小白用什么贷款平台容易下款快？别被广告忽悠，真相在这里

前几天有一个刚刚毕业的女孩找我咨询问题，手里拿着一叠打印好的网贷广告，眼睛比面试的时候还要紧张。她说：“老师，我的征信上什么都没有，这些平台可以马上批准吗？”看到她手中拿着各种各样的传单时，我就只能叹了口气了。其实很多号称“秒批”的广告和健身房门口写着“办卡就能减肥”的牌子差不多，听了也就罢了。这是新人们经常提出的一个问题：小白使用什么样的贷款平台可以很快地拿到钱？今天我来给大家介绍一下有关的事情。

小白贷款可以顺利通过的平台是否存在“潜规则”呢？

给大家泼盆凉水：市场上没有百分之百可以下款的神平台，除非它是骗人的。但是我们理财规划师讲的是“资产匹配”，找贷款就像找对象一样，要门当户对。所谓的小白，在金融系统中叫作“征信白户”，系统对于你一无所知，敢借给你钱才奇怪。

去年我亲自教了一个做设计的朋友如何用信用卡借款五万元来周转一下资金，他的信用报告上只有空白的一张A4纸那么大。以前他自己随便申请，在七八个平台上都遭到了拒绝，并且查询记录也花了好几百块钱。我马上叫他不要继续点击“测测你有多少额度”的链接了，因为这些链接都是陷阱。

之后我就让他说起支付宝上的借呗。那么是什么原因呢？因为平时交水电费、在淘宝上买东西都是通过它来完成的，在支付宝后台可以查到他的消费记录，所以知道他是一个活着的人，并且是有消费能力的人。结果没有如我所料那样，开始的时候只有八千元的额度，但是总算放下来了。这件事情又有什么样的含义呢？对小白而言，最易下款的地方并不是广告声势浩大的地方，而是在自己留下的信息最多的那个地方。

不要只看大的银行，因为这些渠道更容易沟通

人们通常认为银行贷款就是指四大行。不要傻了，国有大行那是给优质的公司和大的客户的，小白去申请信用贷款的话，基本上会白跑一趟。此时你要换一个角度来考虑问题，在“有眼线”的平台上寻找机会。

第一梯队就是你在生活中留下的“痕迹”

最好的途径就是使用你的手机。微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东金条等几大家族手中掌握着你的生活数据。你在京东上购买电子产品的频率越高，那么京东金融就会给你的额度提高得越多；如果你的微信支付分比较高的话，那么开通微粒贷的可能性也就越大。对小白而言，这些平台就像认识多年的老邻居一样熟悉，可以放心地向他们借钱。这是新人们最容易忽视的地方容易下款速度快的贷款途径，不用白不用。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

第一梯队的资金不足的话就用招联金融、马上金融等持牌公司。利率要比银行高一些，这是一定的，但是门槛比较低。但是有一个小陷阱要给大家提个醒：不要相信短信中所附带的不明链接。见过太多的人点了链接去下载了山寨APP，结果不但没有借钱成功，反而被诈骗了上万元的“工本费”。

正规军的APP中，利率都明码标价了，虽然看上去很高，但是它是真的。说“无门槛、免息、只需要带身份证”的十个人里面九个都是坑人货色，剩下的一个可能就是来收你的个人信息的。这里的水很深，很容易就踩到陷阱。

为什么你的申请总是不成功呢？系统的审批具有“怪癖”的特点

到此为止，也许有人会拍着大腿说：“我也是申请了借呗，为什么就没有额度呢？”这件事情上，系统的审批好像玄学一样，但是后面是有道理的。一个行业里不太公开的一个细节是：系统审批除了看你有没有还款能力之外还会看你“稳定”程度。

用户是一位自由职业者，他的收入并不低，每月有两三千元的收入，但是却无法按时还款。之后我把收款的微信支付分养起来，在日常生活中要经常使用平台来缴纳水电费和电话费，并且不要频繁更换绑定的手机号码。过三个月之后就会出额度了。系统并不是人，所以它看不到你的现金流情况，只能够看到你所做的事情。你在A城今天晚上睡觉，在B城明天早上起床，第三天换一部新手机登陆系统会认为你是“不稳定”的人而拒绝你。

另外一件事情也很有趣的是申请的时间也要注意一下。不要在系统维护的时候去申请，也不要刚刚领到工资就全部用掉。从我的观察来看，在每个季度结束或者年底的时候，一些平台为了完成业绩目标，审批会稍微宽松一点，这个时候去申请的话，被批准的可能性就会大一些。但是各个平台又不一样了，我只是凭自己的经验来猜测一下，并且还要看当时的风险控制策略。

小白贷款避坑指南：保护好自己的“钱袋子”

聊完去哪里借之后，我们就要讨论一下如何借而不亏了。很多新手为了快速拿到现金而忽视了利息的问题，这是非常错误的做法。曾经有一个很离奇的例子，借款一万块钱，分成十二个月来还款，每个月要还一千元，看上去好像是没有利息的，但是实际上计算出来的年化利率已经接近百分之三十五了！这就是借钱的意思吗？那就是吸血鬼在吃人。

什么是真实的利率呢？不要只看页面上说的日息万分之几，那是障眼法。IRR（内部收益率）这个数字就可以看出问题所在了。现在有很多可以计算的小程序，只要把每一期的还款额输入进去就可以得到结果。大于24%，就应当考虑一下了，大于36%的就是高利贷了，是违法的。

再次说明的是，所有的贷款都必须先付款才能进行。不管是什么样的工本费、解冻费、保证金等费用，无论有多少个理由，只要你的钱还没有到账，就会被要求先行转账出去，并且会立刻被拉黑并报警。这件事情是不能够商量的。

最后要说的一点就是能够向亲朋好友借钱的时候就不去用网贷。如果真的需要借款的话，可以先查看一下自己的手机里有没有可用的支付工具额度，“第一桶金”也就容易拿到了。不要贪多、不要贪快，按期还清贷款、维护好自己的信用记录，在之后的日子里你会发现自己拥有的“隐形资产”才是最有价值的。那么打得很响的平台呢？还是那句老话：听一听就算了，要是真的相信了的话，那你就会输掉。