黑户能下款的口子有吗？做生意十年我踩过的坑和真渠道

说实话，如果三年前问我的话我会直接摇摇头。当时我的小餐馆刚刚有些起色，想要扩大规模的时候却因为资金问题而停了下来。征信都看不清了，银行大门也不给开了。我当时脑子里全是找钱的事情，在网上搜索“黑户可以贷款的地方有哪些”，找了好几百次，但是结果怎么样呢？上当受骗的人很多，“必须下款”的广告让人眼花缭乱，“包装费”、“验资费”等费用让人不胜其烦。其实那个时候真的是急病乱投医，踩的坑比吃的东西还要多。仔细想想，并没有所谓的好听的话存在，都是些套路而已。

没有身份信息的人可以申请贷款吗？不要被它的名字所欺骗

很多人的想法是“黑户”就等于没有希望了，但是实际上里面有很多可以利用的地方。之后我在做业务的时候结识了很多同行朋友，聚在一起聊天时发现大家都对什么是黑户有不同的看法。有的是连续三次以上逾期，有的是目前有逾期记录，还有一些是因为担保人的问题而受到影响的。根据不同的情况，能够申请到贷款的途径也大相径庭。

再说说我自己的一个教训。2021年的时候我需要15万元来周转，但是我的征信上有条呆账记录。网上的一个中介告诉我，某家小贷公司只做黑户生意，利率比较高但是一定可以拿到贷款。我去申请了。那么最后的结果是什么呢？要求我把3000元作为“资料费”，并且要给我“洗白”一下征信。我当时真的太天真了，真的把钱给了他。交完之后对方就不见了。后来我才明白，征信是由中国人民银行管理的，哪家小贷公司有这样的能力去修改呢？这是胡言乱语吧！

所以，当你搜索黑户可以申请贷款的方式有哪些什么时候该做的第一件事情就是把这些需要先付款的部分都给屏蔽掉。正规的小额贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。这个道理我是花了三千块钱上了一门课之后才知道的。

可靠的途径一般都很平凡

被诈骗之后我很沮丧，但是后来一个做物流的朋友给我提供了一个解决办法。他说你目前的情况，银行是行不通的，网贷也是很难办到的，但是有一些地方性的小金融机构或者是做一些实物抵押的途径可以去尝试一下。

我去了一家在当地经营多年的老典当行。并不是在街上用大喇叭喊叫的那种，而是一家正规有执照并且已经开上十几年的老店铺。把我的车子作抵押，评估价值为12万元，但是拿到手只有10万元左右，每月利息大约是1.5%。尽管利率很高，但是也解决了我的燃眉之急。最重要的一点就是他们不会去查征信。只看你车的价值以及是否属于你本人所有。手续很简单，在当天就可以放款。这件事情使我懂得了一个道理：黑户可以贷款，并不是因为“关系”，而是因为你手中握有什么样的东西可以用来交换。

实物抵押类渠道

这样的途径对于黑户来说是最有利的。除了典当行之外还有专门进行车辆抵押和房产二次抵押的公司。他们的想法就是：你不还钱的话，他们会动用你的财产来偿还债务，因此他们并不在乎你的信用情况如何，只在意这些财产是否可以被卖掉。之后我就和那家典当行的老板混得很熟了，他说他的客户当中有将近一半都是因为银行贷款不了而来的。该行业的坏账比例很高，因此利率也比较高，这就是风险溢价。

亲友担保或联保

这条路子虽然狭窄，但是也可以走通。上个月底的时候，我的一个做装修的朋友也因为征信问题而无法贷款了，但是他找到了一位征信良好的亲戚作为担保人，在当地农村商业银行办理了一笔“亲情贷”。数额不大，只有五万元，但是利率却比外面要低很多。也就是说看你的关系好不好。如果你平时就不守信用的话，那么这个时候还有谁能为你担保呢？其实也就是用感情来换取金钱。

