动物系列的口子都不下款了吗？别被表象骗了

上个星期有一个客户很着急地来找我说：动物系列的漏洞都没有被发现吗？他说自己在网上的帖子上看到很多关于“豹子”、“老虎”的网贷产品全部停止的消息，让他很担心自己的计划被取消，所以不敢再考虑申请一笔贷款的事情了。说实话，对于这样的问题我是很无能为力的。作为持有理财规划师证书的人士来说，我要把话说清楚：这件事情没有你想象中的那么简单，并且不能用一句话来总结，“下不下款”。

那么大家都知道“动物口子”没有戏了吧？

事情要追溯到两年以前。那时候市场上出现了很多以动物命名的贷款产品，“捷豹贷”、“金牛花”等等不一而足。审核宽松、放款迅速，所以很多人都为了这个原因来申请贷款。但是从去年开始监管加强之后，这一批的产品就全部都出问题了。我的一个客户老周是做餐饮行业的，在2022年的时候在“某豹”平台上面借了五万元钱，到了去年想要继续贷款的时候就被拒绝了。他说：“这些家伙的嘴巴都是冷冰冰的吧？”

也就是说，并不是所有的都变冷了，而是那些不合格的部分被取消了。

但是很多人都弄错了这样一个事实：产品的名称和是否能够拿到货之间没有任何关系。不管叫做“老虎”还是“火箭”，主要看放贷公司是否有资格、资金来自哪里以及风险控制的标准如何。名字只是一个外在的东西，并不能因此而相信它。

目前动物系列的贷款口子还可以继续申请吗？

说实话，今年我已经被这个问题问了不下二十次了。我的回答很简单：可以贷款的有，但是你要学会选择。目前市场上仍然在正常运作的“动物系列”产品主要有两种类型：一种是由正规消费金融公司推出的，并且带有动物的名字，但是实际操作中都是持牌经营；另一种则是打着各种噱头来吸引眼球的小平台，早已应该被市场淘汰了。

今年三月份的时候，我去帮助一位做电子商务的朋友整理他的贷款计划。他曾向某个“动物口子”借款三万元，并且分十二个月还款，表面上看利息并不高，但是加上各种手续费之后，年利率竟然达到了百分之二十八左右。当时我就跟他说这个平台迟早会出事。果然，在两个月之后他又想要借钱的时候，系统已经显示额度紧张了。之后我把一个带有银行背景的消费信贷产品的信息告诉他，年利率为12%，尽管它的名称里没有提到任何动物字样，但是它比其他的产品要可靠很多。

那么问题就出现了，是选择一个听起来不错但是可能会突然消失的服务平台，还是选择一个名字平庸但是可以一直提供服务的正规途径呢？

“动物贷款平台”又是怎么回事呢？

要讲一讲行业的实际情况。从去年下半年起，监管部门对于互联网贷款的合规要求就变得非常严格了，特别是对于助贷平台来说，在资金来源、利息费率以及催收手段等方面都有严格的限定。以前依靠“动物名”来吸引眼球的一些小平台现在已经没有资金运转下去了。根据我的观察，大约有六成左右的产品已经被停止运行或者转行了。

但是剩下的三到四成又怎么办呢？人家过得很不错。是什么原因造成的呢？其实人家本来就是“野鸡口子”，只不过品牌的名称里有个动物罢了。例如某消费金融公司推出的“某牛贷”产品，其背后的主体为一家合法持牌的企业，所用的资金来源于银行间市场，并且在风险控制方面也比较到位。申请了之后，应该还是会继续放款的。

不要傻掉了，名字并不能决定一个人的命运，只有实力才最重要。

想要申请这样的产品的话，要避开以下三个坑

见过很多因为踩雷而受伤的人，说出来就是眼泪。最常见的情况有以下三种：

• 只看名字、广告而不看放款机构：广告做得好并不代表可靠，很多平台在宣传时说自己的“秒下款、无门槛”，但是当你点击进去之后就会发现要提供各种个人信息，并且还会被告知“审核未通过”。这样的陷阱，踩上一个就足够让你喝上一杯了。
• 忽略整体费用只考虑每月需要支付多少贷款：有一个客户向我讲述，在某个“动物口子”里借了两万元，每个月只需要还一千八百元就可以把钱全部还清，并且觉得非常划算。计算下来是分期付款的方式，一共要分18期来偿还，总共要付32400元，年利率差不多在30%左右。哪里有便宜可占呢？这就是亏本卖东西的意思。
• 多头借贷，“动物口子”当作提款机：有的人在一个平台上被拒绝后，就会去另一个平台继续申请，甚至同时在七八个平台上进行操作，到最后连征信都无法使用了。去年我已经看过很多次了，真是很无语。

那么怎样来判定一个“动物口子”是否可靠呢？

给出一些具体的实施办法。第一种方式是查看放款方的名字，在天眼查、企查查等网站上查询是否为持牌消费金融公司或银行；第二种方式就是检查利息费用是否公开透明，正规平台一般都会标明年化利率，并且不会隐瞒任何信息；第三种方式则是通过用户的反馈来判断，不要只相信App Store上的好评，还要到一些第三方投诉平台上看看有没有什么不好的消息。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我在为客户挑选产品时看到过十几种“动物名称”的东西，其中只有三四种符合要求。另外一种就是息费不明或者投诉很多。

还可以申请什么呢？我提出的建议

如果资质还可以的话，征信上没有严重的逾期记录，并且负债率也能保持在合理的范围内的话，那么我就建议你先选择银行系的消费贷款产品。尽管名字不一定包含动物元素，但是它的利率很低、额度稳定并且很合规。如果你想试一试“动物系列”的口子的话也可以，但是要按照我说的标准来筛选，不要随便申请。

另外要注意的是，在申请贷款的时候也要注意好时间点。一般而言，在季度末、年底时分，银行以及消费金融公司都会控制放贷规模，并且审查更加严苛；而在年初或者季度初，则会有较多的资金投放出去，审批通过的可能性也就更大了。不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

再说一件真实的事情。上个月的老周又来向我要钱了，并且按照我说的方法去申请了一笔正规的消费贷款，额度是八万元，年利率为百分之十四，比之前的“动物口子”便宜了很多。他说：“早听你的话就好了，白花了不少冤枉钱。”

选择一个合适的产品要比给它起一个好听的名字更重要得多。