现在哪个口子还会下款的？我潜伏三个月挖出的真相

上个星期三晚上九点左右的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机忽然震动了起来。

这是个陌生人的电话打过来的，上面只有一句话：“姐姐，我实在坚持不下去了，请问你能告诉我现在的哪个口子还敢放款的？"

发信人就是三个月前被我采访过的那个借款人的名字叫小周。

当时他刚刚被一个网贷公司拒绝了贷款申请，在他的征信报告里又增加了几条查询记录，因此他整晚都睡不好觉。我曾答应过要帮她找人打听一下，但是没想到一打听就过了三个月。

说实话，这件事情比我想的要复杂得多。

2024年还有没有可以申请贷款的地方了呢？

结论是有的，但是和你想象中的不一样。

我去采访了17位从业者的经历，其中有银行信贷经理、有持牌消费金融公司审批人员以及一些仍在从事助贷业务的中间商。得到的结果出乎意料，并不是没有机会，而是人们寻找的方向不对。

上一年并不是这样的。

那时候随便打开几个借款APP，只要有征信不差的话就能贷到几千块钱。今年的情况完全不同了，“秒批”的一些平台现在已经很严格了，有的已经把通过率降到15%以下。

我认识的老张是审批员，他说：“我们公司有一个不成文的规定，在最近两个月内如果有人查询超过六次的话，那么这个人的申请就会被自动通过，并且不会经过人工审核。”

这件事情在网上查不到。

那些仍然在放款的途径，门槛就在这里

经过两周的时间我把市场上比较有影响力的借贷平台都了解了一下，并且总结出可以申请到贷款的途径大概分为三种。

第一种就是银行系的消费贷款，利率最低但是要求也最严格。

招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这三种产品到目前为止仍然可以正常放款。我曾经采访过的建行的一位客户经理说，该行上个月批准了四百多笔快贷业务，通过率为三成五左右。

但是有一个条件大家都不知道：你必须要在该银行有代发工资或者房贷。

也就是说，银行只会把钱借给它认识的人。

第二种就是有牌照的消金公司，例如招联金融、马上消费、中银消金等等。利率高于银行，但是门槛比较低。我采访的一位用户的上个月从中银消金批下来三万元，年化利率为十八点零一%，虽然不便宜，但是已经到账了。

第三种就是互联网平台下的一些产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，目前都还在正常运行中。我的朋友也试过了，在支付宝或者微信流水正常的前提下，几千到几万元都可以批下来。

但问题来了。

那么人们为什么会申请这样的产品却仍然被拒绝呢？

拒绝的原因没有人会告诉你的

在被我采访过的借款人的当中，有一个叫做大刘的人给我留下了很深的印象。

他从事小本经营，去年因为资金运转不畅，在八家平台上申请了三次贷款，但是只有一笔得到了批准。今年想要再次借贷来周转一下，但是却连续遭到了五次拒绝。

问我说：“难道所有的平台都没有放贷的功能吗？”

查看了他征信报告之后发现问题是出现在查询记录上面。最近三个月内有12次硬查询，按照审批系统的标准来看就是“高危”标签。

我的一个在风控部工作的朋友曾经说过这样一句话：“我到现在还记忆犹新。”：我们最害怕的是逾期，其次是多头借贷。一个人四处借债，就表示他快要支撑不下去了。

因此人们常常会这样提问现在的哪个口子还敢放款的但是问题不在于嘴巴，而是在于自己已经有不良记录了。

还存在很多被人们所忽视的问题。

就是所谓的“百分之百放款”的广告。经过对六家这样的网站进行调查之后，我发现它们都是骗人的。有的收取了“会费”之后就销声匿迹了，有的利息之高让人难以置信——年化率可以达到200%以上，这就是借出去的钱，而是在送钱给火坑。

不可以这样想，世界上没有百分之百的事情。

想要成功贷款的话，以下几件事情一定要做好

经过对很多个案的研究之后，我总结出能够顺利借钱出去的人一般都具有以下几点特点。

第一，在申请之前要保证有三个月以上的征信记录。

在这段时间里不能点击任何借款广告、不能申办信用卡、尽量减少查询次数。有一个叫小敏的借款人，“养”了四个多月的时间才让征信上的查询记录全部消失，并且在征信恢复之后马上向招联金融提出贷款申请，结果被批准了五万元。

第二、首先选择与自己有业务往来的平台。

工资卡所在的银行就可以去申请相应的信用卡了。使用支付宝的时候可以试一试借呗。用微信付款比较多的话，可以看一下微粒贷。该平台拥有你所有的信息，所以被批准的可能性就会大得多。

第三、负债率不能超过百分之五十。

该数据是向一位审批人员询问得到的。他说系统可以自动计算出申请人负债率，并且当负债率达到百分之五十以上的时候就会发出警报。具体的计算方法我已经记不清楚了，应该是把每月要还的钱除以每月挣的钱。

第四就是申请的时间要掌握好。

这件事情听上去有些玄乎，但是很多从业者都提到过。月中（即每月10日至20日之间），申请被批准的概率比较高，此时各个单位都在努力完成自己的任务指标。月底的时候就会比较紧张了，因为额度可能会用完。

被拒绝很多次之后怎么办呢？

说实话，在这种情况下我也没有什么好的解决方法。

唯一的建议就是先止损，不要再胡乱申请了。

我去采访了一个小伙子，在被拒绝了八次之后仍然在申请，最后导致他的征信全部出问题了。之后他又用了两年的时间来恢复自己。

那时候他说了一句很扎心的话：“早知道就不会那么拼命去尝试了。”

如果是真的需要资金的话，也可以向亲朋好友借一些，或者是把手中的闲置物品卖掉来筹集一下。我知道这样说不太好听，但是有时候借钱的事情不能着急。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

在进行该选题研究的时候，我添加了十几位所谓“贷款中介”的微信。

他们的说法大同小异：“我们有银行内部的关系，征信费了也可以贷款”、“包过，但是要退钱”。

我装作是借款人的样子和其中一个人聊了很长时间，最后他把一张截图发给了我，并且告诉我这就是他们合作的产品。一看就知道是普通的消费贷款，自己可以在银行官网上面进行申请。

所谓“内部渠道”，其实也就是信息不对称。

他们会告诉你哪些银行的门槛很低，哪些平台在疯狂拉存款，最后给你收取几百元的服务费。这是不是很冤呢？

但是并不是所有的中介都不可靠。我去采访了一个做了五年助贷业务的老板，他说：“正规的中介公司只会收取交易成功之后的服务费用，而提前收取费用的可能性很大。”

这话我信。

最后说点实在的

经过三个月的调查之后，我对于现在的哪个口子还敢放款的该问题已经得到较为明确的回答了。

可以申请贷款的途径仍然存在，但是条件要比之前严格一些。目前比较安全的是银行消费贷款、持牌消金以及互联网平台等三种方式。

但是前提是你征信要好，负债不要太多。

小周之后的情况如何呢？

我叫他先把征信报告给我看一遍，结果我发现他的主要问题就是查询次数过多。我认为应该停止申请，并且等待三个月之后再做决定。上个星期他就给我发信息说，根据我的方法养了三个月的征信，上周刚刚在微粒贷上批下来八千元。

不多，但是足够他应付一下了。

如果你要问具体的推荐哪一个平台的话，那么我的回答就是：先到银行官网上去看一眼，然后再想想有没有听说过哪些持牌机构，而那些连名字都没有听说过的平台，就尽量避开吧。