利息低的借款平台排名正规？我踩过坑后总结的真实名单

上个冬天，差五万元我就要关门了。

那时候正逢年底准备货物的时候，供应商那边催款催得很紧，我的手里没有多余的现金。一个朋友向我推荐了一个叫做“低息平台”的东西，说它的日利率是万分之二，并且放款速度很快。一时兴起就把钱借出去了，拿到钱之后才知道除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，年化率已经达到了24%以上。这就是借钱吗？那就是吸血了。

从此之后我便有了心机，开始自己想辦法利息较低的借款平台排名靠前这件事情应该怎么看待呢？其实网上排名五花八门，大部分都是花钱买的名次，真正适合我们中小企业主周转的，还是要靠自己一个接一个地去试、去算。

什么样的低利率借贷平台才是好的呢？

说实话，在现在的市场上，各种各样的借款平台数不胜数，但是能够称之为“正规”、“低息”的也就只有那么几种了。

很多人的第一反应就是搜索各种各样的榜单，看到哪个排第一就点击哪个。不要傻了，排名靠前的大多是花钱最多的人，羊毛出在羊身上，他们花的钱少不下来吧？

我的原则就是先看车牌号，后看利率显示的方式。凡是把日息、月息标得很夸张，而把年化利率隐藏在小字中的，基本上可以不用看了。目前所有的正规平台都需要标明年化利率（APR），这是监管部门强制执行的规定，不标出来的一定有问题。

利息较低的借款平台排名正规：我实际使用的名单

一年来由于资金运转不畅，我去过很多个平台。以下为我自己实际使用过的，并且感觉还可以的一些产品，供各位朋友参考。注意哦，在不同的地方、不同的资质下申请的话，额度以及利率都会有所不同，这是我自己的情况。

第一梯队为银行系的消费贷款类产品

没有什么可以解释的地方了，利率自然是最低的。

目前主要使用的为招商银行的“闪电贷”以及建设银行的“快贷”。年化利率一般在4%-6%之间波动，有时会因为促销活动而降低到3.7%左右。相比起动辄就是18%，24%的平台来说，简直就是白嫖了。

但门槛高啊。

你需要成为他们代发工资的客户，并且要有较多的资金流动。由于公司的账户是在招商银行开设的，而且日常交易量也比较大，因此我被分配了三百万的授信额度。如果是第一次申请贷款或者是和银行没有太多联系的话，可能不容易通过审批。

另外一条不为人知的秘密是银行系产品的“白名单”制度。不在名单上的话就算了。怎样才能知道是否被选中呢？就是打开手机银行APP，在里面查找对应的产品，有额度就说明进入了；如果没有额度或者根本找不到入口的话，那么就不需要强行点击了，因为这样会触发查询征信的行为，得不偿失。

第二梯队为互联网大平台上的贷款类产品

如果银行系批不了的话，那么就退而求其次地去考虑一下借呗、微粒贷和京东金条这些。

这几家公司都合法经营，并且利息公开，在这里不会出现任何不明不白的收费项目。目前借呗的利率为万分之三点五，年化率大约在十二点六左右，比银行要高一些，但是比起市面上的各种非法借贷网站来就强多了。最大的好处就是可以随借随还，用上十天半月的时间去周转一下，利息也就几百块的样子了，是可以接受的。

给大家介绍一个小窍门。其实很多用户并不知道，这些平台上的利率是可以商量的。并不是要你真的和客服争吵，而是用你的举动来“培养”额度。我的微粒贷之前的利率为万分之五，之后我多次提前还了款，并且从不逾期，大约过了一年左右的时间后，系统就自动把我的利率降到万分之三了。

