谁能告诉我能下款的口子？做小生意这些年我踩过的坑

2019年的冬天至今我还记得很清楚，年底的时候需要向供应商支付一笔款项，但是手里缺了二十万元，因此我一夜又一夜地无法入睡。那时候我就到处去问问我的朋友们哪里有可以贷款的地方像一只没有脑袋的苍蝇四处乱撞，最后还被骗去了五千元的手续费，对方收到钱之后就把我的联系方式给删掉了。老实说，那一次的经历使我知道了要记住事情，并且知道了这样一个道理：找钱这件事儿，着急是不行的，也不能随便乱治。

真正可以放款的地方，并不会在广告中出现

这几年做买卖的经验就是：满天飞广告的东西一定要谨慎。在短视频中声称“无视征信、百分之百放款”的十个人里面，有九个都是陷阱。那么另外一个人又是谁呢？更深层次的问题。我的朋友老周是一名做餐饮的人士，上一年为了扩大店面需要资金，在网上找了很多地方填写了各种表格，但是最后怎么样了呢？征信查询费用来钱了，但是没有得到一分钱。

讲真的，正规可以下款的地方，门槛都是公开的。不管是银行还是持牌的消费金融公司都不会去做慈善。你所拥有的经营流水、征信情况以及抵押品中至少要有一个是符合要求的。没有东西想要去拿钱吗？不许胡思乱想。

之后我所办理的几笔贷款都是很认真的去做的。上个月三月份的时候，因为要周转一下资金，所以提前两个月开始整理公司流水以及纳税情况。当时跑到了两个银行里，一个给到三十万元，年利率为六点五百分；另一个则提供五十万元，年利率为七点二百分。选择了第一个选项，尽管额度小一些但是审批速度快，并且一个星期之内就可以拿到钱。

不要被“秒批”所迷惑，“快”的东西一般都比较昂贵

很多人的第一想法是“赶快”，找到可以申请贷款的地方。我能体会到这样的感觉，自己也曾有过类似的经历。但是你有没有想过，为什么银行要审核这么多资料呢？那就是在衡量风险。不经过这些程序就给你钱的人凭什么？

就是用高的利率来抵消掉高的风险。

我曾经尝试过一个网贷平台，它的宣传语是“三分钟到账”，的确很快，但是钱到手之后我就开始计算了，发现实际年化利率已经达到了24%左右。这笔钱一个月之内就被我全部还清了，并且感觉很亏本。从此以后我自己给自己的规定就是：急需用钱时要先问问自己是否能接受这样的代价。不可以的话就不碰。

急需资金的时候又该怎么办呢

具体的可以讲一下。如果确实需要资金周转的话，我的建议如下：首先看看自己手里有没有东西可以用来变现。拥有房产吗？抵押贷款最合算的是年化率在4%上下、额度较高的那种。稳定的经营收入吗？到你开立账户的那家银行问一问，很多银行对于老客户的信用贷款产品都比较友好。有无纳税的情况呢？了解下税贷这个东西吧，现在有很多地方都有这样一种政策性的扶持产品。

没有吗？那么就和供应商好好谈一谈账期的事情吧，也可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。不要有羞耻心，只有在被高利贷逼到绝境的时候才会被人看作是丢脸的人。

我已经为你踩过所有的坑了，所以你可以不用再跳了

说到被坑的事情，我可以讲上一天。除了上面提到的被收取手续费的情况之外，“服务费”也存在一定的问题。一个中介向我保证可以办理五百万的房子，但是需要先支付三成的服务费。当时我的头脑发热差一点就把钱给付出去了，于是我又问了一句：“办不好能不能退款？”对方支支吾吾地说要退回一部分。我心里就开始怀疑起来，真正的靠谱中介都是办成了之后才收钱的。

另外一种就是“AB贷”。具体的步骤如下：中介会告诉你自己的条件不符合要求，要找一个“担保人”，实际上就是用担保人的名字去贷款，把钱给到你手里，但是债务却记在担保人的头上。这件事情我已经见过好几位老板中招了，后来变成了朋友之间的仇敌，并且打起了官司。不要傻了，“可以下款”的地方其实是在坑你身边的那个人。

目前我的原则就是：前期收费的绝对不去碰，有担保人的也绝对不去碰，年利率在15%以上的要三思而行。这三个规定曾经挽救了我的生命很多次。

普通人的容易忽视的一些途径

上面提到的各种各样的问题之后，再说一下我认为可以申请到贷款的地方。第一种大家都知道的是没有引起重视的社保公积金贷款。如果您的社保和公积金缴纳记录是连续的，在许多银行都有关联产品，利率要比一般的个人信用贷款要低得多。我的一个表弟在事业单位工作，上个月买房子的时候差一点就交不了首付了，于是他通过公积金贷款了20万元，年利率只有4%左右。

第二就是商户贷，这是一个很少有人知道的产品。如果拥有营业执照并且经营时间达到两年以上的话，很多银行都有针对个体工商户的贷款产品。去年我办理的是这样的，没有抵押物，全部依靠个人信誉获得贷款，并且额度会按照你的收入情况而定。具体的数额我已经记不清楚了，大约为每月流水的十到十五倍左右。

第三种方式只适用于部分区域：政府贴息的创业贷款。各个城市的政策都不同，我们这里对于成立不到三年的小企业可以提供最高30万元的贷款额度，并且由政府给予两年的利息补贴。我的一个做电商的朋友曾经也去申请过，虽然程序比较复杂一些，但是还是省了不少钱。

掏心窝子说的话

多年从事贸易的人们都知道，找钱和找对象一样重要的是双方是否合适。你是做买卖的，那就去匹配经营贷款；如果你有固定的工作，就可以去匹配工薪贷款；如果有房子、车子的话，就可以去匹配抵押贷款了。不要总是想“有没有什么漏洞可以随便钻”的想法，这样的事情并不存在，或者说它存在但是你不配去碰它。

我现在的做法是每到需要用钱的时候，第一步就是打开手机银行查看是否有预授信额度。大多数银行会对老客户提供预先评估服务，如果有额度就可以直接点击申请了，如果没有的话就需要准备好相关材料到柜面办理。节省时间、精力，并且不会受到欺骗。

另外一件事情就是征信也很重要。见过很多老板平时都不重视征信问题，在真正需要用钱的时候才意识到这个问题的存在。每年查一次或者两次征信报告，并且发现问题要及时解决，不能等到需要用钱的时候再去想这件事。

钱这个东西，在需要的时候找不出来，在不需要的时候却很容易出现。做买卖的人要经常留有余地，不能等到走投无路的时候再想对策。