逾期几年不上征信可能吗？一个生意人踩过坑后的实话

2019年的时候我的生意因为资金链的问题差点停摆了，为了周转一下，我去贷款了。当时我心里只有一个想法：如果这笔钱还不了的话，那么过了几年之后会不会就没有人记得这件事了呢？逾期好几年不上传到征信上可以吗？当年我也曾这样想过很多次，并且还抱有侥幸心理认为可以蒙混过去。说实话，在那个时候，那个债主说“小平台不上传征信”的时候，我都差点相信了。那么最后的结果是什么呢？这件事到今天仍然在我心里留下一道伤痕，每当我想到它的时候都会想打自己两个耳光。

答案是：不要抱有希望，基本上没有可能

我知道有很多人点击进来就是为了听听我说“也许”这两个字。但是我不愿意骗人。市场上那些说“过了X年就没有问题”的都是为了赚钱而设的中介机构或者是自己也不清楚怎么回事的人。我的朋友中有一些人由于侥幸心理导致自己的征信记录很糟糕，两只手也数不清有多少条。老张是一名做餐饮的人，在2017年的时候向一家消费金融公司借了八千元，并且认为这笔钱数额不大、时间长所以对方应该不会记得这件事。结果去年想要申请贷款买房子时，发现那笔债务不但没有消除掉，反而成了“呆账”。这两句话一出，房贷就被拒绝了，没有任何商量的余地。你怎么看呢？冤枉的是谁呢？但是规矩就是规矩。

那么征信系统的记录又是怎样形成的呢？

很多人的认识中存在一个误区，认为征信就是只管记录和计算的死板系统。实际上它的“记仇”程度要比人们想象中的严重得多。现在我算是明白过来，征信系统就相当于一个不眠不休的记账员，只要你是向合法机构借钱的话，在那里都会有相应的记录。

我们要弄明白的一个概念是：征信逾期记录会保存多久？官方的说法是，不良记录从你把欠款还上之后就开始计算时间，并且会保持五年之久。“还清欠款”这几个字就是要注意的地方。如果一直不还的话，那么这个逾期记录就会一直存在，在那里就像一块狗皮膏药一样很难去除掉。比如“过几年自然消失”，但是前提是你先把钱给还了才能开始计算时间。不还的话，它就会和你一起生活一辈子，甚至陪你去死——虽然有些夸大其词，但是在你需要贷款的几十年里，它都会陪伴着你。

之前的供应商也都是比较大的公司。他认为自己欠的是某个互联网大厂旗下一个小额贷款公司的钱，并且不想要上央行征信。那么最后的结果是什么呢？目前百行征信、朴道征信等持牌的征信机构都已经联网了。他认为的“不上征信”其实就是不上“央行征信”，但是银行审批贷款时，并不是只看央行的报告，还会查询一些第三方征信的数据。去年他向银行申请了经营贷款，但是由于被大数据系统检测出风险过高而被拒绝放款。等到那个时候他就知道自己的想法是多么幼稚了。

没有上征信的坑

市场上存在一些号称“不查征信”的贷款产品，但是我不建议大家去接触它们。一般有以下两种情形。

第一种就是高利贷、套路贷。他们不走征信的原因是它们本身都是非法的行为，并且不会去向监管机构自首。但是他们催收的方式要比征信黑名单厉害得多。曾经有人因为借钱而把家里的门槛都踏坏了，有的人在公司门口还被人用油漆涂上了“欠款”两个字。这样的心理压力要比征信黑名单更加令人沮丧。

第二种就是由正规公司提供的“特殊产品”。具体的名称我不能透露得太清楚，但是这些产品的利息非常高或者对资质的要求很低。前两年有一个做物流的朋友急需资金周转，于是向这样的平台借款了，最后利息和服务费加起来年化利率已经接近于高利贷水平。不计入征信系统，并且所花费的钱也是实实在在存在的。为了不上征信而多支付数倍的利息，这笔账无论如何计算都是亏本的。