声称“不用查征信”的网络贷款公司可以接触吗？

目前网络上还有一种很猖獗的广告形式，“黑户专用”、“无视征信”、“秒到账”。经过对这些平台的研究之后得出结论，在这十个当中有九个都是陷阱，剩下的一个利率非常高。

我去年也试过用这个软件来下载资料，并且填写了个人信息显示我的信用额度为五千。在点击提现时会弹出一个窗口，要求用户购买一份“保险”或者开通一个“会员”，费用为五百元。这就是变相砍头息的意思吧？但是买回来之后不一定能拿到贷款。还有一种更加恶劣的就是所谓的“714高炮”，借款期限只有七天或者十四天，借一千块钱只能拿到七百块钱，还款的时候却要还一千块钱。这样借钱给别人就是给自己的路子铺好了一条。曾经有人为了偿还这笔欠款而向别人借贷更多的高利贷，结果越滚越大最终达到了几百万的地步。不可以触碰。

那么有没有比较正规并且对于征信的要求不太高的网贷平台呢？但是有。有些持牌的消费金融公司，例如马上消费、中原消费等，它们也会查询征信报告，但是要比银行宽松很多。如果您的黑户状况不是很严重的话，比如说只是一次或几次逾期，并且逾期金额不大，也是有可能的。但是您如果是征信上有大面积红色标记的“全黑”，那就不要浪费时间来申请了，这样只会使您的征信更加糟糕。

“黑户口子”的一些常见的错误观念

和许多同行交谈之后得知，人们对这件事的理解存在很大的偏差。举出一些例子来说明一下。

第一种错误的看法是认为中介手中有“特殊渠道”。过去我也这样认为，并且曾经请过一个中介帮忙。其实所谓的中介，大部分都是拿着你的信息四处乱投。哪一家好就选哪家。他们之间并没有什么内部的关系。另外，你也可以去申请他们所用到的各种平台。花费数万元的中介费之后得到的是他们为你填写表格的服务，值得不值得呢？

第二种错误的观点是认为黑户就必须接受很高的利率。其实并不一定如此。如果有抵押的话，利息可以商量一下。上一次用汽车作担保的时候，开始时对方给出的利率为2%，经过我和他们的协商之后降到了1.5%。尽管仍然高于银行，但是已经好很多了。主要是你必须要敢于开口说话，并且不能让别人怎么说你就怎么听。

第三种错误的看法就是认为黑户的身份是永远存在的。需要说明的是，征信不良记录一般会保存五年左右的时间。也就是说你把欠款还上之后再过五年时间，那么这条不良信息就会被删除掉。现在我正在等待自己的记录被更新。在这段时间里，我认认真真地做着生意，并且不再随便去申请贷款来维持生活，慢慢地改善了自己的信用状况。不要相信可以“洗白”征信的说法，都是骗人的。

我的意见是：不要只想着找到一个出口，而应该想一想怎样使道路变宽一些

写这么多就是为了说明一个观点：黑户可以申请贷款的方式有哪些但是都很难受。或者你有抵押品，或者你有一个可靠的保证人，否则就只能接受高利率了。告诉人们“没有门槛、马上就能拿到钱”的都是骗人的。

我目前做业务的资金运转主要是依靠两个方面：第一是自己积累下来的现金流；第二就是和一些比较可靠的合作伙伴之间进行的短期借贷。人情债很难偿还，但是要比高利贷好很多。前年有一个做建筑材料的朋友，为了急于筹措资金而向别人借钱，但是生意并没有做好，现在已经不知道下落了。想到这里的时候我都觉得害怕。

如果你目前急需资金的话，那么我给出的意见就是：先把手中的东西列出来。车、房、保单、存货以及一些有价值的机器等都可以用来做为抵押品进行借贷。不要一开始就搜索“黑户贷款”这样的关键字，这样得到的结果大部分都是骗局。到你所在城市里的典当行或者小贷公司去转一转，在那里和工作人员面对面交流会好很多。另外一点就是各个城市的小微金融政策可能会有所不同，我所提到的经验是在南方的一个二三线城市里获得的，小地方的道路也许更加自由奔放，也有可能更加严格苛刻，请根据实际情况来判断。

最后一句话就是：能不借就不要去借，特别是你已经是个黑户的情况下。借钱很容易，但是要还钱却很难，一旦掉进这个陷阱里，想要爬出去就得付出很大的代价了。