借款多了哪个借款平台好借呢？内行人说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家了，这时有一个老顾客小周急急忙忙地打来电话。这个哥们儿以前在七八个平台上撸过口子，现在的征信已经花得跟调色板一样多，急需五万元周转一下，问我还能不能有什么办法。其实像小周这样的情况，我每天都能遇到。人们最关心的就是一件事情：越来越多的人选择向哪些借款平台借钱？这个问题听上去很简单，但是里面有很多学问。今天我就直接说出了自己的想法，并且不再去研究那些没有实际意义的理论了，而是把最近几年来所接过的上万个订单的经验整理出来给大家分享一下。

为什么你会觉得“所有的平台都不容易借钱”呢？

很多人的一个错误认识就是认为有这么多平台可以申请贷款，总会有一家能够成功放款。不要那么傻。现在风控系统的各个平台之间是联通的，在一个平台上借款多少，在另一个平台上都可以查到。见过太多的人，虽然资质还可以，但是由于胡乱点击各种东西导致征信查询次数过多，以至于本来可以拿到的钱也拿不到了。其实这就是典型的“自作孽不可活”。

借款越多，你的风控画像就会越差。对于系统而言，“优质客户”已经变成“饥渴用户”。此时你想知道的是，借了这么多钱之后，在哪些平台上可以更容易地借钱呢？其实答案是很难堪的：都没有办法去借到。否则你就得学会如何去“养”它回来，或者是找到一些特殊的途径来使用产品。上个月有一个做餐饮生意的人也遇到了同样的问题，他的负债率很高，被我按住双手三个月不能随便点击任何一个链接，结果竟然成功申请到了一笔很大的装修贷款。这件事情又是什么意思呢？有的时候“不借”就是最好的“借”。

根据不同的负债状况来决定平台的选择策略

既然你提到了借款多的话哪个借款平台比较好借的问题，那我只好分开来说了。负债有很多种类，并不是所有的负债都是一样的。

第一种是负债很多但是没有逾期的情况。这还是可以挽救的。你经常使用的支付工具、银行应用也可以查看一下。例如某付宝里面的某呗、某信里面的小额贷款等。该类网站所关注的是用户日常生活中的各种行为数据，并非单纯地看用户的负债总额大小。我的一个客户的信用卡已经透支到极限了，但是由于他在某付宝上的交易量很大，所以某呗仍然给他提供了两万元的信用额度。也就是“熟人方便事”的道理。

第二种是负债很多并且有一些逾期的情况。这样就比较麻烦了。此时所谓的“大牌”平台一般都不会接受你的申请。怎么办呢？可以试一试一些消金公司二线的产品。该类产品的利率会稍高一些，但是门槛较低。但是要小心不要触碰到七天套路贷，因为那是无底洞，接触之后就会被坑到破产。

第三种情况就是负债很多、征信全部都是负面信息。其实到这个时候为止，正规平台基本上就没有希望了。这时有人会骗你“百分之百可以拿到贷款”，这是诈骗分子。见过很多病人着急的时候到处求医问药，结果不但没有借到钱，反而被收取所谓的“包装费”。此时唯一的选择就是向朋友借贷或者是进行债务重组，并且不能再去新的平台上借款了。

什么地方可以借钱而不考虑负债情况呢？不要上当受骗

经常有朋友问到我：“老板，有没有什么地方可以借钱而不被查到负债？”每当我听到这样的问题时，我都会忍不住发笑。你想要的是借的钱，并不是抢走别人的东西。正规的金融机构都不会忽视负债的问题。所谓“不看负债”的话，无非就是高利贷或者明目张胆地诈骗罢了。

但是有的平台侧重点不一样。比如说一些从事垂直场景的消费金融公司的角度来说，在某个场景下你是否有还款的能力比总的负债情况更重要。去年我曾经处理过一个案子，客户的负债率达到七成以上，按照常理应该很难批准贷款。但是他有一辆比较好的货车，并且最终还是在某个卡车服务公司的帮助下，在一个金融平台上获得了八万元的贷款。所以要找平台的话一定要找“懂行”的人，不要只看那些大家都知道的品牌。

申请小门道的机会

这是行业内一个小的秘密。大部分平台的风险控制额度都是按照月份或者是季度来调整的。月初、季初的时候，风控一般都会比较宽松一些，因为这个时候的资金方刚刚到账。月底以及年末的时候，为降低坏账的发生概率，风控部门就会收紧审核标准。如果你想提高通过率的话，在周二至周四早上提交申请是比较好的选择。不用问为什么，这是经过我几年的数据观察之后得出的一个规律，并不能保证百分之百正确，但是有一定的道理。

另外，在申请时不要使用公共WiFi，要用自己的手机流量。有的风控系统会去检测你所处的网络环境，在使用公共Wi-Fi的情况下提交申请的话，默认的风险等级就会被提高。这件事情很多中介都不知道，我是上回和一个银行风控部门的朋友喝酒的时候无意间说出来的。

值得信赖的借贷途径推荐

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。如果真的借了太多的钱，还想继续向平台借贷的话，那么我给出的建议就是按照以下顺序来进行：

• 第一梯队为四大行的消费贷款业务。不要认为自己负债很多就一定不能申请了，有的银行会有“白名单”制度，如果你是代发工资的人或者是房贷客户的话，即使负债再多一些也可以被批准。利率较低、比较正规，并且没有套路。
• 第二梯队为头部互联网公司的借贷类产品。例如某东金条、某米贷款等。该类网站的数据维度很多，有时甚至比银行还要灵活。
• 第三梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中行等公司的利率高于银行，但是通过率要好一些。

对于没有听过的大品牌或者小品牌的平台，我都不推荐去使用。不要傻乎乎地相信这些平台的安全性很差，申请之后个人信息就会被贩卖出去，然后你就只能面对接二连三的骚扰电话了。

对负债累累的人们的建议

不客气地说就是这样的。如果已经开始为“借的钱多的是哪个借款平台比较好”这类的问题而烦恼的话，那么就说明自己的财务状况出现了问题。此时你应该做的事情并不是去寻找新的借贷渠道来偿还之前的债务，而应该停下脚步来仔细地核算一下自己的收支情况。用贷款的方式来维持贷款的道路我已经见过了很多次，并且最终都会陷入困境。一个做建筑材料生意的人，原来只有二十万元的债务，但是因为借高利贷来还利息和本金，结果越滚越大，现在已经欠了八十万，就连房子也用来抵债了。到今天我还记得他在签订卖房合同时的手在颤抖，以至于把名字都写错了。

如果要借钱的话，先打印出自己的征信报告来，请专业人士帮忙分析一下吧，即使多交一些咨询费用也是值得的。因为每次拒绝都会在你的信用记录上留下一个疤痕。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，也不要相信“黑户一定会有结果”的说法。把证件、资料等都准备好之后再选择合适的途径去办理。