征信黑花了影响转账吗？实测发现征信花居然都下款的软件

深夜的时候一直盯着手机上的转账界面，看到那个提示框一直没有消失，我的手心里都是汗。人们认为征信黑花了会影响转账吗？实际上转账的功能并没有受到限制，但是让人感到绝望的就是资金周转的死胡同。就是在那天晚上，我偶然发现了几款征信花可以下款的软件，并且彻底改变了我对风控的认识。既然大家都去搜索“征信黑名单还能不能借到钱”或者是“无视征信也能马上放款”的信息，那么我就把踩过的坑以及实际测试的数据给大家分享一下吧。

很多人的理解存在偏差，把征信的“黑”和“花”混为一谈，在找寻融资途径的时候总是会遇到困难。征信黑了会怎么样呢？一般不会影响到你用银行卡进行转账的行为，但是如果你被法院列入了失信人名单并且你的账户已经被冻结的话就不同了。但是因为征信查询次数太多而使征信“花掉”的话，或者存在严重的逾期记录的话，那么传统意义上的银行大门基本上是关上的。此时市场上出现了一些声称征信花也可以申请贷款的软件就成为了一根救命稻草。这样的平台一般不属于主流银行的产品，而是在持牌的小额贷款公司或者消费金融公司中作为补充的产品，并且更加注重用户现在的还款能力而不是过去的信用情况。

经过测试发现，在现在的市场上有几种对征信的要求很低的平台。第一是洋钱罐老牌助贷平台对有征信花但是有一定的流水记录的用户比较宽容。它的额度一般为2000-50000元不等，可以自由选择使用期限，并且可以分3-12期进行分期付款。尽管比银行高一些，但是年化利率大多不超过24%，而且下款的速度很快，一般半个小时就可以到账了。其次就是分期乐虽然它可以接入征信系统，但是有时候会为优质的购物用户提供“提额”的机会，即使征信上有瑕疵，只要不是当下的逾期情况，仍然有可能被批准通过，额度一般在三千元上下。

除了上面提到的几个平台之外，还有小赢卡贷和你我贷也属于用户反馈比较高的选项之一。小赢卡贷款主要是针对有信用卡用户的，如果只存在征信查询次数较多的情况但是信用卡使用记录很好的话，仍然有可能被批准通过，并且最高可以拿到五万元左右的资金，在二十四个月之内分期还款。而你我贷更符合征信较差的用户群体，它的审核方式较为独立，有些资金方不会去查看详细的个人信用报告，所以起始额度较小，大约为一千到五千元左右，主要用于解决临时性的资金需求问题。用户“李明”表示：我以为自己的征信很差没有人会理我的，没想到在洋钱罐里竟然能借到三千块，虽然利率比较高但是解决了燃眉之急

当然，这些征信花也可以申请贷款的软件并不都是完美的。优点很明显：门槛很低、放款速度很快、所需材料很少，只需要身份证和银行卡就可以完成操作。但是缺点也不能忽略不计，第一是综合利息和费用比较高，有的平台还会收取担保费或者服务费等额外费用，从而加大了还款的压力；第二是因为风控比较宽松，所以逾期后的催收力度也会比较大。所以在使用这些平台的时候要算清楚总的年化成本，并且不能够借新还旧。在注意点上要保证该平台有合法的金融许可证，并且不要掉进高利贷的圈套里去，在签订合同时要看清里面有没有什么隐形收费项目。

为了使大家对这个问题有更加清楚的认识，我把一些常见的问题都列出来并加以回答。

用户的问题是：征信黑名单的人可以贷款吗？

答案是：真正的“黑户”，也就是存在严重的逾期并且没有还清，并且被纳入了失信名单的人，下款的概率非常低，“黑户必下”的说法大多是骗人的。但是如果征信上有“花”，或者查询次数过多，或者是曾经有过轻度逾期已经结清的情况的话，在正规持牌的小额贷款平台上也是可以申请到贷款的。

用户问到的问题是：使用这些软件会否影响到之后的房贷呢？

答案是：有影响。经常申请小额贷款会使自己的征信查询次数增多，在银行审核房贷的时候会被认为你的现金流出现问题而拒绝放款或者减少贷款金额。建议在结清欠款之后等待六个月左右的时间来修复自己的信用状况后再去申请房贷。

用户问：下一款产品能不能提前还贷呢？

答案是大多数正规平台都允许提前还贷，但是有些平台会收取违约金或者要你付清全部利息，请大家在申请贷款的时候一定要看清楚借款合同里有关提前还款的规定。