网上借款口子大集合：被坑了三次后我总结的保命指南

2019年的冬天至今我还历历在目，在我的手中拿着一部手机，上面显示的是一个叫作网络上可以借到的钱很多帖子上说得很天花乱子，“黑白户都可以申请”、“秒批不用回访”。当时我急于向工厂支付货款，所以一时冲动点了进去。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱的同时，通讯录也被曝光得干干净净，在那个时期里我都害怕出门见人，担心遇到熟人会被问“你是欠高利贷了吧？”

说实话，在那个时候我真的是很傻。认为网上的“漏洞”可以救命，但是后来发现这些都是别人故意设置好的陷阱。这几年自己踩过很多次坑，也翻过了不少次身，还帮助身边的朋友们看过不下几百份征信报告，所以对这个行业里的一些门道已经了如指掌了。今天的文章不会给你来点鸡汤文，而是把我的亲身经历和体会都摆在你面前。

那么这些所谓的“最新下款口子”又是否可以去尝试呢？

很多人的搜索词是“最新口子”，此时的心态已经很崩溃了。但是你越是着急，别人就越高兴。当年遇到的第一个坑就是叫做“极速X”的一个平台。额度看上去很吸引人，两万元，填写好身份证、银行卡之后就会显示审核通过。当时我还拍着大腿庆幸不已，认为这次可以脱险了。提现时出现了一个“会员费”，需要先支付五百块钱才可以开通提现功能。

可靠不？当然不可靠。我把五千元交给系统之后，系统马上就会显示出“系统正在维护，请稍后再试”的信息。刷新之后，APP就无法登录了。这是典型的“先付费”诈骗方式。正规的贷款公司，在没有把钱打入你的银行卡之前是不会向你收取任何费用的。那些被网络上可以借到的钱很多里边排在前面并且要你先付款的都是骗人的。

网贷申请中容易掉入的三个陷阱

这几年来我见到了很多和我当年一样的人，他们病急乱投医，结果把自己的征信弄得很糟糕。踩到这三条中的任意一条都会导致半年内无法翻身。

1、不查征信的说法你也会相信吗？

市场上有很多声称“不管有没有征信记录、不管好坏”的广告，其实就是针对消费者缺乏知识而设计的。正规持牌公司是不会不顾征信条件就放贷的。央行征信就是金融系统中的“身份证”，谁敢不经过它来开展业务呢？如果说不查征信的话，那么要么就是骗子，要么就是714高炮——借一千块钱，拿到手只有七百块，七天之后再归还一千块，并且每天还要支付三百元左右的滞纳金。这样的钱你可以去借吗？借出去就会把人推向火坑。

我的一个朋友叫老张，去年做买卖亏本了，在征信上面已经有两条逾期记录。在某一个论坛上看到了一条叫做“内部渠道”的消息，说可以清洗掉征信并且还可以贷款。于是就要求他出示身份证、银行卡以及手机服务密码等。老张按照这个方法去做，一个月之后发现自己的账户里出现了三条不明来历的网贷，总共五万多元钱，都是别人用他的个人信息去借的钱。这件事到现在还没有弄明白，你觉着是冤还是不是冤呢？

2、点击了不正确的链接导致征信变成了“花脸猫”

这是最容易犯错的地方，并且没有任何一个地方可以替代它。很多人都看了很多“口子推荐”，认为点一下不会有什么损失，就去试一试了。你做错了事情。每次点击申请的时候，不管有没有成功放款，在你的征信报告里都会有一条关于“贷款审批”的查询记录。银行以及正规机构看你的征信时，会发现最近一个月内有十几到二十次的查询记录，那么他们就会想：这个人肯定很缺钱吧？哪里都可以借不到钱，我又怎么敢向你借钱呢？

