1-3万借款口子：小钱不好借吗？那是你没有找到合适的渠道

上个月有一个小伙子来到我的公司，坐在那里搓手说急需两万元周转。他跑了好几家银行，有的说是金额太小不予受理，有的则要等审批时间长一个月以上。问我：老哥，现在的形势是怎样的1-3万借款口子都堵死了吗？听完之后我笑了，给他指了两条路，第二天钱就到了。说实话，在这行干了十二年，手上做过上千单生意，我对其中的门道是十分了解的。

很多人认为借小钱很容易，其实不然。金额越少正规机构就越不愿意去做——利润薄、手续一点也不省略。倒是有一些杂七乱八的平台盯上了这块肉，在等着你往坑里跳呢。

为什么小金额反而很难通过审批呢？银行经理不会告诉你真相

先说一个很少人知道的事情。银行做一笔五百万的抵押贷款和两万块钱的信用贷款，流程成本相差不大。都要查征信、进行尽职调查、走审批程序，并且放款之后还要跟踪管理。但是前者可以赚几万元利息，后者呢？几百块撑死就行吧。假如你是银行老板的话，你会选择哪一种方式呢？

因此很多支行对于小金额信用贷存在隐形门槛，表面上可以申请，实际上能够获批的凤毛麟角。去年有一位客户向某股份制银行申请了3万元消费贷款，当时该行客户的经理吹得天花乱坠，过了三个星期之后才说"综合评分不够高"。就是觉得麻烦而已

那小金额是否可以借款呢？当然不是。但是你要找对地方才行。

比较可靠的小额借款渠道有哪些？

把这些年来的经验摊开来跟大家分享，不藏着掖着。想借1-3万的话主要有以下几条途径：

• 消费金融公司：持牌的，利息比银行高一点，但是审批速度快一些，在这个区间内额度正好
• 银行的线上快贷产品：很多银行都有手机APP可以直接申请，比如建行快贷、工行融e借等，1-3万元很容易批
• 信用卡现金分期：如果你有信用卡的话，可以直接取现或者办理现金分期，额度一般可以达到信用卡额度的50%-80%
• 正规互联网平台：借呗、微粒贷等，征信不是很好也要看具体情况，1-3万没问题

但是有一个坑，很多人都踩过。

小额贷款最容易踩到的三个坑，踩一个就会翻车

第一个坑就是乱点网贷广告。那些"秒批""无门槛""黑户也能贷"的广告，大部分都是套路。或者是高利贷包装出来的，或者是以交手续费、保证金为名骗人的。前年有个大姐找我帮忙申请贷款的时候说，在网上看到有人提供服务可以给钱做一下验证工作需要500元押金但是完成之后就被拉黑了这种事多着呢。这样的案件我已经见过很多次了

第二个坑：同时申请多个。急着用钱的人，一个劲地在十几个平台里提交了申请。完了。征信查询记录一下子就被炸开了锅，正规机构看到这么多的查询次数之后直接认定你是"资金链紧张"，拒贷已经没有商量的空间了。正确的方法就是选择一家或者几家比较靠谱的进行集中办理即可。

第三个坑：不去看实际利率。有的平台说日息万五，听起来很低吧？换算成年化的话就是18%，比银行信用贷款高出很多。各种"服务费""管理费"加起来让人无法承受之重。最离谱的要数借2万元的时候只拿到了一万六百元了，但是还款却按照两万元来计算——这跟抢钱有什么区别？

怎样知道一个平台是否可靠？

教你一个简单的方法就是看车牌号。正规放贷机构必须要有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小额贷款公司（持牌的）。没有牌照的不要碰。牌照信息在哪里可以查询到？各地的地方金融监督管理局官网都可以查到。

还有一个办法就是看合同。正规机构的合同上会明确写出年化利率、还款方式以及是否需要提前还贷违约金等内容。凡是遮遮掩掩不给看合同，或者合同里一大堆看不懂条款的地方直接走人。

急用1-3万怎么最快？

如果你现在急需用钱的话，我给你提供一条最省事的方法：

第一步，打开工资卡所在的银行APP，在里面查找是否有“快贷”、“消费贷”或者“信用贷款”的入口。工资代发的银行对你的收入情况最清楚，所以批款的概率也最高。很多银行的线上贷款产品从申请到放款只需要半个小时左右。

第二步，如果工资代发银行没有提供服务或者额度不够的话，则可以尝试使用支付宝、微信。借呗、微粒贷、京东金条等平台的借款金额一般在1-5万元之间，利息透明，并且到账速度快。

第三步，以上都行不通的话就去消费金融公司看看。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利息比银行高一点但是比较靠谱一些。

说实话。去年十一月有个做装修的客户，工程款拖欠了，工人工资拿不出来，急需要三万周转一下。他的征信有过两次逾期记录，在银行线上贷款的时候都被拒掉了。让他试试招联金融，晚上申请后第二天上午钱就到账了利息比之前高了一些但是可以解决燃眉之急工程项目一直没有停过后来工程款一到马上还清前后一共付了几百块钱的利息。

小额借款的几个错误观念

误区一：我没有公积金社保，肯定贷不了。错。“很多互联网贷款平台根本不看公积金、社保情况，主要依据的是你的消费记录和信用状况。”支付宝用得较多的话，那么借呗的额度就不会太低了。

误区二：征信有逾期就完事了。但是并不完全准确。偶尔一次小额逾期，金额不大、时间不长的话，很多机构是可以接受的。主要看近两年的情况，这两年没有问题的话一般影响不会太大。

误区三：找中介帮忙，通过率高。对于这件事情我要说个公道话。靠谱的中介可以帮你找到合适的渠道省时又省力。但是那些号称"包过""黑户也可以贷款"的中介都是骗子。正规的中介只能提高效率，并不能改变你的资质——征信是你的信用记录，谁都无法更改。

最后说点实在的

借1-3万其实很容易。难的是分辨出哪些渠道是正规的，哪些渠道是有问题的。记住一句话：凡是让你先付款的全部拉黑；利息不透明的一律不要碰；催着要你马上签合同的一律慢点看清楚再决定吧。

还有一个小技巧：每周二到周四申请贷款，通过率会比周一和周五高一些。我这几年观察出来的规律是这样的，具体原因我也说不清楚，是不是审批人员的工作状态有问题呢？反正周一周五被拒单的概率比较大。

钱的事情不能急，也不能马虎。