哪里正规网贷借钱？银行内部人告诉你这5个渠道最靠谱

上个月有一个小伙子坐在我的对面哭了。

真正流下的是泪。

他从一个不明身份的应用程序中借到了三万元，拿到手的时候只剩下两千四百元了，而合同上写的是三千八百元，各种的服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后，计算出来的年化利率竟然超过了六成。这种事情我已经见多了，但是每次还是会禁不住发出一声叹息。经常有人问我的是什么地方有正规的网络贷款借款的地方也就是说害怕碰到这样的情况。那么我就直接把话说清楚，哪些地方可以碰，哪些地方碰了就会给自己挖坑。

什么样的网络借贷公司才算是合法的呢？

有件事情并不是所有人都知道。

市场上有九成以上打着“网贷”名义的应用程序，并非真正的放贷机构，而是中介性质的服务平台。真正有钱可以借出去的只有银行或者持牌消费金融公司。在应用商店中看到的各种各样的借款软件，其实大多数都是把你的个人信息转手卖给了其他机构，并且从中抽取一大笔费用。

那怎么分辨？

很简单的。查看放款方为谁。你拿到贷款之后去查一查自己的银行卡流水，如果是被某家银行转过来的钱的话，那么这就是一个正常的渠道了。把钱打到你账户上的就是某某小贷公司、某某科技公司甚至于一个人，赶快跑吧。

今年骗子比正规军队还要勤奋。

银行系的产品：利率最低，但是你能接触到它吗？

我们所在银行有内部评分机制，在客户到来之前就由系统进行判断，不符合条件的客户会被拒绝，并且不允许有任何的人为干涉。该系统的目的是为了查看什么？征信、负债、资产、工作稳定性和社交行为的数据——没错，就是说有的银行还会看你朋友圈的质量。

目前银行系产品的主要有以下几种：

• 招商银行闪电贷：年利率为3.4%，但是只有招行代发工资或者房贷客户的申请才会被批准
• 工商银行融e借：四家银行中最为宽松的一个，公积金缴纳多的人可以试一试
• 建设银行快贷：利率很低，但是经常被抽贷，还款压力很大
• 平安新一贷：门槛较低，但是利率较高，年化率在10%以上

有一个做设计工作的客户，在上个月十一的时候找到我说要贷款十五万元进行装修。他的征信很好，每月缴纳公积金两千八百元，在一家大公司工作五年了。让其使用工商银行融e借，年利率为4.35%，获批额度为十八万元，分三年期等额本息还款方式，每月需偿还五千三百元左右。他说如果早知道就不会去那些骗子网站了。

但是说实话，银行的产品并不是随便就能批准的。

如果你的征信上有当前逾期记录或者最近两年内有过连续三次以上累计六次以上的逾期情况的话，那么就没有任何希望了。负债率达到70%以上的基本上都会被拒绝。因此人们只好选择去消费金融机构那里借钱。

消费金融公司的主要客户是正规网贷借款的人群

所指的就是一些没有资质、不正规的小公司。

持牌的消费金融公司有31家之多，在全国范围内都有分布，并且都得到了银监会颁发的许可证。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费等你可能会听说到的名字后面就是大银行或者大集团。它的特点就是：利率高于银行，但是门槛很低；放款速度快，但是额度不大。

年化利率一般为10%-24%，大于24%的部分可以不用偿还，但是法律规定是不允许的。

我的一个做小本买卖的朋友上一年因为资金运转不畅向我借了钱。当时我也很缺钱，于是就给他推荐了一个叫招联金融的产品。他的征信有些问题，但是没有逾期的情况，最终被批准了八万元贷款，年利率为十八%，分十二个月还款。尽管利息很高，但是还是有正规途径可以解决，并且不会有暴力催债或者砍头息等事情发生。

但是有一个地方要提醒大家注意一下。

消费金融公司发放的贷款会出现在个人的信用报告上，并且标注为“小贷”或者“消费贷”。如果将来你要申请房贷的话，银行会发现你的信用报告上有这么多条这样的记录，就会认为你是缺钱的人，从而影响到你的贷款审批结果。因此可以使用银行产品的时候就不要选择消金了。

一个行业内幕

我知道的是本地区的状况，在别的地方就不敢随便说了。

每个月的二十五号到月底都是银行冲业绩的时间段。此时申请贷款被批准的可能性要比月初大一些。由于客户经理也有考核指标，在月底没有完成任务量的话，审核就会比较宽松。该规律同样适用于消费金融公司。如果你资质不好，可以考虑在月底的时候去申请。

当然，并不是让你钻空子，而是要你了解一个事实。

打着“正规网贷”名义的坑，踩一个就足够让你喝上一杯了

列举出一些我所知道的真实案例。

案例一：收取高额利息。一个客户的订单金额为五万元，在签订合同时约定支付五万元，但是实际上只收到了三万五千块钱，并且另外一万五千块钱被当作“服务费”扣除掉了。这样的行为在野鸡平台上很普遍，而正规的渠道是不会这样做的。借款多少就到账多少，利息是逐月偿还的，并不会在放款时一次性扣除。

第二例是套路贷。一个阿姨被蒙蔽签订了好多份合同，并且她并不知道借出去的钱有多少。最后滚雪球滚到了几百万，房子都快被抵押掉了。一条重要的信息就是：正规贷款不需用你的房产证做担保，也不需要你提供除紧急联系人之外的人的信息。

第三种情况就是用贷款来偿还贷款。这就是最危险的地方。曾经有一个客户向我反映过，在网贷平台上借款七、八家之后，把东边的钱用来还西边的钱，结果每个月只拿到8000元工资还要还上万元的债务。这并不是借来的钱，而是自己给自己的判决书。

问我要是去正规的网贷平台借到钱的话，哪个比较安全呢？

最简单的方法就是看它的年化收益率是否放在了比较醒目的地方。凡是含糊其辞不提利息，只说“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的，大都是有问题的。正规的机构会直接告诉客户年化利率是多少，这是由法律规定的要求。

那么应该选择哪种方式呢？

把人群分成以下几类：

征信良好、有公积金并且工作稳定的人可以优先选择银行系的产品。利率较低，额度较大，还款负担较小。你也可以直接在手机银行APP中找到“贷款”选项来查看是否有预授信额度。

征信不好或者公积金少但是收入稳定的话可以尝试一下消费金融公司的产品。招联、中银、兴业这几家公司，虽然利率比较高一些，但是比较正规，并不会坑人。

征信不好、负债累累并且已经无法从银行借钱的人，可以说一句难听话，先把征信搞好再说。此时再去寻找网贷的话，就只能越陷越深了。

另外一种人所忽视的方式就是使用信用卡。

如果你有信用卡的话，那么现金分期或者账单分期的成本要比网贷要低很多。另外信用卡分期不会出现在征信报告里，并且对于之后申请房贷没有影响。见过很多人拿着信用卡不使用，去借高利贷，真的是很亏。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行上一年被拒绝的贷款申请中，大概有一半都是因为借款人的网贷历史太长。很多网贷的年化利率都超过36%，借款人根本就还不了款。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要借。

用户如果要借的话，首先要问问自己三个问题：为什么要借呢？可以按期还款吗？不还清会有怎样的结果呢？对于上面提到的三个问题都能够作答的话就可以选择正规途径了。等被催收电话打爆的时候再后悔也来不及了。

最后一句话就是：所有要求你先付款后放贷的行为都是诈骗行为。正规公司放款之前不会收取任何费用，请大家记住这个原则就可以避免掉90%以上的陷阱了。