去年我为一位表弟查了下征信报告，结果发现他三个月内点开了四十余次网贷申请，但是没有一次被批准通过。他还很疑惑自己的条件还可以吧，为什么一个都得不到呢？就是因为查得太多的原因。银行系统的标准是：最近两个月内如果查询次数达到六次以上的话就会被拒绝，并且不会有任何的人工审核机会。在网上的软文中找不到这样的信息，只有信贷经理私下里说出来的。

3、被“服务费”榨干了大半个人生

另外一种就是比较隐蔽的陷阱。它是正规机构放贷，并且有“担保公司”或“咨询费”。比如说你借了一万元，合同上面写着一万二千元，超出的部分两千块钱说是“服务费”，直接从本金里面扣除。这就是所谓的“砍头息”，是被国家明令禁止的行为。但是有的平台玩花样，在其中加入“会员权益”、“保险费”等项目来混淆视听，让人难以分辨清楚。

计算一下就会知道其中的道理了。借一万块钱，拿到手的是八千元，分期十二个月还款，每个月要还一千元左右。虽然看上去利息不是很高，但是用IRR公式来计算的话，年化利率可以达到50%以上。这是合乎法律规定的吧？当然不符合法律规定。等到你反应过来的时候，合同都已经签订了，钱也花出去了，只好硬着头皮去偿还。当年吃这样的亏我都想哭了。

什么样的借贷途径是可信的呢？

说了很多陷阱之后，你会想知道：去哪里借到钱才是最安全的呢？不要着急了，我来给大家整理一下比较可靠的资金来源。而应该关注的是以下几个方面：

• 银行系的消费金融产品，例如招联金融、中银消费金融等，都由正规银行持有牌照，利率公开透明，年化一般在10%-18%，比那些杂牌军要好很多。
• 大平台上的贷款类产品有蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台你每天都会上去使用，额度也会按照你的消费习惯来分配，并且利率比较低，不会乱收手续费。
• 线下正规银行贷款：如果有公积金、社保或者房产的话可以直接到银行网点咨询。去年政策一变之后，好多银行的信用贷款利率都降到四点以下了，比网贷便宜很多。

说实话，这些途径你应该已经知道了，但是为什么要搜索一些杂七杂八的信息呢？也就是认为这些正常的渠道额度小或者是自己的条件不符合要求。但是有一个事实你要知道：与其在几百个不可靠的人身上碰运气，倒不如花费半年的时间来改善自己的信用状况、降低被查询次数，在正规银行里申请贷款要容易得多。到那时你会发现自己其实并不难借到钱。

申请之前必须要做的避坑检查清单

每次有人问起借多少钱的时候要注意哪些问题时，我都让对方先看一下这份清单。不要嫌麻烦，在需要的时候可以为你节省数万元的冤枉费。

1. 查询车牌号：在央行官网或银保监会官网上面输入该公司的名称来查看是否具有金融许可证。没有牌照的一律当作骗子来对待。
2. 计算利息的时候不能只看表面所说的“日息万分之几”，因为这是障眼法。使用IRR计算器来计算真实的年化收益率，大于24%的就直接PASS掉，大于36%的可以立即举报。
3. 查看合同的时候要特别注意是否有“服务费”、“担保费”、“会员费”的字样。当合同金额与实际到账金额不符时，马上停止申请。
4. 保护个人隐私：在身份证的照片上加上水印，并且写明“只用于办理XX贷款”，以此来避免身份证被非法利用。手机的服务密码和验证码是不能告诉别人的。

虽然这份清单并不长，但是每一项都是一笔真实的损失。如果我当时知道了这些情况的话，也不会被骗得这么厉害了。

写了这么多，其实想说的一件事就是：在这个世界上并没有多少“捡漏”的机会。在论坛上极力推荐某一个“新口子”的人或者是托儿或者还没有被打过的新手。借的钱一定要以安全为首要考虑因素，在此基础上再考虑额度以及到账时间的问题。等通讯录泄露、征信受损的时候再去后悔也来不及了，所以要提前留个心眼。

下一次遇到“内部渠道”、“百分百放款”的时候，请问自己一个问题：这样的好事，为什么就轮到我了呢？