征信花了什么贷款能下钱？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，我去接杯子喝水的时候，小张冲着我挤眼睛、扮鬼脸，意思是又有一个“苦主”来找我了。

坐在VIP室里的是一位三十多岁的年轻人，姓李，从事电子商务行业，看上去很疲惫。把手机放在桌子上之后，在上面显示的就是各种各样的贷款申请结果。这个哥们儿半年点过二十几次网贷都没有通过，目前需要三万元来囤货，请问还有什么办法吗？说实话，这样的情况我已经见过很多次了。人们认为没有逾期就代表有好的信用记录，但是查询次数过多的话，征信也会“开花”。此时再去向银行借钱就会很难了。那么这就表示完全没有希望了吗？不完全是这样。今天我以一名银行客户的名义给大家讲一下征信需要什么样的贷款才能拿到钱有的时候，在行内我是不敢随便这么说的。

征信花解决办法之一就是抵押贷款

小李的情况我看后就摇起了头。但是他的名下有一套按揭的房子，这也就成了救命稻草。

简单来说就是银行贷款是根据风险暴露来决定的。你的征信花掉了，表示你现在缺钱严重，四处借钱，所以银行的风险控制系统会认为你会随时破产，这样的情况下基本上很难申请到信用贷款了。但是如果有财产的话就会不一样了。房子、车和保险单都可以用来抵御风险。我问小李现在的这套房子市场价值是多少？大约为200万元左右，其中八十万是用作抵押贷款的。我说好了，有戏了。我们行有一款二抵产品或者是某些股份制银行做的“经营贷加成”，如果房子还有剩余价值的话，即使征信查询次数多一些也还是能够商量一下的。

这里面有一个秘密，但是很少有人知道。

银行对于“征信花”的定义是灵活的。比如说做抵押经营贷款的话，有的银行要求最近半年内不能超过六次查询记录，而有些银行虽然规定不能超过四次，但是只要你的房产价值足够高，客户经理就可以给你出具一份情况说明。曾经为一家做餐饮的企业撰写过申请书的理由是，“当时为了比较利率去咨询了几家机构，并没有真正借贷”，最终得到了审批领导的签字通过。但是要看当年放款的压力有多大，在年底冲刺业绩的时候，“擦边球”最好不要打了。

征信花完了还可以办理哪些贷款呢？可以采取以下几种方式

有人说我没有房子也没有车子，难道我就要死了吗？但是还不至于这样。

如果你没有任何资产的话想要贷款的话，这条路就比较狭窄了，但是还没有完全堵死。此时你要换一个角度去想问题，并且不要再接触那些头部大行的产品了，因为这些都是给优质的客户准备的。要看的是地方性的农村商业银行或者是消费金融公司。这些机构的利率很高，我觉得很坑人，但是它的门槛比较低。

去年有一笔业务是我经手的，客户的身份是一名快递员，征信查询了八次之多，让人感到害怕。但是他每个月拿到的钱都是现金，并没有正常的收支记录。之后我就建议他向某家消费金融公司申请“保单贷”，因为该客户之前购买了一份分红险，并且已经缴纳了三年保费。但是最终批准的贷款金额只达到了三万元，年利率大约为十八个百分点左右，总算把钱借到了手。因此，征信需要什么样的贷款才能拿到钱保住自己的利益才是最重要的事情。保险合同、住房公积金以及社保连续缴纳的情况都可以作为你“救命稻草”。

不能触碰网贷，这是最低要求

说实话，“以贷养贷”的人很多都会出现翻车的情况。

花费时间进行信用修复的人很多，在遇到问题的时候会盲目地去寻找解决办法，而这些方法往往都是“不看征信也能放款”的小广告。不要想那么多了，或者是高利贷、或者是诈骗。正规公司是不会不管征信的，但是他们关注的重点不同而已。有些机构重视的是资产，有些机构重视的是流水，还有些机构重视的是工作稳定性的。如果你再胡乱点击的话，征信报告后面就会有很多条“贷款审批”的查询记录，神仙也无法帮你了。

现在的我仍然记得去年有一个大姐，她的征信上只有些小瑕疵，但是她听了网上的一个骗子的话，去借了“714高炮”（也就是7天或者14天的超高利率短期贷款），结果利息越滚越大，到了几十万元的程度，连家里的车都用来做抵押了。啧啧，好惨啊。

不要掉进这些“陷阱”里

既然提到了这一点，我就要提醒大家一下了。人们在花费了钱之后就会犯下一些严重的错误。

• 疯狂试错：如果对某一家不满意的话可以换成另外一家，但是这样就会把征信弄坏。每次点击都会增加一次征信查询次数，并且有效期限为两年。点的数量越多，通过的概率就越小，两者之间几乎是呈反比的关系。
• 找黑中介包装：在网上声称可以“清洗征信”、“内部关系”的十个人里面，有九个都是骗子。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？也就是让你付一点手续费或者是信息费。
• 忽视养征信：如果不需要马上使用的话，“静默”是最好的方法。不做任何事情，一直熬下去三个月到六个月左右。在这段时间里按期还本付息，不再有新的查询出现的话，那么你的信用评分就会逐渐恢复了。

前几天有一个客户要找我了解是否有“包过”的途径。当时我就和他说：“如果我能有这样的能力的话，我又何必在这里跟你说这些呢？”已经赚到钱了。这件事情并没有什么神奇的地方，但是也没有任何捷径可以走。

到底该怎么办？

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

如果你现在的征信已经被用了的话，就不要着急去申请了。把你的征信报告拿出来看一看了之后才知道被查的是什么类型的。如果“贷后管理”比较多的话没有大碍；但是“贷款审批”或者“信用卡审批”的话就要停止了。接着就是对自己的财产进行一次清点，包括房产、汽车、保险以及住房公积金等等，在一些特定的产品面前，这些都可能是必需的条件。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是上个半年的时候吧，我们银行曾经对风险控制策略进行过一次修改。对于有公积金的客户，在查询次数超过标准的情况下，但是公积金基数较高（例如双方面值达到2000元以上）的话也可以通过人工核准的方式办理。这是很多中介不知道的秘密，是银行内部掌握的标准。不同的城市可能会有所不同，但是可以到当地的网点问一问，并不要觉得不好意思。

再次提醒大家不要相信所谓的“征信修复”的宣传。征信想要贷款的话，只能依靠资产抵押或者等待时间来积累信用值，或者是找一个有良好收入和稳定工作的人担保。除了以上的方法之外没有其他的办法了。

如果你问我现在能不能办的话，就把你的实际情况发给我看下，我会给你一条出路，不要自己乱来。