这件事没有出现在任何官方声明中，但是我自己也试过了，并且有效果。系统更愿意看到的是“借的钱要还得爽快”，这样的人才会受到系统的青睐。

被称作“利息低”的借款平台排名正常的到底是什么样的呢？

到此为止，我要对网络上各种各样的排名表示不满。

前不久我的一个做生意的朋友，在网上看到一条关于某平台可以得到最低利率的信息后就去那里借钱了。那么结果是什么呢？虽然利息写得很低，但是合同中有一项叫做“会员费”的东西，每个月要扣除几百块钱，如果不交的话就不能使用。计算出的实际费用让人难以接受。

这就是“砍头息”的一种形式。

现在的监管部门很严格，不能直接在本金中扣除，于是就用各种各样的名义来收取费用，比如“会员费”、“服务费”、“权益费”。所以种类很多，变化也很大。问我是怎样分辨的？就是看合同上有没有“综合年化成本”的一项。正规的平台会把所有的费用都打包计算出一个IRR（内部收益率），而这个数值才是你要承担的成本。

不要嫌麻烦，在借钱前用计算器计算一下，可以为你节省很多的钱。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台会有“等额本息”、“先息后本”的方式来吸引用户。虽然利率是一样的，但是实际的还款压力以及资金使用效率却相差很大。我们做生意周转的话，当然是选择先息后本比较好，这样手上现金就比较多。但是大部分平台都会默认为你推送等额本息的方式，如果你不主动去选择其他方式的话，那么每个月就会有一大笔本金被扣掉，从而使得你的资金链更加紧张。

在申请之前，这些准备工作是不可以省略的

上面提到的各种各样的平台之后，接下来就是如何提升通过率了。

见过很多人的资料都是随便填写一下就去申请了，结果被拒绝之后还是满脸茫然。请原谅，因为风控系统并不认识你，所以只能根据你提供的信息来判断。填写的内容越多、越真实的概率越大。

以下是一个具体的情况。上个月我的一个做餐饮的朋友，虽然生意很稳定但是因为征信问题所以一直没有贷款成功。想要向银行申请贷款用于店面装修，但是连续被拒绝了三次。之后他就来找我了，让我不要着急去办手续，并且要花三个月的时间来改善自己的信用状况。

怎么养？

第一、把手上所有的杂七杂八的小额贷款都还清了，不能有一点拖欠。第二，在接下来的三个月里不可以点击任何一个借款申请链接。第三，信用卡的使用频率要低于70%，不能每个月都刷卡透支。

三个月之后他又去申请贷款了，尽管利率不是最低的，但是还是被批准了十五万元。这件事情是什么意思呢？征信是能够恢复的，只要愿意花费时间。不要期望今天借的钱，明天就可以拿到现金，这是不可能的事情。

另外，在申请时工作单位以及收入证明也很关键。如果是个体工商户的话，没有固定的用人单位，那么就填写营业执照上公司的名字，收入部分填写流水金额，并且不要把数字弄得太离谱也不要把它写得过低。风控也不傻，假数据一看就知道。

另外一些平台还会查看你的通讯录以及运营商的数据。如果通讯录上都是“贷款”、“中介”、“套现”的人的话，那么基本上就会被拒绝了。这件事情不能明说，但是你知道的，在平时要注意一下总是好的。

最后说点实在的

借錢這件事，能夠不借就不借，能夠少借就少借。真正到需要用钱的时候，就要把账算清了。不要只听别人说的日息万二万三，而应该看看一年之后需要偿还多少金额。

那些所谓的利息较低的借款平台排名靠前看个样子就可以，不要太过认真。可靠的途径，就是你自己去银行、去正规机构一家家询问得到的。

我现在的手机里只保留了几个常用借贷入口，都是银行系或者互联网巨头的产品，在日常使用中很少接触它们，但是到了紧急时刻可以起到帮助作用。如果真的遇到了急需资金而又无法获批的情况的话，宁愿向亲朋好友借钱来周转，也不要到那些没有名气的小平台上借债。除了利率偏高之外，还要提防暴力催收的问题，否则后果不堪设想。

做了一辈子生意之后，我觉得省下来的利息就是赚来的利润。