的手续费，一分钱都没有拿到，并且征信也受到了影响。

老陈不是个例。

这几年我采访过的借款人中，有六成左右的人是在年底的资金潮里出了问题。人们普遍认为年底银行为完成业绩会放松贷款政策，在此之前大家应该做好风险防范意识了。

年底"容易下款"到底是什么样的一个命题？

很多人认为11月是一个特殊的节点，银行要完成任务的话肯定就会放水。

其实这个逻辑只适用于上半年。到了十一月份的时候，大部分银行的年度信贷额度已经用得差不多了，有的支行甚至已经开始"压单"——收你的材料但是不审批，在明年一月再放行，这样算明年的业绩。

我的一个在股份制银行做审批的朋友私下里告诉了我，他们行里的有一个不成文的规定，在10月之后的单子，除非是优质客户外，否则审批的标准要比平时还要严格一些。为什么呢？因为剩下的额度要留给年底存款的大户们，并不能把小散业务排上日程。

别傻了。

你以为自己捡到了便宜，实际上是在陪跑。在网上疯狂打广告说"11月特批通道"的大部分都是利息极高、骗前期费用中介或者高利贷公司。

所谓的"口子"到底是由谁提供的？

市场上流传的11月下单的口子来源主要有三种。

第一种是消费金融公司提供的产品。这类机构年底确实存在放款的压力，因为它们的资金成本较高，如果把钱放在那里不使用就会产生亏损。但是代价是多少？利息。最高的是综合年化能到36%，借一万块钱一年要还十三千多。这不是借钱，这是饮血。

第二种为一些地方性小银行的"特惠贷"。此类产品是存在的，但是门槛很高。一般要求你有本地房产或者公积金连续缴纳两年以上，并且额度都不大，在5万到10万元之间封顶。

第三种就是纯粹的骗局。说什么"黑白户都可以做""不看征信秒下款"，你竟然相信？正规金融机构没有一家敢在不做信用审查的情况下放贷给客户，这是违规行为，监管部门发现后会予以重罚直至倾家荡产的程度。

真实案例：两个借款人的不同命运

再说老陈。

后来他又是怎么解决的呢？说来也巧，他已经绝望了，打算把车卖掉。陪着他去办理手续的时候遇到了一个做建材生意的老客户。那位客户的同事听到了他的情况后开玩笑地说："你为什么不问一问农商行呢？最近他们推出了一款针对小微企业主的小额信用贷款产品，并且不需要抵押品。"

老陈半信半疑地去了。

结果真的批下来了，15万，年化利率6.5%，虽然比他预期的少了三万元，但是足够把货给提出来了。这个产品并不是什么"口子"的产品，而是银行正常推出的一款理财产品，并且老陈之前受到网络信息的影响而误入歧途，在错误的方向上盲目摸索。

还有一个例子。

今年年初我采访过一个叫小林的年轻人，刚毕业两年，想要借钱装修婚房。他在网上搜了很多"11月贷款口子大全"，并加了几十个中介的微信。每个中介机构都会对他说包过的、内部渠道之类的保证话术并且收取一定的资料费或者验资费。

他交了三家的钱，一家都没有下款。

最可恶的是，中介收了钱之后就不管他了，并且没有解释。小林后来跟我说："我当时真是傻透了，在正规银行不跑的情况下还要相信网上的神人。"

普通人要怎样找到可信的途径？

说了这么多坑，总得给点实在的东西。

如果你真的需要资金周转的话，不要去搜什么"口子"，直接做这三件事情：

第一，打开你的工资卡或者常用银行卡的手机APP，看看里面有没有预授信额度。银行对于存量客户放款意愿比陌生客户的要高很多。很多人都找了很多地方都没有找到这个20万的预授信额度，最后发现自己的工资卡里就有这么一笔钱了，利息还比外面低一些。

第二，如果你有公积金的话，在合作的银行咨询一下。具体的哪些银行不同城市不一样我这边知道一些情况你们可以到当地公积金官网查询了解该类产品的利率一般为4%-6%属于目前市面上最优惠的信用贷款之一

第三，如果你是做生意的小老板并且执照已经满两年了的话，请去农商行或者城商行咨询一下有关"经营快贷"的产品。该银行年底确实有普惠金融的考核指标，在这方面应该比大银行要容易一些。

一些容易被忽略的地方

还有一件事情，很多人都不知道。

申请贷款的时间点很重要。一般来说，月初比月底更容易批到钱，因为这时银行的额度是新的。每天的话，上午9:00至11：00提交申请通过率会稍微高一点——审批人员早上精神状态好一些，看材料也没有那么急躁了。关于该说法我无法用数据来证明，这是几个朋友聊天的时候说出来的，并不是什么秘密，信不信由你决定

另外，在申请前三个月的时候，千万不要频繁点击网贷广告链接。每次点一下"查看额度"都会在你的征信上留下一条查询记录，银行看到这样的信用报告会怎么想呢？

到时候哭都来不及。

最后说几句

我采访了很多从业者，发现有一个规律：能稳定获得低成本资金的人，并不依靠"找口子"。平时维护好自己的征信状况，并且和某一家银行保持长久的合作关系，在需要的时候打个电话就可以解决。

经常在网上找口子的人，征信情况越来越差，借的钱也越来越少，利息也越来越多。

你现在急着要用钱，还是仅仅打算留作备用呢？