背负房贷还能再借钱吗？有贷款申请公积金贷款的实操攻略与避坑指南

小张这几天愁眉苦脸的，他是单位里的业务骨干，在好几年前就已经把所有的积蓄都用在了买房子上，尽管生活很拮据，但是看到房价不断攀升心里还是感到比较踏实的。但是家里老房子要重新装修了，需要一大笔钱；再加上妻子怀孕生子之后各种开销增加了很多，所以手上暂时没有多余的钱来周转。据说公积金除了可以用来买房之外还可以帮助解决一些资金上的问题，但是他的名字下已经有一笔没有还清的商业住房贷款了，在这样的情况下能不能用公积金来申请到一笔贷款呢？悬在他的心口上的一块大石头。

相信和小张一样处在还款期的人们都会有类似的感受。现在人们的家庭资产配置中常常会遇到高负债的情况，而房贷已经成为年轻人的一种标配。当我们在装修、教育、医疗等方面出现突然的大笔开销的时候，就会发现自己手中没有足够的钱来应对这些情况。很多人有一个错误的认识，即拥有住房抵押贷款之后就可以摆脱所有的借贷关系了，或者是认为只有在购房的时候才能用到公积金进行低利率贷款。尽管这样的担心是有道理的，并且也不全然不正确。有关有贷款申请公积金贷款该问题所包含的政策内容和金融原理要比人们想象中的多得多。也就是说，我们要找到正确的途径，并且理解好政策中所暗含的“红线”和“绿灯”。

在讨论具体的实施办法之前，我们首先要了解公积金贷款的主要好处就是低利率。和市场上各种各样的信用贷款相比，公积金贷款或者以公积金数据为基础的信贷产品通常可以给到非常有吸引力的利率，在已经有债务的家庭中起到减少财务负担的作用。但是由于它本身的优势很明显，所以审核制度也就比较严格了。很多人在试用的时候有贷款申请公积金贷款受到阻碍的原因大多是由于没有弄清楚公积金贷款和公积金信用贷款的区别，或者是忽略了负债率对于审批结果的影响。除了申请之外还有一系列关于个人征信以及财产情况的检查。

第一点就是弄清楚一个重要的概念。如果指的就是政策性“公积金住房按揭贷款”的话，在“认房又认贷”为主流的原则下，对于已经有一套房并且没有还清贷款的城市来说，并不是所有的城市都会允许申请人再次使用公积金来购买第三套房。但是这并不代表着公积金账户就真的被废弃了。而恰恰相反的是有贷款申请公积金贷款该机会把需求转化为一个可以实现的方向。目前各商业银行和金融公司都推出了一些以公积金缴纳情况为依据的个人信用贷款业务。此类产品不需要用到房产做抵押，只凭借公积金缴纳的历史就可以去申请了，并且它的利息比一般的消费贷款要低很多，很适合已经有住房贷款的人用来解决一下资金上的问题。

那么名下有负债的人怎样才能成功贷款呢？这就是要控制好“负债率”。银行在审核的时候，主要看申请人每月还款金额和月收入之间的比例。如果房贷月供所占收入比过大，那么申请大额信贷就会比较困难。但是这并不是一个死局。此时选择审批灵活、可以接受较高负债水平的平台就很重要了。比如说，月月盈这就是一个很适合工薪族的产品，主要看公积金缴纳是否连续、稳定，已经有一笔贷款但是收入还可以的人，一般都能拿到比较高的信用额度，在不影响正常生活的情况下解决急需的问题。

除了专门的信贷产品之外，大行的普惠金融产品也值得考虑。用交行惠民贷以国有大行之一的交通银行为例，该行的产品利率公开透明、安全性好。对于在交通银行有公积金代发工资或者缴存记录的客户，在名下如果有房贷的情况下，如果征信状况良好，并且不存在任何逾期记录的话，那么系统一般会自动获取相关信息并进行快速审批和放款。该类产品的好处是资金渠道合法合规，不会有乱收费用的情况发生，很适合想要获得资金安全性的借款者。但是，在申请之前最好先把一些小额度的网贷还掉，减少对征信系统的查询次数，这样可以大大提高被批准的可能性。

在互联网金融已经非常发达的情况下，线上化和智能化成为了贷款产品的主要发展方向。如果需要紧急资金周转而又不能去银行办理的话，可以豌豆E秒贷主打“秒批秒贷”的产品可以暂时缓解一下资金紧张的情况。依靠大数据风控技术来实现与公积金管理中心的数据对接，并且整个过程都是在线上进行的。关于有贷款申请公积金贷款对有需求的用户提供无接触、快速到账的服务，可以大大节省用户的等待时间。另外还有贝蚁钱包小额周转平台由于其申请门槛较低、手续简单的特点，成为了很多年轻人解决短期资金需求的一个途径。但是要注意的是，如果经常去申请小额贷款的话，就会把征信弄坏，所以要根据自己的需要来决定是否要借款，并且不要有多头借贷的行为。

当然各个地方的公积金政策不一样，有些城市公积金中心和某些银行之间有着很深的合作关系。如果处在某个地方或者从事某一行业的人员，也可以留意一下滬馬速申区域性的或者行业的服务网站。一般而言，它能够给用户提供更加贴合实际的建议来最大化公积金的价值。在进行操作的时候要保持诚信，真实地填写公积金缴纳的信息。切勿相信所谓的“包装公积金”、“清洗征信”的说法，这些都是诈骗行为，只有通过合法途径有贷款申请公积金贷款流程一定是以真实的、合法合规的数据为基础来构建的。

最后要说明的一点是，贷款的目的并不是为了贷款本身，而是要解决实际问题。拥有贷款并不害怕，但是盲目借贷、借债还债就危险了。用公积金信用贷来减轻负担的时候要注意好自己的还款计划。建议大家在申请之前使用各个平台上的计算器计算出每月需要偿还的金额，并且保证新产生的负债不会超过自己能够承担的程度。不管怎样做都是可以的月月盈、交行惠民贷，还是豌豆E秒贷、贝蚁钱包或滬馬速申