容易的借款软件有哪些？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

凌晨3点的时候我在仓库外面抽着烟，手机一直亮着但是没有收到任何信息。

那就是2018年的时候，上游供应商忽然提出要现结账了，30万元的货物还没有收到钱就不要发货。手里没有多余的钱了，只能想办法去撞墙。也就是从那时起我就开始研究各种周转的方法了。近几年来生意时好时坏，我已经把市场上的东西都看透了哪些借贷软件比较好这个问题已经研究得很清楚了。其实有的软件表面上看门槛很低，但是坑人很深；有的看似普通，在关键时刻却能救你一命。

今天就不讨论那些空洞无物的理论了，来谈谈我自己这几年通过实际行动得到的经验吧。

不要被“秒批”所迷惑，可以快速放款的借贷平台要查看其资质

人们在急需资金的时候，在应用商店中搜索“借钱”，然后选择下载量大的那个。

这件事情我已经做过一次了，那么结果又是怎样的呢？

下载了很多莫名其妙的应用程序，注册了很多账号，但是额度还是没有通过审批，手机也被骚扰电话打爆了。其实可靠的、容易放款的，并不都是打着各种旗号到处宣传的骗子网站。

其实要判断一款软件好不好用的话，首先要看看它的开发者是谁。我目前使用的顺手的基本上都是背靠大厂或者持牌机构的产品。例如微信上的微粒贷、支付宝上的借呗、京东金条、度小满（原百度金融）。这些平台的数据可以互相流通，在日常消费的时候都会被记录下来，系统的了解程度很高，并且不需要填写很多杂七杂八的信息。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年疫情期间的时候，店里的资金链出现了问题。这个人很守旧，不使用信用卡，一般只用微信支付买东西。于是就去申请微粒贷了，但是额度只有几百元。他跑过来问我说：“为什么别人的金额是几万元、十几万元甚至几十万元呢？”而他的金额却很少。”

我问你怎么能确定我没有微信支付呢？

这就是很多人的误区：认为借款软件就是慈善组织，随便申请都能拿到钱。实际上人们看到的是你日常生活中的各种数据。如果你平时流水大、信用好，那么这些大厂的产品就会比较容易，点击几下就可以把钱打到账户里去，并且利率也比较公开。

不为外人所知的“暗道”以及有关于时间的一些神秘的事情

除了上面提到的一些人所共知的事情之外，还有一些事情我不会告诉一般的人。

有一次和一位做贷款中介的朋友喝酒的时候，他说：“现在很多银行都有自己的线上消费贷款产品，利率要比互联网平台低很多，但是很多人都不知道。”比如说建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。该类产品有一个共同的特点就是必须是该行的客户。

“客户”并不是指给你办一张信用卡存一百元就可以算作一个客户的。

要有代发工资、购买了理财产品或者是有房贷要偿还的情况。去年我在招商银行购买了一份价值五万元的产品，在两个月之后去招联金融或者闪电贷的时候，额度已经达到了二十万，并且年化利率只有四点多。要比外面动辄就是百分之十八、百分之二十四的平台便宜很多。

说到这儿，还有一件很多人都不了解的事情要提到。

申请贷款的时候时间也很重要。我曾经因为需要马上用钱，在月底的时候向某银行申请了一笔消费贷款，但是系统显示“额度不足，请稍后重试”。当时我认为自己被拒绝了，心情很糟糕。过了一个星期之后，在月初的时候去点了餐，立刻就被批准了。

具体的理由不敢肯定，但是根据我的观察，银行每个月可以发放贷款的数量是有上限的，在月底的时候可能会比较紧张。因此如果需要周转的话，最好避开月末和季度末、年度末的日子。这件事情在网上查不到答案，我是经过多次碰壁之后才总结出的一些规律。

小企业的陷阱：不要去碰“很容易”的钱

做买卖的人也知道，有时急需资金的时候，就会胡乱借钱。

两年前我接到一个大的订单，要先垫付资金去进货，缺十几万元。正常的银行手续要花上一个星期的时间，不能等待。当时我在网上搜索“哪些借贷软件比较好”，然后下载了一个没有名气的小额贷款APP。