为什么会有“拖几年就没有问题”的想法呢？

这件事情很复杂。大约七八年前的时候，征信系统的条件还不如现在那么好，所以一些小贷公司没有被纳入其中。那时候有人钻了空子，欠钱不还，过了一段时间也没有人管。成功的例子在网上流传得很广，使人们产生错误的认识。但是现在的情况已经大不一样了。

到了大数据的时代，你手机上的电话号码、身份证号甚至是你的收货地址都可以被风控系统联系在一起。由于今年受疫情影响，我的生意很糟糕，已经连续两个月没有按时还上信用卡账单，并且想要申请延期还款。我去向在银行工作的好友打听了一下，在银行里的人告诉我，现在的系统都是自动抓取的，人工干预的概率很小。他还透露一个行业内的秘密：大部分银行以及持牌机构对于逾期时间较长的账户都会定期批量报送至征信系统中，并且不需要经过人工审核就可以完成。那么你打算用“拖”这个方法来逃避这件事吗？没有可能实现。

另外一点是很多人都不清楚。即使债权被转让给第三方催收公司，或者是原来的机构破产了，你的债务信息也不会自动消除。债权转让之后，新的债权人仍然可以把你逾期的信息上报到系统里去，也可以修改原来的信息。以前有个朋友在做不良资产管理的工作，在处理这些坏账的时候会用到我们公司的服务。他说到手之后的第一件事情就是把这批债务人征信的状态全部更新一下，并以此来进行压力。等多久才会有结果呢？

真的要逾期的话，应该怎样做呢？

说这么多，并不是要吓唬人，而是希望大家能够正视现实。如果现在你已经逾期了，或者是马上就要逾期了的话，就不要想着去逃避了。躲避也是不可能的。

第一件事情就是马上弄明白自己到底欠了哪些会被记入个人信用记录的债务。到中国人民银行征信中心网站上提交一份申请报告，也可以在银行柜台使用自助设备打印出详细的查询结果。检查是否有错误的地方，有时系统出现故障或者是被他人盗用身份也会造成逾期的情况，这种情况下可以进行申诉。我的一个表哥去年就有这样的遭遇，明明没有向某家银行借钱，但是他的征信报告里却出现了逾期记录。之后发现是有人冒用了他的身份证办理了一张信用卡，并且申诉了两个月才消除掉。

第二步就是实在没有钱的话要主动和金融机构沟通。现在很多银行都实行“个性化分期还款”的方式，并不是所有的都能达成协议，但是至少要比坐以待毙好一些。我去年就已经谈成了一个成功的案例，把五万元的债务分成三十六期来还，尽管还有利息存在，但是负担减轻了很多，征信记录也变成了正常的还款状态，并不是逾期的状态。对你的以后贷款会有很大的不同。

第三步就是不要相信网上的所谓“征信修复”的骗局了。都是诈骗分子。唯一的办法就是提出异议申诉，但是前提条件是要有错误的数据存在。如果是因为欠债而不还款的话，无论花费多少都无法消除不良记录。曾经有人被骗去给“征信修复”服务交过几千元的服务费之后，发现自己的征信依然很糟糕。当时真的是喊天不应、喊地不灵。

最后说一些实在的话

经过多年的经营之后，我认为自己已经对生意有了很深的理解。建立起来很容易，但是毁掉却只要一个逾期。告诉人们逾期好几年不上传到征信上可以吗大多数人的内心都是不干净的。我们做买卖的人或者是普通的百姓，在与银行、金融机构接触的时候，诚实守信就是最低的要求了。即使现在还不能偿还，也应当让别人知道你是怎样解决这个问题的，并不是逃避问题的样子。

不可以相信这个概率。赢了的话，你节省下来的钱就是这些；而输掉的话，则会影响到你以后买房、买车甚至是孩子的教育费用。这样的交易是不合算的。

如果你目前遇到这样的情况，请不要在网路上寻找解决方法，应该马上查询一下自己的征信报告，了解自己存在的问题有多大，并且想出办法来一一弥补。这就是正确的做法。