信用卡贷款怎么贷？银行经理不会告诉你的3个申请门道

上周三下午，有一个叫做小林的客户很着急地来找我说怎样使用信用卡进行借贷才能够快速通过审批。他看上了一辆汽车，只剩下两天的时间可以享受优惠了，但是手头缺五万元来周转。其实临门一脚的时候才想到要给对方钱的情形，在我看来已经司空见惯了。小林的问题很具有代表意义——他认为用信用卡贷款就是随便在手机应用里点击几个按钮就可以拿到钱了，于是胡乱操作一番之后，并没有得到预期中的借款额度，反而留下了多条征信查询记录。

用户我是一名有执照的理财规划师，从八年前开始工作到现在，见过很多因为不熟悉业务而把本可以做成的事情弄糟的人。今天我们来聊聊信用卡贷款这件事，用大白话把它拆开来解释一下。

信用卡贷款的方式有哪些呢？选择错误就会浪费很多不必要的开支

很多人的信用卡贷款种类不清楚，直接向银行申请额度。这件事情并不是那么简单的。信用卡贷款主要有两种方式：预借现金、现金分期。

预借现金就是直接拿着信用卡到ATM机上取款，也可以在手机银行App上点击“转帐”。该功能很坑人，手续费很高，在取出的时候就计算利息，并且没有免息期。去年有一位叫王姐的客户急需两万元现金，于是通过预借现金的方式把钱取出来了。那么最后的结果是什么呢？手续费加上利息之后，换算成年化利率大约为18%左右。花费了将近一千元的时间和金钱。

但是现金分期就大不相同了。向银行贷款一定金额，并且分批偿还，利息比较公开，一般为每年百分之十到十五左右。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行之间的差别很大，但是肯定要比预借现金要好一些。

另外一种叫做专项分期额度的东西，并不是所有人都知道。银行会按照你的条件给你单独批准一笔现金贷款额度，并不会用到你信用卡上的消费额度上。该类额度、利率较低、期限较长的产品比较符合大额资金周转的需求。

怎样才能顺利地获得信用卡贷款呢？

这是客户问得最多的一个问题。也就是说，银行是否批准贷款要看三个条件：是否有还款能力、愿意还款和之前是否有过按时还款的情况。

再说一下行业内的事情。银行有一个打分的标准，并不是只根据收入多少来判断一个人的好坏，还会考虑这个人是否稳定。一个月赚两万元但是经常更换工作的人员，其评分可能会低于每月收入八千元并且在国有企业工作了十年的人。该信息在网上查不到，是我在和几家银行风控部的朋友喝酒聊天时得到的。

申请时需要注意以下几点：

• 在填写工作信息的时候，如果入职的时间越长越好，少于半年的话很有可能会降低额度或者直接拒绝
• 年收入不要填写得太少也不要填写得离谱，税后收入的一点二到一点五倍是比较合理的
• 居住地址填写身份证上的地址或者租赁合同上的地址，不要填写“朋友家暂住”这样的内容
• 紧急联系人的信息不能填写有不良信用记录的人，否则银行就会去核实这个人的身份

另外一件事情也要提一下。人们认为申请的时间没有关系，但是是有讲究的。月底、季度末的时候，银行放款的任务很重，审批也比较宽松。月初的时候，额度刚刚下发出去，参加的人比较少，被批准通过的可能性也就大一些。去年还不至于如此严重，今年政策又有所调整了，所以银行们都在拼命争夺客户。

信用卡现金分期的利息到底合不合理呢？不要被数据所欺骗

银行在宣传时都会提到“月费率0.6%”，听起来很便宜是吧？但是你要计算出真实的年化收益率呢？

比如说。借了12000元，分成十二个月来还款，月费率为百分之零点六，每个月要还出一千块加上七十二元的手续费，总共是1072元。一年之后手续费为864元，看上去好像是7.2%的年利率。但是你的每个月都要支付本金，而本金在不断减少，但是利息却是按照总金额来计算的。实际年化收益率大约为13%左右。

这件事情让很多人受骗了。我的一个做生意的朋友曾经向三家银行申请过五万元现金分期付款业务，并且认为这样可以得到好处。之后我把他的账目给他看了一下，他就知道实际的资金成本要比想象中的要高得多。拍大腿也没有什么作用，因为合同已经签订了。

但是和网贷相比的话，信用卡贷款就显得很便宜了。标榜“日息万五”的网贷公司，年化利率一般在18%-36%，有的甚至高达40%以上。两害相权取其轻，信用卡贷款属于正规军中比较友善的一种方式。

怎样来判定自己的喜好是哪一种呢？

金额较小、时间不长，使用信用卡取现来解决临时的资金短缺问题，并且在几天之内就把钱还清的话，并不会造成什么大的麻烦。金额大、期限长的话，要老老实实地去申请现金分期或者是专项额度。如果有很好的征信记录、有公积金和房产的话，可以直接向银行申请消费贷款，利率可以达到4%-6%，要比信用卡贷款便宜很多。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

不要掉进这些陷阱里去，否则就会出问题

列举出一些真实的例子来说明。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的老张客户，他的征信里有两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。他向银行申请信用卡贷款时被拒绝了。他不服气又去另一家银行申请，结果也被拒绝了。连续申请了四家都没有通过。征信查询记录在一个月之内增加了四条之后再去办理其他的贷款就会很难了。

那么应该怎么做呢？首先查看自己是否有逾期的情况。如果有逾期的话要先解决，过半年之后再去申请。不要因为一个拒绝就更换下一个，查询次数多了，银行会认为你的资金状况很糟糕，存在较高的风险。

另外一个是提前还贷的问题。有的银行会收取现金分期提前还款的违约金，或者是继续收取剩余部分的手续费。在办理前要仔细阅读合同内容，以免出现不必要的麻烦。

最坑的是有人为了办理贷款而去做所谓的“养卡”业务。不要傻了，银行的风险控制可不是吃素的，异常用卡的行为一经查询就会被发现。如果被认定是套现、欺诈的话，那么除了不能申请贷款之外，就连信用卡也会被你给封掉。

办理了贷款之后怎样还款才比较方便呢？

办理贷款很容易，但是偿还贷款却很难。很多人的计划没有做好，结果弄得自己很狼狈。

我给的意见是每个月的还贷记录要记到日历上，并且提前两天就把钱存好。不能等到系统出现故障的时候再进行存储，否则就会造成数据丢失或者损坏。逾期一天也会被记入征信报告中，所以没有必要去做了。

另外就是不能用借贷来偿还之前的债务了。这个道理大家都知道，但是到了紧要关头的时候，很多人都会忍不住去借钱来还债。最严重的例子是，最初只有五万元的信用卡欠款，现在已经扩大到二十多万元。当时他的月收入连利息都还不起，只好向家人说明情况。

量力而行这四个字说出来很容易，但是去做就很难了。但是也要做啊，不做了又怎么样呢？

文章到这里就差不多把要说的话都说完了。最后给出一个实际的意见：如果此时真的需要借钱的话，请先查看一下自己的征信报告，并且拨打银行客服热线询问现金分期的真实年化利率是多少，计算出自己每月可以承担起的还款金额之后再做决定是否要借款以及借多少钱。

钱是个好东西，但是借钱这件事儿呢，还是小心为妙。