被坑三次才明白：什么口子下款最快全是套路，真相只有这一条

凌晨3点的时候，手机屏幕上发出的光线让我的眼睛很不舒服，又遭到了拒绝。那时候我心里就像热锅里的蚂蚁一样着急，如果再不把房租给房东的话就会被赶出房子，在网上找各种方法解决这个问题什么样的贷款可以快速获得批准那么结果又是怎样的呢？点击进去之后填写了很多信息，但是最后出现了一个“综合评分不够”的提示。这件事情发生于2019年的时候，那时候我欠下了大约五万元人民币，为了维持生计而东挪西借了好几个月的时间，并且因为所谓的“秒下款”而损失惨重。

说实话，在那个时候我是很着急地去寻找治疗方法的。回过头来想一想，当年搜索到的一些“必下款口子排行榜”，十个人里面就有九个是中介引流广告，剩下的一个才是真正的骗子。现在我已经不再接触那些五花八门的网贷了，但是那段经历却促使我去深入研究这个行业。想要找到快速借款的方法吗？好的，今天我要把之前踩过的雷以及之后领悟到的道理都告诉你。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的贷款速度很快，但是风险也最大

很多人的想法和我当年的一样，认为银行办事效率低、网贷速度快，于是都去申请那些没有名气的小贷APP。不可以这样想。我的一个朋友叫老周，在去年做生意的时候遇到了资金周转的问题，听说网上有可以“一分钟放款”的APP，并且还听信了这个说法。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是实际上只到14000元，而合同上写的是借出2万元，其中的6千元就被当作“服务费”或者“会员费”给扣除掉了。

这就是砍头息的意思。并且这样的口子，利息之高让人难以置信，在第七天的时候要归还本金和利息，按照年化率来计算的话可以达到上千个百分点。如果老周当时选择的是正规平台的话，即使晚了几天也不会出现后面所说的那样利滚利的情况，最终只会有八万元。为了节省时间而多出的几个小时所付出的高额利息是否值得呢？

当时我也遇到过类似的问题。有一个叫做“极速贷”的东西（名字我已经记不清楚了，应该是这样的），贷款速度很快，早上提交申请晚上就可以拿到钱。但是当我去还钱时才得知，逾期一天要收取本金五个百分点的滞纳金。那时候我的工资迟发了两天，原本是欠三千块，过了两天之后就变成了三千三。这样拿在手里很烫手。

真正可以快速放款的途径，在于你手中的手机之中

吃过亏之后我就想，到底什么样的贷款可以快速获得批准可靠吗？后来我发现了这样一个规律：越是到处打广告声称“无门槛秒下款”的，就越要警惕；而那些平时低调行事、有大厂背景的渠道，下款的速度一点也不慢，并且不会坑人。

之后我需要用的钱就来自以下几种途径：

• 支付宝借呗：这个东西不说了吧？只要芝麻分足够高就可以直接转账了，整个过程不到1分钟。去年买房子需要准备首付款缺口3万元，是通过借呗来解决的，虽然利率不是最低的，但是很公开，并且没有任何附加费用。
• 微信微粒贷：在微信支付页面下拉就可以看到了。它的优点就是按照每天计算利息，用多少天就给多少天的利息。有一次我需要暂时使用资金的时候，向朋友借了5000元，用了五天之后就把钱还给了对方，并且只收取了很少的一点利息。
• 京东金条：经常在京东购物的朋友可以关注一下，额度要比借呗大一些。我的一个朋友做电商，把金条额度给到了八万元，在急需用钱的时候比向亲朋好友开口要容易得多。

这些途径有哪些共通之处呢？都是大的平台，都积累了你的消费数据。不用填写很多资料就可以拿到贷款，因为已经了解你的所有情况了。因此对于“什么口子下款最快”的问题，我给出的答案和网上的那些广告不同：你经常使用的支付工具中隐藏着的借贷入口就是最快速度。

