黑户怎样才可以贷款？实话实说，路比你想的窄但还有缝

前几天有一个客户很着急地来找我说：“黑户怎么才能去贷款？说实话，这样的问题我已经听了几年了，耳朵都要磨出茧子来。该客户的状况很具代表性，前两年做买卖亏本了，信用卡已经连续三次逾期六个月以上了，现在想要借点钱翻本。看到他的征信报告之后就只能叹了口气。人们认为理财规划师的主要工作是帮助别人赚钱，但是实际上大部分情况下我是帮助人们止损、认清事实。

那么首先要弄明白的是你是“灰”是“黑”

并不是所有的逾期都是黑户。这件事情要弄明白才行。有的客户的征信上有1-2次逾期记录，就会被吓到认为自己成了黑户，来找我问一下怎么才能去贷款。其实这样的“花户”、“灰户”，距离真正意义上的“黑户”还有十万八千里路要走。

真正意义上的黑户，在银行系统的定义中是清楚明了的。一般而言，征信报告上有“连三累六”（连续三个月以上逾期、累计六次以上逾期）的情况、被列为失信被执行人、存在呆账记录之一的，才可以达到黑户的标准。到此级别的时候，正规银行的信贷系统就会把你的门给堵上了，就连系统都无法进入，人工想要帮助你也没有权利。

见过很多人为自己的事情感到害怕的人。前两年有一个小女孩，她的征信上面只有一次30元的年费逾期记录，哭得很伤心觉得自己的人生完了。这是胡说八道吧？到银行说明情况、开具非恶意逾期证明之后，贷款仍然可以被批准。因此不要急于给自己的生活下定义，在拿到征信报告之后再仔细阅读每一项内容。

黑户贷款的各种非法途径，坑人不少但是收益不大

那么没有门路的人就没有办法了吗？不是这样的。但是市场上流传的各种方法中，十个人里就有九个是骗人的。把我的想法分解开来，你再自己做决定吧。

民间借贷和典当行

最常用的方法就是这个了。民间借贷机构不会考虑借款人的信用情况，只会根据抵押品来决定是否发放贷款。如果你有房子、车子和有价值的物品或者金子的话，别人就会借钱给你。听上去不错是吧？但是你算过了没有？

用户老张在2021年急需资金周转的时候，将自己的奥迪汽车以抵押的方式借给了一个民间借贷公司，并且签订了合同。评估价值为25万元的车子只能贷到15万元，月利率是三分也就是3%，也就是说每月要付给贷款人3%的钱作为利息。三个月之后只有利息有一万三千元，到了还款日没有还清本金和利息的话就会被拍卖掉车子。最后车子都没有了，还要向别人支付两万多元的违约金。很亏。这样的机构就是靠你的急用钱而又无门路的心态来赚钱的，它的样子非常难看。

典当行比较正规一些，但是利率仍然很高，并且限额很低。一般而言，黄金首饰只能抵市价的五到六折左右。也就是说，这就是绝当交易，对方根本不想让你把东西拿回来。

声称“黑户也可以做”的广告，相信了就会出问题

在网上搜索“黑户贷款条件”的时候，会出现很多广告，比如“不用看征信就可以马上拿到贷款”、“专门为黑户开通的绿色通道”。不可以点击。说到底，正规金融机构怎么会去做亏本生意呢？银行放贷是需要收回的，并不是用来做慈善的。

广告后面一般都存在两种陷阱。一种是纯粹的诈骗行为，收取各种费用之后就消失不见。第二种是高利贷的一种变形，借一万元可以拿到七千元，在七天之后再归还款项的一万二。对于“714高炮”这样的事情我已经不想多说了，碰到它就是无底洞，有多少人因此而倾家荡产呢？

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。骗子会告诉你你的征信有问题，并且要找一个有良好信用的人来作为你的“担保人”或者“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友的身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。这件事做得太不道德了，我不愿意多说了。

正规途径可以走通的方法

骂完了坑之后再说一些有道理的话。黑户想要贷款的话，虽然道路比较狭窄，但是并不是没有出路。

第一种方式就是让直系亲属作为共同借款人。并不是要你欺骗家人，但是前提是要和对方说明白。如果父母或者配偶有良好信用记录的话可以借用他们的名字去申请贷款，并且把钱借给本人使用，由本人负责还款。但是这样做的风险很大，因为家庭关系再好也无法避免债务人是你而债权人却是别人的情况发生，在这种情况下你会被逼着违约，受伤害的就是最亲近的人了。我在处理案件时发现这样的做法成功率最大，但是也会产生最多的家庭纠纷。慎重使用。

第二种是抵押贷款。一些小银行或者村镇银行对于抵押品的要求要比大的商业银行宽松一些。你有全款的房子，即使你的征信记录不好，但是房子的价值可以用来抵消贷款本金和利息的部分，有的机构是可以接受的。利率比一般的个人住房贷款要高一些，大约在每年百分之十到十五之间，但是比起民间借贷来就安全很多了。各个城市的政策都不一样，具体的要到当地的网点咨询一下，我对华东地区几个城市的了解比较多。

第三种方式是呆账处理之后再贷款。如果因为呆账而被列为黑户的话，就先解决呆账问题吧。和银行联系好之后把欠的钱还上，并且使银行把呆账的状态改为“已经结清”。等待五年的结果。五年之后这条记录就会在征信系统中消失，你也就洗白了。这是速度最慢但是效果最好的方法。

有关“洗白征信”的秘密

市场上还存在一些声称可以“洗白征信”的商家，费用从几千元到数万元不等。我要说明的是：征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有任何个人或者单位有权利去更改它。只有当银行自身出现错误的时候才可以提出异议申诉。否则所谓的洗白都是骗人的。

我认识一位从事该行业的“中间商”，两年前赚了很多钱，但是去年被逮捕了。那么方法是什么呢？就是制造假的银行印章和异议申请书来欺骗客户，在进行处理的时候，并没有真正地去做。最后客户的款项已经交付完毕，但是征信仍然显示为黑色状态，而且对方也无法找到。这件事到今天我还记得很清楚，当时他在朋友圈里晒出收钱的截图，看上去很风光的样子，可是后来怎么样了呢？

真正的异议申诉只有以下一种情形：是由于银行的原因造成的逾期。比如说银行系统的更新没有扣到钱，没有寄出账单让你不知道该还多少钱，或者是你的身份被盗用了去办理信用卡。直接向涉及的银行进行投诉，不需要通过中间人。

说到底，黑户怎么才能去贷款该问题本身就有问题。应该这样提问：黑户如何恢复正常的融资能力呢？答案就是把欠的钱还上之后再等一段时间来消除不良记录。没有办法可以走捷径了。

急需资金的时候可以卖掉自己的东西来筹集资金，也可以向亲朋好友借钱或者和债主商量分期付款的事情，而不能去找高利贷。对的。

不能寄希望于什么神奇的方式，在没有信用的情况下得到低利率的钱。这样的好事不会降临到我们普通人的头上。如果你真的不知道该怎么办的话，就先打印出你的征信报告来，把有问题的地方标出来，然后找一个专业的理财师或者律师来帮助你解决吧，要比你自己到处去找“黑户贷款”要好上万倍。