注册时看上去很正规，填写资料后显示我的信用额度为五万元。正当我高兴起来的时候，在点击提现按钮的时候出现了一个提示框，要求先支付五百元“会员费”才可以取款，并且告知如果缴纳了会员费之后可以享受更低的利率。

当时我非常惊讶，借的钱要先付款吗？

这是胡说八道吧？我就把它们都删掉了。之后我才明白那是套路贷。你给对方500元后，它可能会用各种理由让你再付一些费用，比如“资料审核费”、“押金”等等，到最后不但没有拿到借款，还损失了很多钱财。这样的平台越容易申请的话，里面的陷阱就越多。

另外一种类型的软件叫做“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”。

那么这样的好事情会降临到你的头上吗？

正规金融机构都会进行征信查询，这是最低要求。敢于忽视个人信用记录的人，或者是诈骗你个人信息的人，或者是从事高利贷业务的人。有一段时间我的征信查询次数比较多（那时候经常去申请贷款试探额度），再想在正规平台上借到钱的时候就被拒绝了。这时“无视征信”的广告就显得很吸引人了，但是我没有去接触它们。

之后老老实实地养了三个月的征信，不再随便点击申请，额度也就渐渐地恢复了。

什么样的借款途径比较合适

说了很多之后，怎么选择呢？

把市场上各种各样的选择分为三类，你就可以找到对应的了。

• 第一梯队为银行系的产品。利率最低的是3.5%-6%，但是门槛也最高。适用于有固定收入、可以代发工资或者有房贷、车贷的人群。如果是公务员、国企职工、医生教师等人群的话，就优先选择这个。
• 第二梯队为互联网大厂的产品。微粒贷、借呗、京东金条、美团借钱等等。利率一般在7%-18%之间。优点就是方便，可以随时取款，而且到账速度很快。适用于经常使用移动支付的人群以及有良好信用记录的人群。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费金融公司、中国银行信用卡中心等。利率比较高，一般是百分之十到百分之二十四之间。门槛较低，但是又不完全像非法集资那样没有合法依据。适用于征信有轻微问题或者是银行授信不足的情况。

对于那些连名字都没有听说过的应用程序，我建议大家不要去使用它们。

前一阵子有一个做物流的朋友来找我说，在一个APP上借了两万元，到了手里只剩下一万六，说是扣除了一部分“服务费”。还款时需要归还2.5万元，按照这个计算的话年化利率就很高了。这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为。但是人们在急需资金的时候并不去查看合同，等到发现问题的时候就已经来不及了。

所以我现在有一个习惯，在使用任何一款借款软件前都会查看两个方面的情况。第一是放贷方是不是有资质的金融机构，第二是借款合同上是否明确标注了年化利率，并且要具体到每个月的具体利息是多少。不写年化利率而只写日息或月息的，一般都有问题。

另外，在不同的城市政策也会有所不同。我所在的城市是二三线城市，很多银行的线上理财产品都可以购买；但是我的一个在县城做生意的朋友，当地的银行网点很少，许多线上理财产品根本不能在他所在的区域使用。你在申请时要留意提示信息，“该地区暂时不接受申请”那么你就不用白费力气了。

给做买卖的朋友一些建议

做生意的时候，最害怕的就是出现资金链断裂的情况。

目前我的做法是：平时维持两个到三个正常的借贷途径，在没有事情的时候去查看一下额度，使自己的账户处于活跃状态，但是不能过于频繁地取款。在急需资金的时候心里就有数了，知道哪些地方可以借到钱以及利息是多少。

不能等到火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金。

那时候你会最慌张，一慌就会踩到地雷。

去年年底为了准备库存资金周转，我就向招联金融借款了十万元，在当天就收到了款项，并且过了年后就把本金和利息一起还清了，整个过程只用了两个月的时间，而且利息也才几百元。这样就可以把好的钢材用到刀口上了。

其实借款软件就是一种手段而已。使用得好就是杠杆，用得不好就成了桎梏。如果要我列举出一些容易使用的借贷软件的话，我可以列出来很多条。但是是否适合你呢？还是要自己去试试看——当然前提是要在正规的大平台上进行。

下一次申请的时候，请先问问自己：这笔钱是用来救命的还是用来填坑的？如果要填坑的话，那么任何软件都无法拯救你了。