银行并不是你想象中的那样慢——只要找到合适的方法

说到这的时候，可能会有人来反驳我说：银行审批不是需要好几天的时间吗？急需资金的话还要等多久呢？这句话是对的也是错的。传统的线下贷款很慢，填写表格、面对面签字、等待审批，没有一个星期是出不了结果的。但是现在银行也变了，有的线上产品的速度会让你感到惊讶。

去年我去建设银行办理了一笔快贷业务，在整个过程中都是通过手机完成的，从提交申请到最后把钱打入银行卡上只花了五分钟左右的时间。五分钟之内就可以拿到贷款，并且很快就会收到还款提醒短信。那么利率又是多少呢？年化率在四点几左右的时候，小贷公司能够做到百分之二十四已经很不错了。这个差距自己算一下就知道了。

但是银行快贷有一个条件，那就是你要在他们那里已经有存款了。是什么意思呢？你在建设银行有工资卡、有房贷或者是经常使用建设银行的银行卡进行大额转账的话，那么系统就会给你预先批下来一定的额度。我可以马上拿到贷款的原因是我的工资卡已经使用了六七年的时间，所以系统对我的情况很了解。

这里插入一句，各个银行的规定不一，该城市的可以办理，在别的城市就未必了。我知道的是自己这边的情况，你们那边的具体情况要根据当地的银行规定来定。但是大的方向是不会错的：首先看看自己的工资卡属于哪家银行，然后直接在该银行的APP上搜索“快贷”、“融e借”等产品，一般都会有意外收获。

被忽视的一个事实就是时间点会影响贷款的速度

这件事在网上基本上没有人提起，但是我自己试过了，并且发现它是有效的。申请贷款的时间段对放款的速度有很大的影响。前些天我向一家消费金融机构申请了贷款，在周五晚上提交资料之后，一直到上周六都没有任何回复，直到本周一早上才接到审批通知电话。后来我就变得聪明起来，在工作日的上午十点至下午四点之间提出申请，系统的审核速度很快，人工复核也在线上进行，如果出现问题可以及时解决。

月底、季末的时候，银行和金融公司为了完成任务，审批就会比较容易一些，放款的速度也很快。有一次我是卡在了季度末最后两天去申请的，当时我以为要等到下一个周期才能拿到款项，没想到第二天就收到了。但是这只是我的一点看法，并不能保证每次都能有效果，在急需资金的时候也可以作为参考。

声称有“内部关系”的中介机构要远离一些

当时我没有地方可以去的时候，在网上添加了一个“贷款中介”，说是有内部关系，黑户也可以申请到贷款，只需要缴纳500元的“包装费”。那么结果是什么呢？把钱给出去之后就再也没有联系上了。后来我才明白，正规贷款根本就没有包装费一说，凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

还有一种中介更加隐秘，并不会直接欺骗你钱财，但是他们会把你的信息卖给几十家贷款机构。找到他之后的一个月里，你会接到很多电话，“哥/姐，要借钱吗？”的声音此起彼伏。在他们看来，你的个人信息就是一种商品，可以随便买卖。

到现在为止，在我的手机上还有当年被诈骗时留下的聊天记录截图作为警戒。其实天下没有白吃的午餐，“不看征信、不看负债、百分之百放款”的说法，要么就是骗子，要么就是利率太高让人觉得不可思议。

诚恳地说一些真实的话

人处于紧急情况之下时，就会出现判断失误的情况，这是人的本性使然。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。不要一看到“秒下款”这三个字就上去冲了，要想想后面有什么后果。正规渠道、大平台、自己熟悉的大银行，并不是它们会在脸上写上“快”，但是使用起来通常要比那些小作坊式的网站快很多、稳定很多。

我现在的状况是所有的债务都已还清，并且我的信用报告也恢复如初。回头来看，当年令我寝食难安的各种“紧急情况”，大都是由于借贷不还而产生的。假如时间可以倒流的话，在我第一次向别人借钱的时候我就要问问自己：“这笔钱是不是一定要借来的？”